Lako je zbuniti kreditne biroe i agencije za kreditni rejting, posebno jer se kreditni biroi ponekad nazivaju "agencijama za izvještavanje o kreditnom izvještaju". Da biste razlikovali različite svrhe agencija za kreditni rejting i kreditne biroe, korisno je pogledati vrstu kreditnih interakcija koje uključuju i kako dvije izvještavaju o kreditnoj sposobnosti.
Kreditne ocjene, različite od kreditnih izvještaja ili kreditnih rezultata, pružaju investitorima informacije o prirodi dužničkih obveza, vrijednosnim papirima s fiksnim dohotkom i izdavateljima dužničkih ulaganja. Kreditne ocjene sastavljaju i distribuiraju informativni posrednici poznati kao agencije za kreditni rejting, od kojih postoje tri glavna međunarodna igrača: Fitch, Moody's i Standard & Poor's.
Agencije za kreditni rejting nastale su iz potrebe da ulagači uspoređuju potencijal za ulaganja ulaganja u rizik i nagradu te kao način za uvid u financijsku stabilnost tvrtki koje su spremne posuditi od tih investitora ili izdavati željene dionice. Kreditne ocjene također se izdaju osiguravajućim društvima kao način predstavljanja njihove financijske solventnosti.
Kreditne ocjene izdaju se slovima, kao što su AAA ili CCC, tako da ulagači mogu brzo pregledati dužnički instrument i procijeniti njegov rizik. Ocjene se razlikuju između tri glavne agencije, pa je važno razumjeti koja od njih daje pisma. Kreditne ocjene temelje se na velikom broju varijabli i uključuju neke povijesno procijenjene podatke na razini poduzeća utemeljene na tržištu. Procjene se kreću od poslovnih atributa do osnovnih ulaganja i sve su dizajnirane tako da prikazuju vjerojatnost da će dužnik biti vraćen.
Dok se kreditne ocjene sastavljaju prvenstveno za ulagače o tvrtkama i vladama, kreditna izvješća i kreditni rezultati sastavljaju se prvenstveno za vlade i zajmodavce o pojedinim zajmoprimateljima. Agencije koje prikupljaju i distribuiraju informacije o kreditnoj sposobnosti potrošača nazivaju se kreditnim birou ili kreditnim izvještajima.
Slučajno, industrijom kreditnih biroa također dominiraju tri velika aktera: Experian, Equifax i TransUnion. Jedna zanimljiva značajka poslovnog modela kreditnog ureda je i način razmjene informacija. Banke, financijska poduzeća, trgovci na malo i iznajmljivači besplatno šalju podatke o potrošačkom kreditu u kreditne biroe, a zatim se kreditni biroi okreću i vraćaju informacije o potrošačima.
Paket kreditnih biroa i analizira izvješća o potrošačkim kreditima iz kojih se dobivaju bodovi. Za razliku od kreditnih rejtinga koji se daju slovima, kreditni bodovi se izdaju kao broj, obično između 300 i 850. Vaš kreditni rezultat utječe na iznose kredita za koje se možete kvalificirati, kamatne stope koje plaćate na te dugove, a ponekad i najam i zaposlenje. prilike. Možete dobiti pristup vlastitim kreditnim izvješćima, besplatno, jednom godišnje od svakog kreditnog ureda. Agencije za kreditni rejting i kreditni biroi su visoko regulirani i pod velikim su nadzorom od velike recesije 2007.-2009.
