Izvorno su anuiteti imali jednu svrhu: pretvoriti paušalni iznos kapitala u tok dohotka, za život ili u određenom vremenskom razdoblju. Dizajnirani su za ljude koji odlaze u penziju ili im je na neki drugi način potreban fiksni, zajamčeni mjesečni prihod.
Danas postoje razne vrste anuiteta koje se mogu koristiti za akumuliranje kapitala uz ulaganje uz dodatak zajamčenih prihoda.
Ključni odvodi
- Anuune osiguravaju fiksni mjesečni dohodak bilo za određeno razdoblje ili za cijeli život. Količina mjesečnih doživotnih isplata određuje se prema vašoj dobi pri kupnji i vašem životnom vijeku. Anuiteta ne bi trebala biti vaš jedini izvor prihoda za umirovljenje, kako tijekom godina inflacija smanjuje svoju vrijednost.
Siguran tok prihoda
Za većinu umirovljenika najvažnija briga je siguran tok prihoda za budućnost.
Najbolja dob u kojoj se može dobiti anuitet ovisi o brojnim čimbenicima, uključujući trenutne okolnosti i ulaganja te osobe, toleranciju na rizik, dugovječnost i očekivane potrebe za prihodom u mirovini. Najbolja dob za dobivanje anuiteta je kada ste u mogućnosti optimizirati njezine prednosti za vaše individualne potrebe.
Budući da ljudi žive dulje i više se oslanjaju na vlastiti kapital, pojava pretvaranja dijela tog kapitala u zajamčeni tok prihoda ima privlačnost.
U tu svrhu su izrađeni dohodovni anuiteti. Kada kupite dohodovni anuitet, sklapate ugovor s osiguravajućim društvom za životno osiguranje u kojem osiguratelj pristaje izvršiti fiksna mjesečna plaćanja dohotka u zamjenu za paušalni iznos novca.
Isplate su zagarantovane tijekom vašeg životnog vijeka ili određenog broja godina. Isplata je nešto manja za doživotni anuitet jer dodaje određeni stupanj neizvjesnosti.
Kako funkcionira anuitet od dohotka
Iznos mjesečnog plaćanja temelji se na brojnim čimbenicima, uključujući vašu dob i spol, kamatne stope i iznos uloženog kapitala.
Rnute su dizajnirane da isplate puni iznos glavnice i kamata do kraja određenog razdoblja. Ako želite da se plaćanja izvrše za razdoblje od 10 godina, iznos plaćanja temelji se na glavnici i ukupnoj kamati koju treba zaraditi u razdoblju, podijeljenom na 120 mjesečnih plaćanja.
Općenito, što duže čekate da anuitirate svoj kapital, veća će mu biti mjesečna uplata.
Čekanje može biti vrijedno toga
Na temelju ove formule, kraće razdoblje isplate anuiteta rezultira višom mjesečnom isplatom. Za one koji žele maksimizirati zajamčenu mjesečnu uplatu, najbolja opcija je čekanje što je moguće duže anuitiranja kapitala.
Razmislite o osobi koja ulaže 250.000 dolara u rente na dohodak u dobi od 65 godina. Ako je kamatna stopa 2, 5%, a životni vijek osobe 15 godina, mjesečna isplata anuiteta bila bi 1.663, 66 USD. Ako osoba čeka još pet godina da se anuitira, iznos mjesečne isplate je 2.353, 54 USD. Pričekajte do 75. godine, a on postaje 4 433, 75 dolara - zajamčeno za život.
Čimbenici koje treba uzeti u obzir
Za osobe s razmjerno zdravim životnim stilom i dobrim obiteljskim genima, najbolje je započeti anuitet u kasnijoj dobi.
Čekanje do kasnije dobi, podrazumijeva da nastavljate raditi ili imate druge izvore prihoda, poput plana 401 (k) ili mirovine, kao i socijalnog osiguranja.
Općenito nije preporučljivo povezivati svu ili čak većinu svoje imovine u prihodnoj renti, jer nakon što se kapital pretvori u prihod, on pripada osiguravajućem društvu.
Također, iako je zajamčeni dohodak vrlo poželjan kao zaštita od osiguranja od dugovječnosti, to je fiksni dohodak, što znači da će vremenom gubiti kupovnu moć u odnosu na inflaciju. Ulaganje u dohodovnu anuitetu trebalo bi smatrati dijelom cjelokupne strategije koja uključuje sredstva za rast koja mogu pomoći u nadmetanju inflacije tijekom vašeg životnog vijeka.
Većina financijskih savjetnika reći će vam da je najbolja dob za započinjanje anuiteta dohotka između 70 i 75 godina, što omogućava maksimalnu isplatu. Međutim, samo vi možete odlučiti kada je vrijeme za siguran, zajamčeni tok prihoda.
