Sadržaj
- 1. Grupno pokrivanje umirovljenika
- 2. Savezne burze
- 3. COBRA
- Donja linija
Dobrovoljno udaljavanje od produktivne karijere predstavlja rane umirovljenike s mnogim teškim razmatranjima. Jedan od prvih: zdravstveno osiguranje. Pojedinci koji odlaze u mirovinu prije 65. godine života, kada započinje podobnost za Medicare, trebaju pronaći alternativne mogućnosti kako bi pokrili troškove liječenja, hospitalizacije i lijekova na recept. A to nije malo pitanje.
Premije u zdravstvenom osiguranju mogu potaknuti značajan komad prihoda nakon umirovljenja. Prema tome, umirovljenici mlađi od 65 godina moraju ispitati sve razumne mogućnosti za pokrivenost, uravnotežujući troškove s prednostima, mrežama davatelja usluga i dizajnom plana.
Ključni odvodi
- Optimalna situacija s zdravstvenim osiguranjem s kojom se umirovljenik može suočiti je nastavak pokrića koje nudi poslodavac s kojim je pojedinac zadnji put zaposlen. Umirovljenik se može prijaviti za zdravstveno osiguranje putem odobrenih upisanih članova Zakona o povoljnoj skrbi ili na web stranici vlade 60 dana prije - ili 60 dana nakon - koji stupa na snagu umirovljenja. Najmanje poželjna opcija zdravstvenog osiguranja za umirovljenika je zdravstveno pokriće putem Konsolidiranog zakona o pomirenju budžeta (COBRA).
1. Grupno pokrivanje umirovljenika
U pogledu zdravstvenog osiguranja, optimalna situacija s kojom umirovljenik može biti nastavak pokrića koje nudi poslodavac s kojim je pojedinac zadnji put bio zaposlen. Iako su rijetki, mnogi privatni poslodavci i vladini subjekti nude mogućnost zdravstvenog osiguranja prijevremenim umirovljenicima. U osnovi, umirovljeni pojedinac ostaje s grupom aktivno zaposlenog stanovništva. Uobičajena praksa uključuje ponudu pokrića za pojedine umirovljenike na određeno vrijeme ili dok bivši zaposlenik ne postane prihvatljiv za Medicare.
Trošak osiguranja ističe se kao glavna prednost. Mnogi poslodavci iz javnog i privatnog sektora u velikoj mjeri subvencioniraju plaćanje premije ili ekvivalentne stope premije kako bi privukli i zadržali ključne zaposlenike. Kao dio pregovaračkog ili kolektivno pregovaračkog mirovinskog paketa, mirovina prije 65 godina u mirovini obično nastavlja iste razine doprinosa na koje je zaposlenik navikao. Stoga, zdravstveno osiguranje grupnog umirovljenika može ugovorno ostati blizu pristupačne razine prije umirovljenja ili, u nekim slučajevima, uopće ne predstavlja trošak.
Oženjeni, umirovljenik prije 65 godina često nudi mogućnost ostanka na zdravstvenom planu poslodavca kojeg sponzorira poslodavac. Iako pokriće za supružnike nije propisano saveznim putem, većina privatnih tvrtki zadržava supružničke opcije s prihvatljivim cijenama doprinosa. Rano umirovljenik koji se dodaje kao ovisnik o politici zaposlenog supružnika može uživati u istim jeftinim odredbama o udjelu troškova produženim tijekom godina zarade tog pojedinca.
2. Savezne burze
Tijekom 2010. godine, Zakon o povoljnoj skrbi (ACA) stvorio je tržište zdravstvenog osiguranja. To pruža mogućnosti zdravstvenog osiguranja koje pružaju prag minimalne vrijednosti i razine pristupačnosti vezan za prihod. Umirovljenik se može prijaviti za pokriće putem imenovanih upisanih članova ili vladinoj web stranici 60 dana prije ili 60 dana nakon efektivnog datuma umirovljenja.
Unatoč nedavnim povećanjima premija, opcije razmjene i dalje su povoljnije sredstvo pokrića od dobivanja politike s individualnom ocjenom koja je prethodno bila podložna prethodno postojećim uvjetima i ograničenim životnim maksimumima. Muškarac star 55 godina koji ne koristi duhan zarađivao je 50.000 dolara godišnje u penziji i živi u Philadelphiji, Papa, možda će očekivati da će platiti oko 444 dolara mjesečno za najniži trošak “Brončane” politike kroz neovisni plavi križ. Udio troškova članova uključuje odbitku od 6.850 USD i plaćanje posjete uredu liječnika primarne skrbi (PCP). Prihod od 50.000 dolara sprečava umirovljenika da prima savezne porezne subvencije namijenjene pojedincima s nižim primanjima.
"Sada kada imamo Obamacare i čini se da neće nestati, svi imaju pristup zdravstvenom osiguranju bez ikakvih zdravstvenih pitanja. Burze imaju planove, a imaju i porezne olakšice za pomoć u plaćanju plana. Na primjer: odlazite u mirovinu u dobi od 59 godina, prebacite mirovine i 401 (k) s i ne uzimate nikakve raspodjele s bilo kakvih oporezivih računa tako da vaš oporezivi dohodak bude ispod 17 000 USD godišnje (kao jedna osoba). Ako je vaša država prihvatila proširenje Medicaida, kvalificirate se za besplatno zdravstveno osiguranje! ", Kaže Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornija." Nakon toga, ako je vaš prihod manji od 27.000 USD, ispunjavate uvjete za premijsku pomoć u skladu s ACA-om u obliku poreznih olakšica radi smanjenja premijskih troškova i smanjenih doprinosa i odbitka koji su blizu nuli! A ako možete zadržati svoj prihod ispod 47 000 dolara, i dalje imate porezne olakšice, samo ne toliko, kako biste lakše platili premije. Samo napravite ovaj porezni plan dok ne navršite 65 godina i ispunjavate uvjete za Medicare!"
3. COBRA
Općenito, najmanje poželjna opcija zdravstvenog osiguranja za umirovljenika je pogodnost koja proizlazi iz konsolidiranog Zakona o pomirenju budžeta (COBRA). COBRA propisuje da poslodavci nude pokrivenost identična planovima naknada u kojima je otpušteni zaposlenik upisan prije odvajanja usluge. Iako je pokrivenost ista, poslodavci rijetko subvencioniraju premije COBRA-e, što može izjednačiti punu premiju koju poslodavac plaća prijevozniku osiguranja. Samofinancirani poslodavci mogu naplatiti aktuarsko utvrđenu premijsku protuvrijednost, plus administrativnu naknadu od 2%. Uz to što vrlo skupo koštaju odredbe COBRA-e, u većini slučajeva postoje samo 18 mjeseci. Kratkoročno rješenje zahtijeva da rani umirovljenik koji je stariji od godinu i pol u dobi od 65 godina traži drugo pokriće nakon što se iscrpe pogodnosti COBRA-e.
Donja linija
Ako vam nije dostupna neka vrsta zdravstvenog osiguranja za umirovljenike ako napustite radnu snagu prije 65. godine života, pretplata za osiguranje putem ACA razmjene vjerojatno je najbolja ponuda za pokriće niskih troškova. „Zakon o pristupačnoj skrbi trebao bi biti prva opcija za zdravstvenu zaštitu prilikom odlaska u mirovinu“, kaže David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC „Smanjeni prihod od neradnog rada pružit će najbolju priliku za dobivanje subvencija „.
