Vaše kreditno izvješće pruža kratkim pregledima potencijalnih zajmodavaca, iznajmljivača i poslodavaca kako postupaju s kreditom. Za svaku hipoteku, kredit za automobil, osobni zajam ili kreditnu karticu koju imate, vaše kreditno izvješće navodi podatke o nazivu vjerovnika, povijesti plaćanja, stanje na računu i, u slučaju kreditnih kartica i drugog revolving duga, koliki postotak vašeg raspoloživi kredit koji ste koristili.
Agencije za izvještavanje o kreditima, koje se nazivaju kreditni biroi, također uzimaju te podatke i uključuju ih u vlasničke algoritme koji vam dodjeljuju brojčani rezultat, poznat kao vaš kreditni rezultat. Ako ne platite svoje vjerovnike, platite ih kasno ili imate tendenciju da maksimizirate svoje kreditne kartice, takve vrste pogrdnih podataka vidljive su u vašem kreditnom izvješću. To može sniziti vašu kreditnu ocjenu i može vas spriječiti da dobijete dodatni kredit, stan ili čak posao.
Provjera računa i kreditnih rezultata
Iako je vaš tekući račun važan dio vašeg financijskog života, malo utječe na vašu kreditnu ocjenu i to samo u određenim situacijama.
Uobičajena svakodnevna upotreba vašeg tekućeg računa, kao što je unošenje depozita, pisanje čekova, podizanje sredstava ili prijenos novca na druge račune, ne prikazuje se u vašem kreditnom izvješću. Vaše kreditno izvješće bavi se samo novcem koji dugujete ili ste dugovali. Međutim, postoji nekoliko izoliranih okolnosti u kojima vaš tekući račun može utjecati na vaš kreditni rezultat.
Kada podnosite zahtjev za tekući račun, banka može pregledati vaše kreditno izvješće. Obično se radi samo o blagom istraživanju, koje nema utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. Ponekad se, međutim, upotrebljava teška istraga; iako to može negativno utjecati na vašu ocjenu, obično je ne više od pet bodova.
Vaše kreditno izvješće može se aktivirati ako se na svoj tekući račun prijavite za zaštitu od prekoračenja računa. Iako banke često oglašavaju ovu uslugu kao pogodnost ili uslugu svojim klijentima, zaštita od prekoračenja računa zapravo je kreditna linija. Kao takav, može pokrenuti ozbiljnu istragu i također se na kreditnom izvješću navodi kao revolving račun. Svaka je banka drugačija u tom pogledu, pa prije nego što se prijavite za zaštitu od prekoračenja računa, provjerite jeste li i kako banka to prijavila kreditnim birou.
Prekoračenje vašeg tekućeg računa bez zaštite od prekoračenja računa ili pisanje lošeg čeka može završiti na vašem kreditnom izvještaju, ali ne odmah. Budući da sam račun za provjeru nije naveden u vašem kreditnom izvješću, takvi se problemi ne prijavljuju. Međutim, ako prekoračite svoj račun, a zatim ga ne dopunite i / ili platite prekoračenje računa, banka može novac koji dugujete uplatiti agenciji za naplatu, od čega se većina prijavljuje kreditnim birou.
Ako se cijelo vrijeme držite na kartici na vašem računu, osiguravate da uvijek znate svoj saldo i možete brzo prepoznati sve pogreške koje mogu dovesti do prekoračenja računa.
3 važna čimbenika ocjene kreditne sposobnosti
Kasne isplate i kreditni rezultat
Ako račun na kreditnoj kartici postane delinkventan, većina tvrtki s kreditnim karticama naplaćuje zakasnele naknade: uglavnom 25 USD za povremene kasne račune, do 35 USD za uobičajeno kasne račune. Obilje kasnih naknada negativno će utjecati na kreditni rezultat. Nakon što dužnik nije uplatio račun tri do šest mjeseci zaredom, povjerilac obično skida račun. Otplata se bilježi u potrošačkom kreditnom izvješću, a snizit će i kreditni rezultat.
Omjer iskorištenja kredita
Vaš omjer iskorištenja kredita ili iskorištenost kredita predstavlja postotak iskorištene vaše trenutne sposobnosti zaduživanja; u osnovi koliko posudite u odnosu na iznos koji biste mogli posuditi s obzirom na postojeće kreditne limite. Koeficijenti iskorištenja koriste se za izračunavanje kreditnih rezultata, a zajmodavci se često oslanjaju na njih u procjeni vaše sposobnosti otplate potencijalnog zajma. U stvari, otprilike 30% vašeg ukupnog kreditnog rezultata određuje se omjerom iskorištenosti vašeg kredita. Najjednostavniji i najtačniji način razmišljanja o omjeru iskorištenosti kredita je sljedeći: što je manji omjer, to je veći vaš kreditni rezultat.
Ne postoji točan odgovor kakva bi trebala biti stopa. Većina financijskih stručnjaka preporučuje stopu iskorištenja kredita ispod 30-40%, a neki kažu da bi za pojedinačne račune trebala postojati stopa od čak 10%. Visoke stope iskorištenosti veliki su pokazatelj kreditnog rizika, a na vaš kreditni rezultat negativno se utječe kako se omjer približava i prelazi 40%.
Koeficijent iskorištenja možete smanjiti na jedan od dva načina: ukupnim povećanjem više kredita, novim računima ili povećanjem limita na tekućim računima (na taj način, povećanjem nazivnika za izračunavanje omjera) ili otplatom postojećih stanja (smanjenje brojača).
Imajte na umu da otvaranje drugog kreditnog računa dovodi do kreditnog upita što negativno utječe na vaš kreditni rezultat (privremeno). Povećanje kreditnog limita na postojećem računu obično je win-win - sve dok odmah ne potrošite dodatna sredstva!
Neki zajmodavci automatski povećavaju kreditni limit ako se pokaže da ste odgovoran (i profitabilan) dužnik, ali u mnogim okolnostima morate zatražiti povećanje. Vreme je važno: Ako se nađete s više raspoloživog dohotka, bilo putem povećanja plaća ili smanjenih troškova, pružite dokaz svom zajmodavcu kako bi vam pomogao u šansama. Otvaranje dodatnih računa kod zajmodavca također može biti plus. Banke i druge financijske institucije više simpatiziraju zahtjeve za povećanjem kredita od lojalnih klijenata. Čini se da ćete biti spremniji i odgovorniji ako izračunate i koliki iznos povećanja želite.
Kada je u pitanju isplata dugovanja, vrijeme je također važno. Ako izdavatelj prijavi saldo agencijama za izvještavanje o kreditima prije nego što izvršite uplatu, čak i ako nijedna uplata nije promašena, stopa iskorištenja mogla bi zapravo biti veća od odražene u trenutnom stanju.
Ispravljanje pogrešaka u kreditnom izvješću
Kreditna izvješća prate tri glavna kreditna biroa pod nadležnošću Savezne komisije za trgovinu. Ponekad ti biroi prijavljuju neistinite podatke kao rezultat činovničke pogreške, pogrešnih podataka o kreditorima ili čak prijevara. Ako u vašem kreditnom izvještaju postoji pogreška, možete poduzeti nekoliko jednostavnih, ali važnih koraka. Prema Zakonu o fer kreditnom izvještavanju, potrošači imaju pravo osporiti sve lažne tvrdnje sa svakim uredom.
Prvi korak je kontaktiranje jedne ili više tvrtki za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti. Najbolji način za to je sastavljanje pisma spora. Na mreži postoji puno uzoraka dopisa spora koji pružaju osnovni okvir za rješavanje grešaka u izvještavanju o kreditnim podacima. Uz osnovne podatke, kao što su vaše ime, adresa i ostale kontakt informacije, trebali biste uključiti i detaljno raspravu o svakoj pogrešci koju želite osporiti. Najbolja pisma spora su jasna i sažetka, držeći se činjeničnih izraza koji se mogu provjeriti dokumentacijom. Priložite kopije bankovnih izvoda, računa, financijskih obavijesti i bilo kojeg drugog dokumenta koji pokazuju odstupanje između pogreške u izvješću i onoga što se zapravo dogodilo.
U slučaju da je greška u kreditnom izvještaju rezultat prijevare, potrebno je poduzeti dodatne korake. Zavod za statistiku pravosuđa procjenjuje da 85% slučajeva krađe identiteta proizlazi iz postojećih podataka o kreditnim računima ili računima. Stručnjaci preporučuju redovito nadgledanje vašeg kreditnog izvješća kako bi se eventualne pogreške u krivotvorini riješile što je brže moguće. Iako su sva tri kreditna biroa zakonski dužna istražiti pogreške u roku od 30 dana, što dulje pogreška ne prijavi se, sve je teže utvrditi potencijalnu prijevaru. Čak i kad započne istraga, kreditni biroi prvo šalju kopije pratećih dokumenata zajmodavcima i drugim agencijama prije izmjene u kreditnom izvještaju. Ovaj postupak može biti dugotrajan, pa se preporučuje brzo izvještavanje.
Nakon što je došlo do osporavanja pogreške s kreditnim birou i započinje istraga, spor se prihvaća ili odbacuje. Ako je spor prihvaćen, pogreška se obično uklanja iz kreditnog izvještaja i svaki negativni utjecaj na kreditni rezultat se ukida. U slučaju da spor nije prihvaćen, možete i dalje tražiti da dokumentacija spora bude uključena u spis. Na taj način, tvrtka ili pojedinac koji izvrši upit o vašem kreditnom izvješću može vidjeti da je greška osporavana. Neki biroi naplaćuju malu naknadu da bi kopiju spora poslali svim nedavnim upitima za dodatnu pogodnost.
