Osnovana 1918. godine kao dioničko društvo za životno osiguranje, Udruženje za nastavničko osiguranje i anuitet (TIAA) je podružnica u potpunom vlasništvu njujorške neprofitne organizacije TIAA Board of Guverners. Udruga i podružnice pružaju širok spektar usluga umirovljenja, anuiteta i upravljanja bogatstvom koje se prodaju prije svega obrazovnoj zajednici. Uz tradicionalne financijske ponude, TIAA Personal Portfolio nudi algoritamske savjete o ulaganjima za fondove kojima se upravlja putem brokerskih usluga TIAA-CREF, a provjerava ih Pershing LLC.
TIAA Personal Portfolios naplaćuje konkurentnu naknadu u iznosu od 0, 30% za imovinu pod upravom, plaća se kvartalno. Međutim, niska naknada je zavaravajuća jer vlasnički uzajamni fondovi mogu sačinjavati do 90% portfelja "aktivno upravljanog". TIAA posjeduje Nuveen vrijednosne papire i Obitelj fondova TIAA-CREF, omogućujući firmi da udvostruči prikupljanjem visokih naknada uzajamnih fondova zajedno s naknadama za upravljanje programom. Ovaj sukob interesa smanjuje povrat na oporezive račune, ali TIAA ublažava utjecaj s IRA-ima pružajući kredite za naknade i nadoknade.
prozodija
-
Izvrsni alati za planiranje ciljeva
-
Naknada za konkurentno upravljanje
-
Najviša financijska institucija
kontra
-
Vlasnička sredstva s visokim troškovima
-
Nema pristupa financijskim savjetnicima
-
Nema berbe poreznih gubitaka
-
Nema namjenske mobilne aplikacije
Postavljanje računa
3.5TIAA-ov opis osobnog portfelja, često postavljana pitanja i sučelje za postavljanje može biti teško pronaći jer prvo morate odabrati jednu od devet glavnih vrsta računa izloženih u marketinškoj prezentaciji. U stvari, mnogi ljudi neće znati da je to automatizirana investicijska savjetodavna usluga dok ne stignu do sitnih otisaka jer se opisni materijali odnose na "naprednu tehnologiju", a ne na računalno ulaganje.
Novi korisnici anonimno ispunjavaju kratki upitnik koji vas pita o vašim životnim ciljevima, vremenskim horizontima i mjesečnim doprinosima. Tada se pojavljuje konzervativni portfelj s uputama za odabir ugodne razine rizika, koja može generirati drugačiji portfelj. Postoji zgodna veza s zasebnim upitnikom o toleranciji na rizik ako se ne možete odlučiti na razinu rizika.
Posljednje pitanje traži da odaberete između indeksnih uzajamnih fondova / ETF-ova i aktivno upravljanih uzajamnih fondova koji su u stanju usredotočiti se na društveno svjesna ulaganja. Kad je odabran, sustav preporučuje portfelj koji sadrži grafikon pita, popis sredstava i očekivane dugoročne performanse. Možete odabrati drugi portfelj ili zatražiti uklanjanje određenog fonda pozivanjem korisničke službe i traženjem "personalizacije".
Savjetodavni ugovor na 12 stranica može se pročitati unaprijed, nudeći osnovno otkrivanje koje ponekad nedostaje drugim robo-savjetnicima. Za financiranje i održavanje računa potrebno je najmanje 5000 dolara, koje se mogu postaviti kao tradicionalni IRA, Roth IRA, pojedinačni oporezivi račun ili zajednički porezni račun.
Postavljanje ciljeva
5Web stranica TIAA sadrži impresivnu raznolikost alata i kalkulatora za postavljanje ciljeva koji pomažu klijentima da shvate koliko novca treba izdvojiti da bi postigli svoje ciljeve u realnim vremenskim okvirima. Mnogi se alati usredotočuju na mirovinsko planiranje, ali kalkulatori i kalkulatori procjene života jednako su vrijedni u dugoročnom financijskom planiranju.
Možete provjeriti svoj napredak prijavljivanjem na TIAA.org, odabirom brokerske kuće i odabirom TIAA osobnog portfelja. Sažetak računa uključuje hipotetičku projekciju kroz navedeno razdoblje, koja je duplicirana na stranici "Ciljevi". Veza "Uredi promjenu" omogućuje vam promjenu njihovih investicijskih profila s nekoliko klikova. Međutim, ne postoji način za konsolidaciju vanjskih računa za potrebe planiranja ciljeva.
Računske usluge
2.3TIAA Personal Portfolio olakšava postavljanje depozita, ali teško je izvući svoj novac. Depoziti zahtijevaju prijavu na sučelje računa i podnošenje zahtjeva na povezani bankovni račun. TIAA također podržava ponavljajuće depozite koji se mogu obavljati tjedno, dva tjedna, 1. i 15. u mjesecu, mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje. Mogu se postaviti i jednokratna ili ponavljajuća povlačenja s oporezivih računa, ali povlačenja s umirovljeničkih računa pretjerano su komplicirana, zahtijeva vas da telefonirate službi za korisnike.
Usmjereni ste "kvalificiranim predstavnicima" da odgovorite na pitanja ulaganja i ne možete razgovarati s financijskim savjetnicima. TIAA plaća kamate za pomoć tijekom noći, ali ne nudi druge bankarske usluge putem ovog programa. Pridruženo društvo dobiva nadoknadu putem bankovnog programa čišćenja, što može činiti nisku kamatnu stopu od 0, 40% (od svibnja 2019.). Naravno, TIAA nudi širok spektar financijskih proizvoda izvan TIAA Personal Portfolio platforme, ali oni nisu integrirani u ponudu.
Sadržaj portfelja
3.2TIAA Osobni portfelj koristi tradicionalni pristup kreiranju i popunjavanju svog portfelja, ali to čini s društveno svjesnim okusom. Nudimo vam jednu od tri kategorije širokog portfelja modela, dodatno prilagođenu dobi, vremenu održavanja i drugim kriterijima:
Osnovno: Menadžeri investicija odabiru fondove koji "pokušavaju pratiti tržište". Ti fondovi za praćenje indeksa obično imaju "prosječne niže troškove u usporedbi s aktivnim uzajamnim fondovima"
Uvid: Aktivni stil u kojem investicijski menadžeri „istražuju i odabiru fondove koji pokušavaju dugoročno nadmašiti tržište.“ TIAA priznaje da će troškovi fondova za Insight portfelje biti veći od prosjeka u odnosu na fondove za praćenje indeksa.
Utjecaj: Aktivni stil u kojem menadžeri ulaganja daju prioritet društveno odgovornim kriterijima za ulaganje tražeći „praćenje tržišta“.
TIAA popunjava ove portfelje sa sastavljenog "Popisa referentnih investicija" koji se vremenom mijenja, kao i široko zasnovanog popisa indeksnih fondova. Na ovim popisima nalaze se vlasnički Nuveen fondovi i TIAA-CREF Familija fondova, kao i nesrodna sredstva. Skupi vlasnički fondovi mogu sačinjavati do 90% portfelja Impact, 54% portfelja Insight i 0% portfelja bazičnog na indeksu.
Upravljanje portfeljem
3.8TIAA Osobni portfelj ne pruža puno detaljnih informacija o tome kako se točno upravlja vašim portfeljem nakon što se financira. Brošura ADV-2 sa mandatom SEC-a navodi da TIAA pruža sljedeće usluge upravljanja za program osobnog portfelja:
- Profesionalno upravljanje investicijama Redoviti pregled uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burziDnevno praćenje računaRabalansiranjeDetaljno izvještavanje o učinku i praćenje ciljevaDostupanje licenciranih konzultanata
TIAA se svakodnevno bavi mikrobalansom, ali nudi nekoliko detalja o svojim investicijskim metodologijama u pozadini. Daljnjim pregledom nije bilo reference na prikupljanje poreznih gubitaka, ali brošure navode da se za biranje vrijednosnih papira za prodaju primjenjuje postupak računovodstva troškova.
Korisničko iskustvo
2.2Mobilno iskustvo
Web stranica TIAA spremna je za mobilne uređaje. TIAA nudi iste iOS i Android mobilne aplikacije za sve vrste računa, što može uzrokovati zbrku jer klijenti moraju pregledati izbornike kako bi pristupili programu osobnog portfelja. Osim toga, u FAQ-jevim programima posebno se navodi da se klijenti trebaju prijaviti na web mjesto da bi vidjeli napredak ili uložili promjene u investicijske ciljeve. Taj je materijal možda zastario, pa bi sugeriralo da bi TIAA trebao preraditi tekst kako bi pojasnio kako klijenti osobnog portfelja mogu koristiti mobilne aplikacije.
Iskustvo na radnoj površini
Obilazak web stranice može biti izazovan jer program osobnog portfelja sadrži samo jednu od devet TIAA ponuda. Namjenski FAQ olakšava posao, ali namjenska web stranica pružila bi korisno i trajno rješenje. Srećom, sustav sprema podatke o korisniku ako se postupak postavljanja prerano zatvori. Otkrivanja i informacije o naknadi dobro su napisani, pružajući detaljnu izjavu o sukobu interesa.
Služba za korisnike
1.9TIAA Personal Portfolio ima staromodno pouzdanje u telefon. Vlasnici računa koriste različiti telefonski broj od široke klijentele tvrtke TIAA, a sati rada za korisnike navedena su od 8:00 do 19:00, od ponedjeljka do petka. Pokušaji kontakta proizveli su različita vremena čekanja, od manje od 30 sekundi do gotovo tri minute. Ne postoje živi razgovor za potencijalne ili trenutne klijente, a ugrađena aplikacija za poruke na stranici Kontakt zahtijeva dva radna dana za odgovor.
Obrazovanje i sigurnost
3TIAA stranica nudi izvrsne resurse za planiranje ciljeva koji uključuju kontrolne popise, članke sa uputama i sve vrste kalkulatora. Ove vrijedne alate možete primijeniti za procjenu ukupnih troškova umirovljenja, izvršenje pregleda imovine i odozdo prema gore i planiranje glavnih životnih ciljeva. Što je još bolje, ti su vam resursi dostupni anonimno, što omogućava potencijalnim klijentima da detaljnije pogledaju prije nego što se posvete.
TIAA Osobni portfelj ima čvrstu sigurnost i pokriće za račune klijenata. Web-lokacija koristi 256-bitnu SSL enkripciju i nema osobnih podataka. Podružnica BNY Mellona Pershing LLC drži sva sredstva klijenta, pružajući pristup osiguranju vrijednosnih papira i prekomjernom osiguranju vrijednosnih papira (FDIC), kao i FDIC osiguranje za prekida poslovanja banke.
Provizije i naknade
3TIAA Osobni portfelj ima konkurentne cijene na prvi pogled, ali skrivene naknade mogu potencijalno umanjiti prinose investitora. Robo-savjetnik naplaćuje konkurentnu naknadu u iznosu od 0, 30%, plaća se kvartalno. To zvuči razumno, ali vlasnički uzajamni fondovi mogu sačinjavati do 90% alokacije vašeg portfelja i sami ste odgovorni za sve troškove fonda. Osobito aktivni fondovi kojima upravlja, imaju viši prosječni omjer rashoda. Srećom, vlasnici IRA računa izbjegavaju ovo dvostruko uranjanje, primanje kredita od naknada i nadoknada. Pershing LCC također vam može naplatiti papirologiju za prijenos računa drugim brokerima ili slanje bankovnih prijenosa.
Je li TIAA dobar za vas?
TIAA Osobni portfelj dobra je opcija za investitore koji žele sudjelovati u društveno svjesnom investiranju kroz financijsku instituciju s dugom i stabilnom povijesti. Nadalje, širi svemir proizvoda TIAA može djelovati kao „sve na jednom mjestu“ za financijske usluge. Ako ste već upisani u druge programe TIAA, tada je TIAA Personal Portfolio jednostavan izbor za automatizaciju upravljanja nekim ili čitavim vašim portfeljem. Također možete imati koristi nižim troškovima i promocijama za Osobni portfelj ili srodne usluge.
U skladu s tim, potencijal za veće od prosječnih naknada kada se u obzir uzmu svi troškovi smanjuje privlačnost TIAA-ovog osobnog portfelja. Ulagači koji tek počinju mogu se boriti sa 5000 dolara potrebnih za otvaranje računa. Čini se da je TIAA-in portfelj namijenjen edukatorima i drugima koji su već prisutni u svemiru TIAA - nije usmjeren na to da bude najjeftiniji mogući robo-savjetnik. Ta činjenica vjerojatno neće smetati TIAA-inim ciljanim kupcima koji su već opredijeljeni za tvrtku. Novim korisnicima, međutim, postoje robotski savjetnici sa nižim troškovima i minimalnim računima koje biste mogli usporediti i usporediti s ponudom tvrtke TIAA prije prijave.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
