Što je jedinstveni potrošački kreditni kodeks (UCCC)
Jedinstveni kodeks potrošačkog kreditiranja (UCCC ili U3C) je kodeks ponašanja koji regulira transakcije s potrošačkim kreditima. Pruža smjernice za zakone koji se odnose na kupnju i upotrebu svih vrsta kreditnih proizvoda, od hipoteka do kreditnih kartica, a namijenjen je zaštiti potrošača koji koriste kreditne podatke od prijevara i dezinformacija.
BREAKING DOWN Jedinstveni potrošački kreditni kod (UCCC)
UCCC je odobrila Nacionalna konferencija povjerenika o jedinstvenim državnim zakonima 1968., a revidirana 1974. Kodeks sam po sebi nije savezni ili državni zakon, ali države mogu koristiti Kodeks u pisanju konzistentnih zakona o potrošačkim kreditima. Do sada je usvojena u 11 država (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Južna Karolina, Utah, Wisconsin i Wyoming). Mnoge su druge države u svoje zakone ugradile barem neke odredbe.
Ključne odredbe jedinstvenog Kodeksa potrošačkih kredita
Jedna od najznačajnijih smjernica UCCC-a je ograničavanje kamatnih stopa koje zajmodavci naplaćuju potrošačima. Međutim, stvarni gornji limit na rate razlikuje se ovisno o vrsti zajma. Kodeks također potiče niže kamatne stope ograničavajući prepreke ulasku u polje potrošačkog kredita. Kodeksi to rade na teoriji da će veća konkurencija rezultirati nižim potrošačkim stopama.
Mnoge se smjernice Kodeksa osim zaštite od lišenja, što je nezakonito pozajmljivanje novca i naplaćivanje nerazumno visokih naknada, odnose na uspostavljanje poštenih ugovora. Primjerice, Kodeks zabranjuje uporabu klauzula o odustajanju od obrane u pozajmljivanju. Klauzula o odustajanju od obrane kaže da se dužnik odrekao prava na pravnu obranu u slučaju sukoba s zajmodavcem. Takve odredbe omogućuju zajmodavcu da dobiva saženu presudu protiv dužnika, bez mogućnosti zaštite na sudu ili arbitraži.
Kodeks također ograničava takozvane nesavjesne transakcije, koje su podložne tumačenju, ali se obično odnose na pregovore koji su toliko jednostrani da su neizvedivi. Ove jednostrane prakse mogu uključivati odricanje jamstava ili grubu pogrešnu prezentaciju proizvoda.
Tijekom prvog pisanja Kodeksa kreditne kartice bile su relativno nova vrsta potrošačkog kredita. Kako je upotreba kreditnih kartica rasla, UCCC smjernice pokazale su se presudnima za zaštitu potrošača. Jedna osnovna direktiva kaže da banka koja izdaje kreditnu karticu također u većini slučajeva podliježe tvrdnjama vlasnika kartice prema trgovcu.
Savezni zakon zamijenio je neke smjernice Kodeksa. Jedan primjer su ograničenja agresivne prakse naplate, koja su sada uređena Zakonom o praksama naplate duga (FDCPA). Druga je izvorna smjernica o objavljivanju uvjeta zajma. Zakon o zajmu istine (TILA) sada sadrži ta pravila.
