Sadržaj
- Pad dolje
- Izvlačenje
- Kad to dobiješ
- Potražite iznimke
- Druge opcije
- Završna linija
- Donja linija
Osjećate se kao da se utapate u kreditnoj kartici. I dok ništa više ne možete istisnuti s platne liste, možda ćete na urednom mirovinskom računu sjesti uredno, (IRA). Svakako, ti bi fondovi trebali ostati netaknuti dok se ne povučete. Ali to je daleko. Može li biti bolji pomak iskoristiti ih cijeli ili dio njih kako biste ih uklonili s viška? Čitajte dalje kako biste saznali više o nedostacima korištenja mirovinskih sredstava za otplatu duga po kreditnoj kartici.
Ključni odvodi
- Povlačenje sredstava iz vaše IRA-e nije mudra financijska odluka. Svaka povlačenja sa tradicionalnog IRA-a prije 59½ starosti podliježu porezu i 10% kazne. Pravi IRA-ovi ograničavaju iznose za povlačenje - koji se također oporezuju - a sredstva moraju biti u računajte najmanje pet godina. Obavezno koristite sredstva za otplatu duga i koristite mudre financijske odluke kako više ne biste ponovno preplavili dug.
Pad dolje
Prije svega, važno je unaprijed priznati da to možda nije mudar financijski potez iz više razloga. Ovisno o vrsti računa koji imate, pravila se mogu razlikovati kada je u pitanju podizanje. Kad ranije povučete sredstva iz IRA-e, vjerojatno ćete se suočiti s porezima i / ili kaznama, što može znatno doprinijeti troškovima izvlačenja novca.
S tradicionalnom IRA-om, budući da niste platili porez na novac prije nego što ste ga uložili, morate platiti porez na dohodak kad ga izvadite. Pored toga, ako povlačenje povlačite prije dobi od 59½, dugovat ćete 10% poreznu kaznu.
Ako povučete sredstva od strane IRA-e prije dobi od 59½, bit će kazna od 10%.
A Roth IRA omogućava vam da povučete sredstva bez poreza, pod pretpostavkom da je novac bio tamo najmanje pet godina, jer je taj doprinos izvršen sa dolarima nakon oporezivanja. Međutim, ograničeni ste na iznos koji ste stvarno dali. Svaki dio povlačenja koji dolazi od zarade od ulaganja podliježe porezu ako ga izvadite prije dobi od 59½. Ta rana povlačenja također podliježu kazni od 10%.
Evo još jednog razmatranja koje biste možda trebali uzeti u obzir. Značajno rano povlačenje tradicionalnih sredstava IRA-e moglo bi vas odvesti u viši porezni razred. Isto bi se odnosilo i na zaradu od Roth IRA, koja bi se oporezivala i smatrala dohotkom u godini u kojoj je povučena.
"Otplata duga s kreditne kartice pomoću vaše IRA ugrožava vašu buduću mirovinsku štednju", kaže Carolyn Howard, osnivačica SeaCure Advisors, LLC, u Sarasoti, Florida. "Također vas plaća za dug na kreditnoj kartici zbog poreza na odustajanje od IRA."
Izvlačenje
Ok, pa shvatite da ćete pogoditi. Ako želite nastaviti, važno je slijediti plan koji minimalizira kolateralnu financijsku štetu.
Započnite s nabrajanjem svih nepodmirenih dugova na kreditnoj kartici, redom godišnjeg postotka (APR), od najvišeg do najnižeg. Odlučite koliko ukupnog duga želite otplatiti.
Zatim provjerite trenutnu bilancu IRA-e. Pri izračunavanju iznosa koji treba povući uzmite u obzir sve poreze i kazne, zajedno s iznosom duga koji želite otplatiti. Zapamtite da su pravila za tradicionalne i Roth račune različita.
Izračunajte hoće li vas ukupni iznos koji želite podići staviti u viši porezni razred. Ako je to slučaj, razmislite o povlačenju preko dvije porezne godine, otplaćivanju dijela duga jednu godinu, a drugu godinu.
"Pametno je biti što porezniji što je više moguće", kaže Carlos Dias Jr., menadžer bogatstva u Excel Tax & Wealth Group u Lake Mary, Florida. "Uvijek preporučujem pokretanje izvještaja o projekciji s računovođom ili softverom (ako znate što učiniti), što potencijalno širi poreznu obvezu u nekoliko godina."
Obratite se financijskoj instituciji koja posjeduje vaš IRA i zatražite obrazac za raspodjelu. Ako ne trebate povući cijeli iznos, provjerite je li dopušteno djelomično podizanje sredstava. Kad predate obrazac, obavezno uključite svu potrebnu dokumentaciju, uključujući način na koji želite primiti sredstva, bilo da je to ček ili izravni polog.
Kad to dobiješ
Jednom kada sredstva budu na vašem tekućem računu, odmah isplatite kreditne kartice koje ste odredili prema najvišem travu. Zapamtite, ovo nije nalet. Novac koristite za predviđenu svrhu i za ništa drugo.
Možda će biti primamljivo malo ostrugati s vrha stavku s velikim ulaznicama koju si inače ne biste mogli priuštiti ili je upotrijebiti za brzi, neočekivani odmor. Ne čini to. Ostavljanje stanja na kreditnoj kartici nastavlja s dodavanjem troškova dok se ne isplati.
Potražite iznimke
Izuzeci su 10% kazne za rano povlačenje iz IRA-e, uključujući smrt, invaliditet i troškove kvalificiranog obrazovanja.
Potpuni popis izuzetaka pojavljuje se na ovoj IRS-ovoj karti. Jedno posebno, poznato kao pravilo 72 (t), omogućava prijevremeno povlačenje bez kašnjenja od IRA-a, pod uvjetom da tijekom života izvršite najmanje pet bitno jednakih periodičnih plaćanja (SEPP-a). Ovisno o iznosu duga na kreditnoj kartici koji želite otplatiti, vremenskom okviru u kojem želite izvršiti plaćanja i iznosu koji biste primili primjenom pravila 72 (t), to može ili ne mora pomoći.
Čak i ako se kvalificirate za izuzeće od kazne, i dalje dužni redoviti porezi na dohodak na odustajanje.
Druge opcije
Prije nego što podignete povlačenje, obavezno razmislite o drugim opcijama za otplatu duga na kreditnoj kartici.
Jedan ide na proračunsku dijetu. To se sastoji od toga da se strogo pogleda koliko novca dolazi, koliko se troši. Također biste trebali razmotriti izradu posjekotina kad god je to moguće. To znači da ćete možda trebati odbaciti satelit ili kabel za televiziju koja se emitira putem Interneta, prijevoz automobilom umjesto da se vozite na posao ili posudite knjige iz knjižnice, umjesto da ih kupujete od Amazona. Kopajte duboko kako biste saznali kako možete smanjiti troškove i stvoriti bazen sredstava koji ćete posvetiti otplati duga.
Postoje različiti načini da napadnete svoj dug. Brojne aplikacije i internetske proračunske tablice promoviraju različite strategije smanjenja duga, kao što su najprije plaćanje karticama s najvišim kamatama ili metoda snježne pahulje. Ova strategija uključuje isplatu računa s najnižim saldom, a najmanje ostatak plaćanja. Tada ćete taj novac koji uštedite na uklonjenom računu iskoristiti za isplatu sljedeće kartice s najnižim bilansima i tako dalje, sve dok vam se čitav dug duga ne očisti.
Bez obzira koju strategiju koristite, oni uključuju primjenu iste količine novca za smanjenje duga svaki mjesec - čak i nakon što se jedan račun isplati. Na svaki preostali saldo primjenjujete veće iznose dok svi računi ne budu na nuli.
Ostale metode otplate duga uključuju:
- Prijenos stanja na kreditnim karticama s nižim kamatama. Uzimanje osobnog zajma. Sljedeći dan od 401 (k). Podnošenje zahtjeva za bankrot. Računi IRA-e u većini slučajeva su zaštićeni tijekom stečajnog postupka.
Važno je ispitati druge mogućnosti kako biste bili sigurni da je put na kojem ste pravi.
"Budući da dug kreditnih kartica ima tako visoke kamatne stope, gotovo da i nema ulaganja koja bi ga nadmašila", kaže Cullen Breen, predsjednik nizozemske korporacije Asset u Albanyju u New Yorku. "Zbog toga novac može imati smisla uzimati novac odnekud drugdje."
Završna linija
Nakon svega toga, odlučili ste se povući, pripremili ste se za posljedice i otplaćujete dug. Čestitamo. Ali još niste iz šume. Držite se načina potrošnje i upotrebe kreditnih kartica. Ako to ne učinite, možda ćete ostati u istom položaju i ne možete se pouzdati u svoj IRA svaki put. Uostalom, trebalo bi ga oteti dok ne odete u mirovinu, a nije bankomat.
Donja linija
Koliko je dobro izvući se iz duga, korištenje sredstava IRA-e to se postiže poprilično, a ne samo izravnim porezima i kaznama. Izvučena sredstva ne možete učinkovito zamijeniti jer postoje ograničenja u iznosu koji možete pridonijeti svom IRA-u u bilo kojoj godini. Ako već polažete puni godišnji iznos, nemate više načina uložiti više, pa „nadoknadite“ iznos koji ste izgubili u štednji i kamatama.
"Jedna od prednosti mirovinskog računa je odgođeni porez ili rast poreza koji vam ne iznosi porez. To znači da više novca radi za rast vašeg gnijezda u mirovini. Ako uklonite dio svoje mirovinske štednje, to će se ne samo da će vam osigurati manju mirovinsku štednju, već ćete imati i manje novca koji će vam donijeti novac s vremenom ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts.
Ipak, ponekad je korištenje IRA-e za otplatu duga potrošača najbolja opcija. Ako vam je to najbolja opcija, provjerite jeste li dobro organizirani i spremni da izbjegnete zamke. Učinite sve što je moguće da minimalizirate troškove za vas i vaše financije kako biste, kad sve završi, mogli iznova započeti važne zadatke življenja unutar svojih mogućnosti i ponovno graditi svoje gnijezdo iz umirovljenja.
