Tema socijalne sigurnosti prepun je dezinformacija, koje ljudima mogu onemogućiti uživanje u punom novčanom iznosu koji imaju pravo na prikupljanje. Ovaj članak nudi jasnoću na ovu temu kako bi pojedinci mogli maksimizirati svoje mirovine i ostvarivati financijsku sigurnost tijekom svojih zlatnih godina.
Ključni odvodi
- Što duže čeka na prikupljanje naknada (do 70. godine života), veće će im biti beneficije. Ako radite dok primate naknade socijalnog osiguranja, beneficije će biti umanjene, ali će vam se naknadno pripisati. Dio socijalnog osiguranja beneficije mogu biti oporezive ako zarađujete preko određenog praga.
Počnite prikupljati naknade za odlazak u mirovinu što je kasnije moguće
Iako je puna mirovina 66 ili 67 godina, ovisno o godini rođenja pojedinca, ljudi bi mogli početi prikupljati naknade za socijalno osiguranje već u 62. godini života. Iako neki vjeruju da postoje dobri razlozi za rano naplate, u većini slučajeva to je više razborito čekati.
Oni koji se zalažu za raniju naplatu smatraju da bi pojedinci trebali oduzeti sav novac koji mogu, čim to budu ispunjavali, jer bi Kongres mogao donijeti zakonodavstvo koje smanjuje naknade za odlazak u mirovinu, kako bi se osiguralo da sustav ima dovoljno sredstava za dugotrajno povlačenje. Ali ovo je gledište kratkovidno, jer ako kongres zaista krene naprijed u smanjenju mirovina, postoji velika vjerojatnost da će pojedinci koji imaju najmanje 60 godina moći zadržati postojeće modele plaćanja, gdje uprava socijalnog osiguranja (SSA) izračunava prosječne indeksirane mjesečne plaće (AIME), uključujući zadnju godinu indeksiranja prema Nacionalnom indeksu prosječne plaće.
Što je još važnije, prikupljanje socijalnog osiguranja prije pune mirovine trajno će umanjiti nečije mjesečne naknade. Na primjer, oni koji počnu nakupljati naknade u dobi od 62 godine, dobit će mjesečno samo 75% novca koliko bi primili ako bi čekali do pune mirovine od 66 godina. Oni koji su spremni čekati još duže (do navršenih 70 godina), kada pogodnosti maks., mogu primati još više svaki mjesec
Pazite na teoriju "provalije"
Neki financijski savjetnici žestoko vjeruju da je 78 godina „nesretna dob“ za pokretanje socijalnog osiguranja. To znači da bez obzira na to hoće li pojedinac započeti prikupljanje naknada u 62. godini ili zadržava do pune mirovinske dobi, u konačnici će dobiti džep identičan ukupni iznos prema dobi od 78 godina. Nakon te dobi oni koji su čekali do tradicionalne mirovinske dobi da bi se prikupljanje napokon počelo donositi veće plaće od onih koji su izabrali za rano prikupljanje.
Nažalost, određivanje dobne granice u najboljem slučaju je pogodak, zahvaljujući promjenjivim varijablama iza izračuna. Oni uključuju vremensku vrijednost novca, stope inflacije i bez obzira na to je li primatelj naknade radnik ili supružnik koji ne radi.
Smanjene beneficije kasnije se pripisuju
Kada radni pojedinci prikupljaju socijalno osiguranje, njihova se primanja mogu umanjiti za 1 USD za svaki 2 USD ostvarenog dohotka iznad određenog praga (18 240 USD u 2020. godini). To se nastavlja sve dok jedna godina ne dosegne mirovinu. Od tada, pa sve do prvog mjeseca kada dosegne punu dob za umirovljenje, smanjuje se 1 USD za svaka 3 dolara zarađena preko različitog praga (48.600 USD u 2020. godini). Nakon toga, pojedinac ima pravo na zaradu koliko želi, bez pokretanja daljnjih smanjenja.
Pretpostavimo da vam posao dopušta povlačenje 26.240 USD (8.000 USD preko granice od 18.240 USD). U ovom bi se slučaju vaše socijalne naknade smanjile za 1 USD za svaka 2 dolara koja zaradite preko ograničenja, za ukupno smanjenje od 4.000 USD. Iako se čini da vam naporni napori napuštaju naknade, u stvarnosti su te beneficije tehnički samo odgođene i na kraju će vam se pripisati kada dostignete svoju punu mirovinsku dob.
Određene povlastice mogu biti oporezive
Mnogi ljudi ne shvaćaju da njihove beneficije za socijalno osiguranje mogu biti oporezive ako njihov prihod premašuje određeni iznos. Na primjer, u 2019. parovi s kombiniranim primanjima između 32.000 i 44.000 USD koji podnose zajedničku poreznu prijavu morat će platiti porez na dohodak do 50% svoje koristi. Ako njihov kombinirani dohodak bude preko 44 000 USD, duguju porez na čak 85% koristi. Izraz "kombinirani dohodak" u tu svrhu odnosi se na njihov prilagođeni bruto dohodak uvećan za sve neoporezive kamate koje su primili, plus polovicu njihove socijalne sigurnosti.
Razmotrimo slijedeći primjer. Par s kombiniranim primanjima većim od 44 000 USD i ukupnim mjesečnim naknadama za socijalno osiguranje od 3000 USD podložan je porezima na čak 85% polovice njihove naknade, što iznosi 15 300 USD. Dakle, ako se oporezuju po graničnoj stopi od 12%, duguju 1836 američkih dolara poreza na davanja.
Utvrđivanje najboljeg vremena za preuzimanje socijalnog osiguranja zahtijeva temeljit pregled cjelokupne situacije pojedinca, uključujući poreze, dugovječnost i životno osiguranje
Naknade za socijalno osiguranje nisu ugrožene inflacijom
Neki ljudi lažno vjeruju da dobrobiti mogu biti otežane deflacijom. Takvi pogrešni stavovi ne uzimaju u obzir kako godišnja prilagodba troškova života Uprave za socijalno osiguranje (COLA) osigurava da se naknade socijalnog osiguranja godišnje prilagođavaju za inflaciju, mjereno indeksom potrošačkih cijena za gradske plaće i zaposlenike koji rade sa službenicima (CPI-W)).
Za mnoge umirovljenike socijalno osiguranje jedini je izvor prihoda od umirovljenja prilagođenih inflaciji. Zadržavanje u naplati naknada predstavlja učinkovit način maksimiziranja isplate, posebno za one bez drugih izvora prihoda, poput mirovina ili anuiteta. Što duže čeka prikupljanje (do dobi od 70 godina), to će COLA biti veća u dolarima.
Poanta
Naplata socijalne sigurnosti može biti komplicirana stvar za one koji se približavaju starosnoj granici umirovljenja. Poznavanje dodataka i iznosa kako isplate mogu proći dug put prema maksimiziranju prikupljenih sredstava. Srećom, mnoštvo korisnih informacija dostupno je putem web stranice socijalnog osiguranja i u lokalnim uredima SSA-e.
