Kad promijenite posao i taj novac odjednom postane dostupan, možda ćete to smatrati jednostavnim načinom pokrivanja svojih pokretačkih troškova i ostalih troškova pokretanja nove pozicije. Ili svoj 401 (k) možete vidjeti kao način za uštedu za kuću ili drugu veliku kupovinu, ili kao piggy bank koji možete uništiti zbog školovanja djeteta.
Ne tako brzo: vaš 401 (k) jedna je od najboljih opcija koje trebate uštedjeti za penziju, pa je pametno ostaviti je na miru, osim ako se ne suočite sa ozbiljnim poteškoćama. Ne samo da postoje stroga pravila o prijevremenom povlačenju 401 (k) novca, već bi i vaš 401 (k) mogao biti najdragocjeniji komad novca u mirovini jednog dana; većina ljudi nema drugi mirovinski plan poslodavca. Iz svih ovih razloga, vaš 401 (k) je važniji nego što mislite.
Ključni odvodi
- Račun od 401 (k) jedini je program umirovljenja kojeg sponzorira poslodavac danas dostupan većini ljudi. Ako vaš poslodavac odgovara vašim doprinosima od 401 (k), a ne doprinosite dovoljno za prikupljanje cjelokupnog iznosa, nedostaje vam besplatno novac. Ako se povučete sa svog 401 (k) prije dobi 59½, općenito ćete morati plaćati porez i kaznu.
Spremanje za odlazak u mirovinu s 401 (k)
U prošlosti su mnogi zaposlenici privatnog sektora mogli ovisiti o tradicionalnoj mirovini s definiranim naknadama od svog poslodavca. Ali to je bilo tada. 1980. gotovo 40% zaposlenih u privatnom sektoru sudjelovalo je u tradicionalnim mirovinskim planovima. Do 2019. taj se broj smanjio na manje od 15% i nastavlja padati.
U međuvremenu, 401 (k) planova je raslo. Danas su i dalje popularni izbor za ulagače, jer nude fleksibilan, provjeren način za uštedu u mirovini. Na kraju prvog tromjesečja 2019. više od 55 milijuna Amerikanaca sudjelovalo je u planovima od 401 (k), koji su imali oko 5, 7 bilijuna dolara imovine, prema podacima Instituta za investicijske tvrtke.
Budući da tradicionalne mirovine postaju zastarjele, povećava se pritisak na 401 (k) da se uvelike povuče za umirovljenje. Neki zaposlenici imaju individualni mirovinski račun (IRA) i druge uštede koje mogu dodati u skupinu, ali za većinu će većina svog prihoda vjerojatno doći iz socijalnog osiguranja plus sve što imaju u 401 (k) s.
Čak i ako socijalno osiguranje uzmete u svojoj punoj mirovinskoj dobi - 66 za većinu baby boom-a, 67 za radnike rođene 1960. ili kasnije - ono će zamijeniti samo oko 40% vašeg prihoda. Ipak, financijski planeri često kažu da ćete trebati zamijeniti 70% do 90% svog trenutnog prihoda ako želite održati način života u kojem danas uživate. Tu dolazi doprinos 401 (k) - i idealno ostavljajući novac netaknut do odlaska u mirovinu.
Izvlačenje novca iz vašeg 401 (k) prije dobi 59½ obično rezultira kaznama prijevremenog povlačenja u iznosu od 10% (postoje određene iznimke), a iznos koji izvadite također je podložan porezu na dohodak. Ispunjenje - ili čak uzimanje relativno skromnih iznosa - 401 (k) prije odlaska u mirovinu može imati ozbiljne posljedice za vaš životni standard u mirovini.
5, 7 biliona dolara
Procijenjeni iznos imovine u 401 (k) planira se na kraju prvog tromjesečja 2019. godine.
Izračunavanje dohotka za umirovljenje
Na temelju tih podataka Kalkulator za životno financiranje projicirao je stanje na računu pri odlasku u mirovinu od 187.453 dolara i mjesečni dohodak za život mjesečno 1.018 dolara. Ako je naš hipotetski umirovljenik također primio prosječnu naknadu za socijalno osiguranje od 1.461 USD (za 2019. godinu) i nije imao druge izvore prihoda, njihov bi ukupni mjesečni dohodak bio 2.479 USD.
Uprava socijalnog osiguranja također nudi kalkulatore koje možete koristiti za projiciranje mjesečnog prihoda iz tog izvora.
Zašto je važno vaše 401 (k)
Prednost 401 (k) u odnosu na IRA su znatno veće granice doprinosa.
Pored razlike u ograničenju štednje, druga velika korist od maksimiziranja iznosa koji unosite u iznos od 401 (k) je ako vaš poslodavac bilo koji postotak odgovara vašim doprinosima. Ako ne uložite barem toliko da dobijete punu utakmicu poslodavca, to je poput puštanja besplatnog novca. Usput, taj odgovarajući novac ne uračunava se u vašu granicu doprinosa.
Mnogi poslodavci odgovaraju barem dio doprinosa svojih 401 (k) zaposlenika. Na primjer, recimo da vaš poslodavac odgovara 100% vašeg doprinosa za čak 3% vaše plaće. Dakle, ako zarađujete 40.000 USD godišnje, doprinos vašeg poslodavca dodao bi još 1.200 USD vašim 401 (k) sve dok ste barem toliko doprinosili sami. Ako vaš suradnik zaradi istu plaću i odluči da neće dati doprinos od 401 (k), ne samo da će izgubiti porezno povoljnu mogućnost uštede za mirovinu, već su i od poslodavca odustali od onih 1200 USD,
Podudaranje veličine 401 (k) užasno je trošiti - kao i općenito 401 (k). Previše često zaposlenici uopće ne sudjeluju u tim planovima. Možda bi i htjeli, ako uistinu razumiju kako bacaju besplatan novac sa utakmice poslodavca.
Zaključiti
Uvijek pokušajte dati doprinos barem za svoj iznos 401 (k) kako biste postigli svoj potpuno poslodavac. Razmislite o odlaganju još više ako si to možete priuštiti, sve do godišnjeg ograničenja doprinosa. Ako promijenite posao, ne trošite novac; Umjesto toga, prebacite ga u IRA ili 401 (k) vašeg novog poslodavca, ako je moguće. Bilo kako bilo, vaš će novac i dalje rasti, odgođen porezom, tijekom vaših mirovinskih godina.
Imajte na umu da je važan ključ svakog mirovinskog plana štednje - bez obzira na vrstu - bilo da dosljedno štedite.
