DEFINICIJA Tablice mortaliteta procjene vrijednosti
Tablica smrtnosti od procjene vrijednosti je statistička karta koju osiguravajuća društva koriste za izračun statutarne rezerve i vrijednosti predaje gotovine polisa životnog osiguranja. Tablica smrtnosti prikazuje stopu smrtnosti u bilo kojoj dobi s obzirom na broj umrlih na svakih tisuću ljudi te dobi; ona pruža statističke podatke o vjerojatnosti da će osoba određene dobi živjeti X broj godina. To osiguravajućem društvu omogućuje procjenu rizika u policama.
RJEŠAVANJE DOLJE Tablica smrtnosti procjene
Tablica smrtnosti procjene vrijednosti obično ima sigurnosnu maržu integriranu u stope smrtnosti radi zaštite osiguratelja. Tvrtke za životno osiguranje koriste tablice procjene smrtnosti kako bi utvrdile količinu likvidne imovine koja im je zakonom propisana za potraživanja i naknade - zakonska rezerva.
Kako rade tablice smrtnosti
Odjeljak 7520 Zakona o unutarnjim prihodima zahtijeva upotrebu skupa aktuarskih tablica za vrednovanje anuiteta, imovinskih prava, ostataka i poništavanja, u sve svrhe iz naslova 26, osim za određene svrhe navedene u statutu ili predviđene propisom. Oni su dostupni na internetskoj stranici IRS-a.
Tablice smrtnosti osiguravaci koriste za određivanje vašeg aktuarskog životnog vijeka, koji može biti više ili manji od toga koliko ćete dugo živjeti. No, preko milijuna ljudi tablice su nevjerojatno precizne u procjeni premija i isplata osiguranja.
Recimo, na primjer, muški nepušač želi kupiti policu životnog osiguranja za 100.000 USD u dobi od 40 godina. Osiguravač s tablicama smrtnosti ta osoba živi u prosjeku do 81. godine života. Tako osiguratelj može računati na 41 godinu plaćanja premije prije nego što mora platiti smrtnu naknadu. Možda ćete umrijeti sutra ili dovršiti 100 godina života. Nije bitno za osiguravatelja, koji prodaje desetke tisuća polica svake godine, a može računati kako će veliki broj policajaca prikovati do prosjeka na kojem se temelje premije,
Ovo je jednostavan primjer kako aktuari gledaju na dugovječnost, ali postoji mnogo više od toga. Aktuari imaju algoritme koji uzimaju u obzir mnoge druge čimbenike, na primjer, imate li visoki krvni tlak ili kolesterol, obiteljsku anamnezu i još mnogo toga. Ipak, četiri glavna čimbenika koji utječu na dugovječnost su: dob, spol, pušenje i zdravlje.
Potrošači mogu putem mrežnih kalkulatora dobiti grubu procjenu vlastite aktuarske dobi. To može biti korisno u financijskom planiranju i, primjerice, kad odlučite započeti prikupljanje socijalnog osiguranja.
