Što je oročeni depozit?
Oročeni depozit je ulaganje na određeno vrijeme koje uključuje polaganje novca na račun u financijskoj instituciji. Ulaganja u oročene depozite obično imaju ročnost dospijeća od jednog mjeseca do nekoliko godina i imat će različite razine potrebnih minimalnih depozita.
Ulagač prilikom kupovine oročenih depozita mora razumjeti da svoja sredstva mogu povući tek nakon isteka roka. U nekim slučajevima, vlasnik računa može dopustiti investitoru prijevremeni raskid - ili povlačenje - ako obavijesti o više dana. Također, predviđa se kazna za prijevremeni raskid.
Primjeri oročenih depozita uključuju depozitne potvrde (CD-ove) i oročene depozite.
Ključni odvodi
- Oročeni depozit je vrsta depozitnog računa koja se održava u financijskoj instituciji gdje se novac zaključava na određeno vrijeme. Termni depoziti obično su kratkoročni depoziti s rokom dospijeća od jednog mjeseca do nekoliko godina. Tipično, ponuda oročenih depozita više kamatne stope od tradicionalnih likvidnih štednih računa putem kojih kupci mogu u svakom trenutku povući svoj novac.
Oročeni depozit
Objašnjen oročeni depozit
Kad vlasnik računa položi sredstva u banci, banka može taj novac iskoristiti za pozajmljivanje drugim potrošačima ili tvrtkama. Zauzvrat za pravo korištenja ovih sredstava za kreditiranje, depozitu će isplatiti naknadu u obliku kamata na stanju na računu. S većinom depozitnih računa takve prirode, vlasnik može u svakom trenutku povući svoj novac. To otežava banci da unaprijed zna koliko može pozajmiti u bilo kojem trenutku.
Da bi prevazišli ovaj problem, banke nude oročene depozite. Klijent će položiti ili uložiti na jedan od ovih računa pristajući da neće povući svoja sredstva na određeno razdoblje u zamjenu za višu kamatu koja se plaća na računu.
Kamata zarađena na oročenom depozitnom računu nešto je viša od one plaćene na standardnoj štednji ili na kamatnim tekućim računima. Povećana stopa je zbog toga što je pristup novcu ograničen tijekom vremenskog okvira oročenih depozita.
Oročeni depoziti izuzetno su sigurna investicija i stoga su vrlo privlačni konzervativnim ulagačima niskog rizika. Financijske instrumente prodaju banke, štedljive institucije i kreditne unije. Oročeni depoziti koje banke prodaju su osigurana od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC). Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) osigurava pokriće za one koje prodaju kreditne unije.
Kako banka koristi oročeni depozit
Ako kupac položi novac u oročeni depozit, banka može uložiti novac u druge financijske proizvode koji plaćaju višu stopu povrata (RoR) od onoga što banka plaća kupcu za korištenje njegovih sredstava. Banka također može posuditi novac drugim klijentima i na taj način primiti višu kamatnu stopu od zajmoprimaca u usporedbi s onom za što banka plaća kamatu za oročeni depozit.
Na primjer, zajmodavac može ponuditi stopu od 2% za oročene depozite s rokom dospijeća od dvije godine. Deponirana sredstva tada se strukturiraju kao zajmovi zajmoprimcima koji naplaćuju 7% kamate na te novčanice. Ova razlika u stopama znači da banka ostvaruje neto povrat od 5%. Raspon između stope koju banka plaća svojim klijentima za depozite i stope koju naplaćuje svojim dužnicima naziva se neto kamatnom maržom. Neto kamatna marža je pokazatelj profitabilnosti za banke.
Banke su tvrtke, kao takve, žele platiti najnižu moguću stopu za oročene depozite i dužnicima naplaćuju znatno višu stopu. Ova praksa povećava njihove marže ili profitabilnost. No, banka mora održati ravnotežu. Ako plati premalo kamate, neće privući nove ulagače na oročene depozitne račune. Osim toga, ako naplaćuju previsoku stopu na kredite, to neće privući nove dužnike.
Oročeni depoziti i kamatne stope
U razdobljima porasta kamatnih stopa potrošači imaju veću vjerojatnost za kupnju oročenih depozita jer povećani troškovi posudbe štednju čine privlačnijom. Također, s višim tržišnim kamatnim stopama, financijska institucija će morati ponuditi ulagaču višu kamatnu stopu, pa ulagač također zarađuje više.
Kad se kamatne stope smanje, potrošače se potiče da se zadužuju i troše više, potičući na taj način ekonomiju. U okruženju s niskom kamatnom stopom potražnja za oročenim depozitima može se smanjiti jer ulagači obično mogu pronaći alternativna investicijska sredstva koja plaćaju višu stopu.
Obično bi kamatne stope trebale biti proporcionalne vremenu do dospijeća i minimalnom iznosu načelnog zajma kreditnoj uniji ili banci. Drugim riječima, šestomjesečni oročeni depozit vjerojatno će platiti nižu kamatnu stopu od dvogodišnjeg oročenog depozita. Ulagači ne samo da primaju višu stopu za zaključavanje svog novca u banci tokom duljih razdoblja, već bi trebali zaraditi i višu stopu za velike depozite. Na primjer, jumbo CD, koji je oročeni depozit viši od 100 000 USD, dobit će višu kamatnu stopu od CD-a s 1.000 USD.
Otvaranje ili zatvaranje oročenih depozita
Oročeni depoziti također se nazivaju potvrde o depozitima. Korisnici mogu vidjeti uvjete oročenih depozita putem papirnate izjave. Izvještaj uključuje potrebni minimalni iznos glavnice, plaćenu kamatnu stopu i trajanje, odnosno vrijeme dospijeća, u skladu s dogovorom banke i deponenta.
Ako kupac želi zatvoriti oročeni depozit prije isteka roka, ili dospijeća, klijent će podnijeti kaznu. Ova kazna može uključivati gubitak svih kamata uplaćenih na depozitni račun do tog trenutka. Zatvaranje CD-a prije isteka roka omogućuje kupcu da vrati glavni uloženi iznos, ali uz oduzimanje zarađene kamate.
Kazna za prijevremeno povlačenje ili protiv sporazuma navedena je u trenutku otvaranja oročene depozite, kako to zahtijeva Zakon o istini u štednji.
Ako su kamate znatno porasle, korisniku bi moglo biti vrijedno prijevremeno zatvoriti oročeni depozit, uzeti kaznu za prijevremeno povlačenje i ponovo investirati sredstva na drugo mjesto po višoj stopi. Važno je biti siguran da je alternativna stopa dovoljno visoka da nadoknadi izvornu stopu na oročeni depozit plus trošak kazne.
Kada se oročeni depozit bliži datumu dospijeća, banka koja drži depozit obično šalje pismo kojim će obavjestiti kupca o nadolazećem dospijeću. Banka će u pismu pitati želi li klijent depozit ponovo obnovljen za iste dužine do dospijeća. Promjene će se vjerojatno kretati po drugačijoj stopi na temelju tadašnje tržišne kamatne stope. Alternativno, kupac ima mogućnost uložiti sredstva u drugi financijski proizvod.
Ulagači koji drže CD-ove za umirovljenje trebali bi razgovarati s financijskim planerom ili poreznim savjetnikom koji može objasniti različite propise koji su uključeni u rano odustajanje od tih ulaganja.
Inflacija i oročeni depoziti
Nažalost, oročeni depoziti ne idu ukorak s inflacijom. Stopa inflacije mjerilo je porast cijena u određenoj godini. Ako je stopa na oročeni depozit 2%, a stopa inflacije u SAD-u 2, 5%, teoretski, kupac ne zarađuje dovoljno da kompenzira povećanje cijena u gospodarstvu.
Strategija ljestvica
Umjesto da uloži jedan paušalni iznos u jedan oročeni depozit, investitor može koristiti strategiju koja sredstva raspoređuje na više CD-ova. Ova strategija ulaganja pomoću oročenih depozita jest ravnomjerna raspodjela ulaganja tijekom određenog broja godina s rokovima dospijeća u redovitim intervalima. Ova ljestvica investicijske strategije zaključuje kamatne stope s CD-ovima na duljim rokovima s višim stopama od onih s kraćim rokovima. Kako CD-i sazrijevaju, kupac može odlučiti iskoristiti novac za zaradu povlačenjem sredstava ili prebacivanjem tih sredstava na drugi CD za nastavak ljestvice. Ova metoda omogućuje investitoru pristup do sredstava tijekom dospijeća.
Na primjer, ulagač može položiti 3000 dolara svaki na oročeni depozit od 5, 4, 3, 2 i 1 godine. Svake godine kada jedan od CD-a dospijeva, kupac može povući novac za troškove ili prebaciti sredstva na novi račun. Novi oročeni depozit imat će tečaj temeljen na trenutnoj tržišnoj stopi. Ova je metoda popularna za umirovljenike koji svake godine trebaju određeni iznos prihoda koji im je potreban da bi se povukli iz svoje ušteđevine za plaćanje životnih troškova.
Strategija se može koristiti tijekom ulaganja kod iste kreditne unije ili banke ili u više različitih institucija. Ulagač može ili povući glavnicu i kamate po dospijeću ili ponovno investirati sredstva ako nisu potrebni.
prozodija
-
Oročeni depoziti nude fiksnu kamatnu stopu tijekom vijeka ulaganja.
-
Oročeni depoziti su sigurna ulaganja bez rizika, jer ih podržavaju FDIC ili NCUA.
-
Različiti rokovi dospijevanja omogućuju ulagačima da postave krajnje datume kako bi stvorili investicijsku ljestvicu.
-
Oročeni depoziti imaju nizak minimalni iznos depozita.
-
Oročeni depoziti plaćaju veće stope za veće početne iznose.
kontra
-
Kamate koje se plaćaju na oročene depozite obično su niže ili manje atraktivne od većine ulaganja s fiksnom kamatnom stopom.
-
Oročeni depoziti ne mogu se povući rano bez penala ili gubitka svih zarađenih kamata.
-
Kamatne stope ne prate rast inflacije.
-
Kamatni rizik postoji ako ulagači budu zaključani u oročeni oročeni depozit dok ukupne kamatne stope rastu.
Primjer oročenih depozita
Wells Fargo Bank (WFC) jedna je od najvećih potrošačkih banaka u SAD-u i nudi nekoliko vrsta oročenih depozita. Slijedi nekoliko CD-ova banke zajedno s kamatama isplaćenim štedišama od 22. ožujka 2019. godine.
- Šestomjesečni CD s minimalnim depozitom od 2.500 dolara plaća 0, 90%. Jednogodišnji CD s minimalnim depozitom od 2.500 dolara plaća 1, 25%. Poseban CD koji zahtijeva minimalni depozit od 5.000 dolara plaća 2, 27% za 29 mjeseci.
Imajte na umu da kamatne stope koje banka nudi mogu u bilo kojem trenutku promijeniti nove CD-ove i mogu biti različite, ovisno o državi u kojoj se podružnica nalazi.
