Apple (AAPL) i Google (GOOG) brendovi nadahnjuju gotovo religioznu predanost kod svojih vjernih potrošača koji usporedbu između dva tehnološka diva vide kao usporedbu između jabuka i naranči. Kada su u pitanju Apple Pay i Google Wallet, naši preliminarni nalazi sugerirali su da su uglavnom identične ponude: Apple Pay se čini jednostavnijim za korištenje, dok Google Wallet ima još nekoliko značajki. Daljnjim kopanjem otkriva se da je ovo doslovno usporedba jabuka i zelenih robota!
Osnove
- Apple Pay i Google Wallet mobilni su platni sustavi. Wallet je predstavljen prije tri godine, ali je možda imao najveće povećanje upotrebe i usvajanja u tjednima nakon pokretanja Applea. Beli sustavi omogućavaju beskontaktno plaćanje pomoću NFC (Near Field Communication) tehnologije, iako je njihova implementacije su malo drugačije. Apple je, uz potpunu kontrolu nad svojim hardverom, objavio Pay samo na iPhoneu 6 i iPhoneu 6 Plus (kao i nekoliko iPada i uskoro na Apple Watchu), a njihovu tehnologiju Touch ID koristi za provjeru autentičnosti.Google, na s druge strane, odlučuje se za tradicionalniji sustav provjere autentičnosti. To Appleov sustav čini malo lakšim za korištenje i znatno je svježiji za pregled, ali omogućuje Googleovom rješenju da radi na starijem hardveru, uključujući Appleov vlastiti iPhone 5! I Wallet i Pay mogu se automatski koristiti za kupnju putem Interneta iz aplikacije ili web stranice, automatski rukovanje cjelokupnim procesom odjave s unaprijed popunjenim zadanim postavkama i za potpunu transakciju zahtijeva samo verifikaciju PIN-a ili Touch ID-a. S industrijskog gledišta najvažniji proboj koji čine takvi mobilni platni sustavi je sigurnost, a ovdje su oba Apple i Google Uključite nekoliko prilično lijepih trikova.
sigurnosti
Prevara na kreditnim karticama bio je glavni problem u SAD-u Budući da banke i trgovci rade na nadogradnji svojih platformi, mobilni platni sustavi poput Pay and Wallet mogu zapravo omogućiti SAD-u da preskoči prednji dio sigurnosti plaćanja.
Iako se čini da su oba sustava jednako robusna, dvije tvrtke imaju različite pristupe koji oblikuju ono što njihovi proizvodi mogu, a što ne mogu. Za potrošača je uporaba Touch ID-a u odnosu na PIN provjeru najočitija razlika, ali iza kulisa događa se mnogo više. Najvažnija je činjenica da niti jedan sustav ne otkriva prodavatelja detalje o korisničkoj kartici.
U oba sustava podatke o korisničkoj kartici pružaju se samo jednom, tijekom početnog postavljanja. Google prihvaća posredničku ulogu i sprema podatke vaše kartice na njihove poslužitelje. Zatim na vaš uređaj izdaju virtualnu karticu, Virtualnu karticu Google novčanika. Prilikom plaćanja uređaj šalje samo ovu virtualnu karticu. Prodavač nikada ne vidi vašu pravu karticu koju sigurno štite Googleovi sigurni poslužitelji. Kada prodavatelj naplati virtualnu karticu, Google zauzvrat naplaćuje vašu pohranjenu debitnu ili kreditnu karticu, budući da je jedini subjekt koji ikad vidi vašu stvarnu karticu kroz ovu transakciju.
Apple koristi drugačiji sustav poznat kao tokenizacija. Ovdje, kada se podaci o vašoj kartici dostave uređaju, ona izravno kontaktira banku koja je izdala i nakon potvrde prima poseban žeton za uređaj i karticu nazvan broj računa uređaja (DAN) koji je pohranjen na sigurnom čipu na uređaju. DAN strukturno sliči broju kreditne kartice i stvar je koja se prenosi trgovcu kada se izvrši bilo kakvo plaćanje i na uobičajen način autorizira s bankom.
divergencija
Ova naizgled mala razlika čini sve razlike. Budući da Google djeluje kao posrednik i pohranjuje podatke vaše kartice na vlastite poslužitelje, ne treba brinuti oko sklapanja ugovora s bankama i praktički bilo koja kartica može se dodati u vaš Google novčanik. U stvari, svom novčaniku možete čak dodati kartice vjernosti i poklon kartice te slati i primati novac koji se može pohraniti u Novčanik i koristiti izravno bez uključivanja banke.
Na svaki način Google novčanik pokušava replicirati pravi novčanik u virtualnom svijetu. Toliko da Google čak prati vaše transakcije, spremajući podatke o narudžbama, gotovo kao da ste račun ugurali u svoj novčanik. Ti će se podaci koristiti kao i svi podaci na Googleu za posluživanje oglasa koji su vam važni i koji se izravno unose u Googleov poslovni model. U skladu s ulogom posrednika, Google svojim pravilima o zaštiti od prijevara u Google novčaniku nudi 100% sigurnost.
Apple, s druge strane, izričito izjavljuje da nikada neće pratiti vaše transakcije. U stvari, Apple čak neće pohranjivati podatke vaše kartice na svoje poslužitelje ili na uređaje. Sve što Apple radi je prenijeti vašu karticu u banku, ovjeriti se s bankom te primiti i pohraniti DAN koji banka pošalje natrag.
Apple nije posrednik u platnom prometu i umjesto toga se pozicionira kao, istinito svom imenu, jedini medij za plaćanje. U osnovi, Apple Pay-ov telefon skupa je i lijepo izrađena kreditna kartica; onaj koji se može izgubiti ili postati beskoristan ako baterija telefona umre.
Iako sigurnost skeniranja otisaka prstiju i mogućnost daljinskog onemogućavanja telefona nude prilično malu zaštitu, ako netko dobije pristup vašem telefonu Apply Pay, morate riješiti problem sa svojom bankom, a ne s Appleom.
Ovaj pristup također znači da Apple mora sklopiti ugovore s bankama i natjerati ih da se prijave za revoluciju plaćanja, zadatak koji je ograničio broj kartica koje se mogu koristiti s Apple Payom u trenutku pokretanja. Ako praćenje transakcija također znači da Apple nema načina unovčavanja korisnika, pa bankama s kojima partneri naplaćuje naknadu po transakciji, iako detalji ove strukture naknada ostaju malo mutni.
Pitanja su bez odgovora
Stvari postaju još zbunjujuće kada se neko zapita zašto će banke plaćati naknadu po transakciji Appleu kada ih Googleov pristup ne košta. Možda ih je Apple uspio uvjeriti da će njegovi korisnici više kupovati s Apple Payom, ili možda banke vjeruju da će steći ekskluzivnu prednost u odnosu na banke koje nisu u partnerstvu s Appleom. A možda Apple obavlja mnogo bolji posao od Googlea u koordinaciji različitih dionika uključenih u tako složenu i zamršenu mrežu.
No usprkos Appleovom značajnom učinku, mobilno plaćanje još uvijek nije dobro. Konzorcij dobavljača poznat kao Merchant Customer Exchange (MCX) koji između ostalog uključuje Rite Aid (RAD), CVS (CVS) i Wal-Mart (WMT) izjavio je da neće usvojiti ni Apple Pay ni Google Wallet, Umjesto toga, oni rade na vlastitoj alternativi CurrentC koja će im uštedjeti značajan iznos punjenjem bankovnog računa kupca izravno, umjesto plaćanja transakcijskih naknada procesorima plaćanja poput VISA (V) i MasterCard (MA).
Ni Google ni Apple ne nude mnogo dobavljačima za usvajanje njihovih sustava; iako je u ovom trenutku sustav CurrentC vrlo nespretan, zahtijeva od korisnika da fotografira QR Code kako bi ga platio, zbog čega je njegov uspjeh koji osvaja potrošače izgleda malo vjerovatno.
Donja linija
Apple Pay tvrdi da je "vaš novčanik bez novčanika", opis koji se, istina, više uklapa u Google novčanik. A Google Novčanik sebe naziva "lakšim načinom plaćanja", što bi, po pravilu, trebalo reći Appleu. Za potrošača, oba sustava postižu mala poboljšanja u praktičnosti i dramatična poboljšanja sigurnosti. Za industriju su, međutim, nadoknade još uvijek nejasne.
