Kada radnici promijene posao, njihova mirovinska štednja u planovima koje sponzorira poslodavac obično se povlači i troši. To je razumljiva pojava, iako nesretna. Pokazat ćemo vam kako izbjeći zamku unovčenja svoje mirovinske štednje i kako prenijeti svoja sredstva kad promijenite posao.
Statistika Recite priču
Prema istraživanjima Centra za istraživanje penzionera na koledžu u Bostonu, Amerikanci troše ili unovčuju svoje mirovinske planove, ostavljajući im otprilike 20% do 25% manje novca kad dođu u mirovinu.
Vodeći razlog za uzimanje novca? Promjena ili napuštanje posla. U stvari, gotovo polovica svih radnika u SAD-u izvlači novac iz mirovinskih planova i troši ga kad promijene posao, pokazalo je istraživanje američkih financijskih odbora američkih rezervi.
Ukratko, mnogi ljudi potpuno iscrpljuju mirovinu nakon što promijene posao. Teški podaci o promjenama posla nisu dostupni, ali mnoga istraživanja pokazuju da će prosječni radnik tijekom radnog vijeka sedam puta promijeniti posao. „Zavod za statistiku rada predviđa da će prosječni radnik održati 10 radnih mjesta prije navršenih 40 godina, a Forrester Research predviđa da će prosječna osoba tijekom svog života održati 12 do 15 radnih mjesta“, napominje Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Savjetodavna skupina u Lexington Mass-u.
Zašto ljudi troše penziju
Postoji nekoliko razloga zbog kojih ljudi troše svoju mirovinsku štednju. Prvo, često postoji zastoj između vremena kada pojedinac koji mijenja posao primi posljednji ček od svog prethodnog poslodavca i prvi ček od novog poslodavca.
Drugo, mnogi ljudi odmaraju između posla. Ako nemaju dovoljno štednog fonda koji spremaju, svoju mirovinsku štednju skloni su za plaćanje računa dok ne stignu prvi čekovi za novo radno mjesto.
Treće, kada se pojavi prilika da provedete komad promjene, mnogi ljudi jednostavno ne mogu odoljeti nagonu. Četvrto, donošenje aranžmana za premještanje i ponovno ulaganje novca može biti gnjavaža, posebno ako niste upoznati ili niste zadovoljni s idejom donošenja investicijskih odluka.
"Imao sam klijente koji su htjeli iskoristiti svoju mirovinsku štednju prije nego što uđu na svoj štedni račun jer je bilo" teže spasiti "novac na svom štednom računu. Ušteda na 401 (k) i IRA-u bila je tako automatska, i stoga bezbolna, smatrali su da gubitak do 50% -tnog novca za umirovljenje poreza i penala postaje mnogo manje bolan od uranjanja na njihov bankovni štedni račun, "kaže Russ Blahetka, CFP®, generalni direktor Vestnomics Wealth Management-a u Campbellu u Kaliforniji.
Nažalost, neuspjeh da se mirovinska imovina prebaci u novi plan poslodavca ili na pojedinačni mirovinski račun (IRA) općenito je velika greška koja dovodi do većih problema. Prenošenje stanja vašeg računa za umirovljenje u IRA ili plan vašeg novog poslodavca pomoći će vam da spriječite trošenje vašeg gnijezda.
Nemojte vremensku krizu učiniti krizom
Visok postotak novčanih sredstava u odnosu na prebacivanje potaknuo je zakonodavce da poduzmu mjere nastojeći potaknuti radnike da prilikom izmjene radnih mjesta prebace svoje kvalificirane planove u IRA ili drugi prihvatljivi mirovinski plan. Prije 28. ožujka 2005., poslodavci su mogli automatski zatvoriti račune kvalificiranog plana i poslati ček bivšem zaposleniku ako je kvalificirani plan bivšeg zaposlenika bio 5000 dolara ili manje.
Zakon o izjednačavanju gospodarskog rasta i porezne olakšice iz 2001. (EGTRRA) izmijenio je ta pravila, postavivši obveznim poslodavcima da automatski pošalju saldo plana u IRA ako stanje na računu iznosi između 1.000 i 5.000 dolara - osim ako zaposlenik ne dostavi pismenu dozvolu za iznos iznosa njemu ili njoj. Iako je ovo dobar početak, on ne rješava problem, jer se rolloveri obično šalju na račune novca novca koji pružaju malo mogućnosti za rast.
Zašto ne biste trebali unovčiti i potrošiti
Potrošiti mirovinsku štednju na bilo što drugo osim umirovljenja je loša ideja. Nakon što tog novca nestane, više neće biti na raspolaganju za zaradu na vašem gnijezdu. Izgubljenu priliku za rast pomoću sastavljanja nikada ne možemo povratiti, a starijim radnicima koji imaju malo vremena za nadoknadu svog gnijezdog jajeta može biti posebno štetno. Štetno je i za mlađe radnike koji su desetljećima od odlaska u penziju. Trošeći 5.000 dolara danas, radnik koji ima 40 godina prije mirovine mogao bi potrošiti 80.000 dolara (pod pretpostavkom da bi se potrošeni novac udvostručio svakih osam godina) u mirovini.
Bez obzira jeste li radili pet ili 15 godina, trošenje novca iz vašeg mirovinskog plana umjesto da ga prebacujete ne ostavlja vam ništa na putu mirovinske štednje što biste pokazali za sve one godine u kojima ste radili. Kada započnete svoj novi posao, počet ćete od nule u odjelu za gnijezdo jaja. Da biste pomogli nadoknaditi novac koji ste potrošili, vjerojatno će svako povećanje novca koje ste dobili za promjenu posla biti potrebno uložiti u vaš novi mirovinski plan ako želite imati nadu da će nadoknaditi izgubljenu mirovinsku štednju.
Ako vam pomisao na ugodnu, dobro financiranu mirovinu nije dovoljna da vas spriječi trošiti mirovinsku štednju, možda će je vjerojatnost gubitka novca na poreze i kazne uvjeriti da ponovno razmislite. Razmotrite da će na raspodjelu koja ispunjava uvjete za prebacivanje s vašeg kvalificiranog plana plana koji vam se isplaćuju biti podložan federalni porez po odbitku od 20%; osim toga, na iznos se može primijeniti kazna rane raspodjele od 10% ako se povlačenje dogodi prije navršene 59. godine života i osim ako se ne kvalificirate za iznimku.
Rollove i porez na odbitak
Kad promijenite posao, obično ispunjavate kvalificirani plan plana na tradicionalni IRA ili neki drugi plan sponzoriran od poslodavca, pod pretpostavkom da je iznos podoban za prevrtanje. Ako se to učini kao izravno prebacivanje, iz iznosa se neće zadržavati porezi. Ako umjesto toga platite iznos, 20% će vam biti zadržano za savezne poreze, a vi ćete imati 60 dana da iskoristite iznos. Nadalje, ako namjeravate prebaciti cjelokupni iznos, morat ćete nadoknaditi 20% zadržanih poreza za džep.
Da biste pojednostavili postupak, "obratite se menadžeru za ljudske resurse svom starom poslodavcu da biste dobili sve potrebne dokumente za pokretanje prelaska", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor indeksnih fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače. "Isto tako, napravite plan u smislu gdje želite da imovina ide. Ako je u skladu s planom vašeg novog poslodavca 401 (k), razgovarajte s trenutnim rukovoditeljem ljudskih resursa kako biste bili sigurni da je sve postrojeno kako biste primili transfer. Ako je riječ o IRA prevrtanju, ima već stvoren račun za primanje imovine. To će stvoriti gladak prijelaz za pomicanje."
Donja linija
U idealnom slučaju, promjena posla trebala bi rezultirati povećanjem plaća i boljim mogućnostima za profesionalni napredak. Ako je to slučaj, izdvojite jedan dio povišice za poboljšanje životnog standarda, a drugi dio gnijezdo za jaje umirovljenja. Također, dodajte nešto u fond za hitne slučajeve, što vam može pomoći da vas dovedu u vrijeme kada imate niži ili nikakav prihod. Na taj ćete se način spriječiti da kasnije iskoristite svoju mirovinsku štednju. Bez obzira zašto mijenjate posao, odgovornost zaštite jamstva za mirovinu je u vašim rukama. Iskoristite maksimum i uzmite svoj novac sa sobom svaki put kada promijenite posao.
