Na hipotekarne stope utječe niz različitih faktora: ekonomsko okruženje, inflacija i Federalne rezerve. Fed je počeo povećavati svoju ključnu kamatnu stopu u prosincu 2015., kada je američko gospodarstvo počelo pokazivati znakove oporavka. Od tada je Fed povećao svoju referentnu stopu jednom u 2016., tri puta u 2017. i još tri puta u odnosu na rujan 2018. godine.
Ali zašto su važna povećanja stope od strane Feda? Oni bi mogli imati ukupni utjecaj na vašu hipoteku. Kada i kako ovisi kakvu hipoteku imate. Dugoročne hipoteke s fiksnom stopom vezane su za prinose dugoročnih blagajničkih zapisa SAD-a. Kad se ti prinosi povećaju, povećavaju se i kamatne stope. Hipoteke podesive stope (ARM-ovi) i kreditne linije vlastitog kapitala (HELOC-ovi) vezane su za primarnu kamatnu stopu. Kada Fed poveća svoju stopu, banke povećavaju svoju najnižu stopu, povećavajući tako i vašu hipoteku.
Kako gospodarstvo i dalje jača i utječe na stope hipoteke, mislili smo da ima smisla pogledati nekoliko poslova i ne treba za one koji planiraju dobiti novu hipoteku. (Za više, pogledajte Osnove hipoteke: Kako doći do hipoteke .)
Provjerite svoje kreditno izvješće
Zajmodavci pregledavaju vaše kreditno izvješće kako bi utvrdili da li se kvalificirate za kredit i po kojoj stopi. Prema zakonu, imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svake godine od svake „velike tri“ agencije za kreditni rejting - Equifax, Experian i TransUnion. Pogledajte bankovni izvještaj da biste bili sigurni da je točan. Ako postoje greške, odmah trebate poduzeti korake za njihovo ispravljanje. Pazite na sumnjive stvari, krađu identiteta, podatke bivšeg supružnika koji više ne pripada vama, zastarjele informacije i pogrešne naznake za zatvorene račune. Slijedite zajmodavca ili vjerovnika koji je predmet prijavio i provjerite da li neusklađenosti prijavljujete izravno tri agencije.
Poboljšajte svoj kreditni rezultat
Općenito, visoki kreditni rezultat znači da ćete se kvalificirati za bolju hipoteku, pa se isplati održati je što je moguće više. Najčešći je FICO rezultat koji mnoge financijske institucije svakodnevno besplatno daju svojim klijentima. FICO ocjenu također možete kupiti kod jedne od tri agencije za ocjenjivanje kreditnog rejtinga.
Da biste poboljšali kreditni rezultat, isplatite dug, postavite podsjetnike za plaćanje na vrijeme da platite račune, držite kreditnu karticu i revolving kreditni saldo na niskom i smanjite iznos dugovanog duga. Jedan od najboljih načina da to učinite je da prestanete koristiti (ili ograničite upotrebu) svojih kreditnih kartica.
Smanjite omjer duga i prihoda
Zajmodavci gledaju vaš omjer duga i prihoda - ili otplatu duga u odnosu na vaš ukupni prihod - kako bi mjerili vašu sposobnost upravljanja mjesečnim plaćanjima. Oni ga također koriste kako bi odredili koliko si kuća možete priuštiti. Zajmodavci vole vidjeti omjere duga i prihoda niži od 36%, s tim da više od 28% tog duga ide prema hipotekarnim plaćanjima ili omjer spriječenosti. Što su jači ovi omjeri, to je bolja stopa hipoteke.
Postoje dva načina za spuštanje omjera duga i prihoda kako biste postigli bolju stopu hipoteke:
- Smanjite mjesečni ponavljajući dug: Prestanite trošiti novac na bilo što osim na najnužnije kupovine. Povećajte bruto mjesečni prihod: Pronađite drugi posao ili radite dodatne sate kako biste povećali potencijal svog prihoda.
Iako su ove mogućnosti moguće, imajte na umu da nijednu od ovih opcija nije uvijek lako izvesti.
Razmislite o iznosu hipoteke
Nakon velike recesije, zajmodavci imaju manju vjerojatnost da će otplaćivati zajmove koji premašuju vašu mogućnost otplate. Ali zapamtite, što ste kvalificirani za određeni iznos, ne znači da morate potrošiti toliko na kući.
Konzervativni pristup je da na troškove stanovanja ne potrošite više od 30% svoje kućne naknade, što uključuje hipoteku, porez na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i pristojbe udruga vlasnika. Ne zaboravite dodati troškove održavanja ako zaista želite biti sigurni da tražite u odgovarajućem cjenovnom rangu. Kada kupujete kuće, odlučite što je najvažnije: imate skuplji dom ili imate malo dodatnog prostora za pomicanje u proračunu svakog mjeseca. Imajte na umu da je biti vlasnik kuće s hipotekom 30-godišnja obveza.
Ne računajte na refinanciranje da snizite kamatnu stopu
Očekuje se da će se hipotekarne stope povećati, tako da možda nije pravo vrijeme za refinanciranje ako želite sniziti svoju stopu. No možda biste mogli uštedjeti novac skraćivanjem roka zajma.
Na primjer, prelazak s hipoteke s fiksnom stopom od 30 godina na zajam od 15 godina s boljom stopom ili putem refinanciranja gotovine, u kojem je vaš novi iznos hipoteke veći od postojećeg. To vam omogućuje da iskoristite svoj osnovni kapital kako biste otplatili tuđa dugovanja. Iako će vam se mjesečno plaćanje povećavati, novac biste mogli uštedjeti plaćanjem duga s višim kamatama, poput kredita za automobil, studentskih zajmova i / ili kreditnih kartica.
Prije nego što obavite refinanciranje, trebali biste usitniti brojeve kako biste bili sigurni da ne dodajete financijskom stresu. (Za više, pogledajte Kada (a kada ne) kako biste refinancirali svoju hipoteku .)
Donja linija
Kupac za kupce može očekivati da će doći do promjene kamatnih stopa u srednjoročnom i dugoročnom rasponu. Čak i mala promjena stopa može značiti razliku u mjesečnim isplatama, iznosu kamate plaćenom tijekom zajma i veličini zajma (i kuće) za koji se kvalificirate. Na primjer, ako imate hipoteku s fiksnom stopom od 200 000 USD na 4%, na primjer, mjesečna uplata iznosila bi 954, 83 USD, a ukupne kamate biste platili 143, 739, 01 USD. Povećajte stopu za 0, 5% (ukupno 4, 5%), a vi biste gledali mjesečno plaćanje u iznosu od 1.013, 37 USD, a ukupna isplaćena kamata bila bi 164.813, 42 USD - što je oko 2 USD više dnevno 30 godina.
S obzirom na gore navedeno, uvijek je dobra ideja raditi na poboljšanju kreditnog rezultata, kreditne povijesti i omjera duga i prihoda, tako da se možete kvalificirati za najpovoljniju dostupnu stopu. I, naravno, ne uzimajte više kuće nego što si udobno možete priuštiti.
