Sadržaj
- 1. Počnite rano
- 2. Zaštitite svoje oklade
- 3. Znajte svoje granice
- 4. Sredstva Roth IRA Too
- 5. Planirajte povlačenja - ili ne
- 6. Ne zaboravite na to
Sve više i više tvrtki danas nudi opciju Roth 401 (k) kao dio svojih mirovinskih planova. Ako je vaš poslodavac među njima, a vi ste odlučili krenuti Roth-ovim putem, evo šest načina za maksimiziranje svojih prihoda.
Ključni odvodi
- Što prije u karijeri počnete doprinositi Roth 401 (k), to je bolje. Možete financirati i Roth 401 (k), i Roth IRA, koji ima svoje prednosti. Red 401 (k) s U dobi od 72 godine potrebne su minimalne raspodjele, ali to možete izbjeći tako da svoj Roth 401 (k) novac prebacite na Roth IRA i omogućite mu da nastavi rasti.
1. Počnite rano
Kao i kod mnogih investicija, što prije počnete, to će biti bolji vaši mogući prinosi. Dodatna prednost otvaranja Roth-a 401 (k) što je prije moguće u vašoj karijeri je da ga, za razliku od tradicionalnog 401 (k) ili tradicionalnog IRA-a, danas financirate prihodima nakon oporezivanja i plaćate porez na taj novac, a ne kasnije u životu kada ste možda u višem graničnom poreznom razredu. Vaša stopa poreza uglavnom je najniža kada ste mladi i rano u karijeri. Nakon što nastavite i primite neke promocije i povišice, vaša će porezna stopa vjerojatno biti viša.
2. Zaštitite svoje oklade
Nitko ne zna što će se dogoditi u gospodarstvu do dolaska datuma umirovljenja. Iako možda niste nešto o čemu biste trebali razmišljati, negativan događaj, poput gubitka posla, mogao bi vas odvesti u niži porezni razred nego što ste trenutno. Iz tih razloga neki financijski savjetnici savjetuju da klijenti zaštite svoje oklade doprinoseći i Roth 401 (k) i tradicionalni 401 (k).
U svijetu ulaganja zaštita je poput politike osiguranja. Uklanja određenu količinu rizika. U ovom slučaju, ako svoje mirovinske fondove podijelite između tradicionalnih 401 (k) i Roth 401 (k), sada biste platili pola poreza, kolika bi trebala biti niža porezna stopa, a pola kad odlazite u mirovinu, kada stope može biti ili viši ili niži.
Ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem ili cijelom vašem doprinosu Roth 401 (k), to mora učiniti na zasebnom, predtaksanom računu, tako da postoji velika šansa da ionako na kraju s Rothom i tradicionalnim 401 (k) s.
3. Znajte svoje granice
Ako ste mlađi od 50 godina, od 2019. godine možete uplatiti najviše 19.000 USD na svoje 401 (k) račune. Taj se iznos povećava na 19 500 USD u 2020. godini. Ako imate 50 ili više godina, dozvoljen vam je dodatni dodatni doprinos za 401 (k) od 6 000 USD u 2019. godini, za maksimalnih 25 000 USD. U 2020. godini razina doprinosa povećanju povećava se na 6.500 dolara za maksimalni doprinos od 26.000 USD. Svoje doprinose možete podijeliti između Roth i tradicionalnih 401 (k), ali ukupni doprinosi ne mogu prijeći maksimalni iznos.
Imajte na umu da 401 (k) s također ima maksimalno ograničenje ukupnog doprinosa kad se uzmu u obzir i doprinosi vašeg poslodavca. U 2020. godini ukupni doprinosi i vas i vašeg poslodavca na 401 (k) ne mogu prelaziti manje od 100% vaše plaće (pod uvjetom da iznosi 285.000 USD) ili 57.000 USD.
4. Sredstva Roth IRA Too
Možete doprinijeti i Roth 401 (k) i zasebnom Roth IRA-u, sve dok ne prijeđete ograničenja prihoda od potonjeg.
Za 2020. godinu, prihvatljivost Rota IRA-a o prihodima i rasponi za postupno ukidanje su sljedeći:
- 124 000 do 139 000 USD za samce i glave domaćinstva 196 000 do 206 000 USD za bračne parove koji zajedno podnesu opseg. Raspon postupka za oženjen pojedinac koji podnosi zaseban povratak koji daje doprinos Roth IRA-u ne podliježe godišnjem prilagođavanju troškova života i ostaje Od 0 do 10 000 dolara
Dobitnici ispod minimalnog praga mogu pridonijeti 100% ograničenja doprinosa u IRA-i. Dohodioci iznad praga ne mogu sudjelovati. Prihodi unutar raspona postupnog ukidanja podliježu ograničenju postotnog doprinosa.
I Roth IRA-i i Roth 401 (k) s uzimaju doprinose nakon oporezivanja. Dalje od toga, dva se vozila različito gledaju kao IRA naspram 401 (k). Roth IRA-ovi podliježu ograničenju doprinosa IRA-e, dok Roth 401 (k) s podliježe ograničenju doprinosa od 401 (k). Granica doprinosa za IRA znatno je niža od granice 401 (k). U 2019. i 2020. godini ograničenje doprinosa za bilo koju vrstu IRA-a je 6000 USD ako imate manje od 50 godina. Pojedinci stariji od 50 godina mogu dati 1000 USD doprinosa za nadoknadu. Imajte na umu da se granica od IRA od 6 000 USD i ograničenja doprinosa od 1000 USD sveobuhvatno primjenjuju na sve vrste IRA kojima doprinosite.
Roth IRA možete pridonijeti već u travnja poreznom roku. Na primjer, možete dati svoj doprinos za IRA 2020. do 15. travnja 2021. Međutim, svoj doprinos Roth 401 (k) za 2019. godinu morate izvršiti do 31. prosinca 2019. godine.
Roth IRA ima neke druge prednosti koje vrijedi razmotriti. Možda imate više mogućnosti ulaganja nego što vam poslodavac može ponuditi, ovisno o davatelju usluga, a pravila za povlačenje sredstava opuštenija su. Obično možete u bilo kojem trenutku povući svoje doprinose (ali ne i njihovu zaradu) i platiti nula poreza ili penala. To nije smisao mirovinskog računa, ali znajući da biste u hitnim slučajevima mogli izvući nešto novca, moglo bi biti uvjerljivo.
5. Planirajte povlačenja - ili ne
Kad dostignete 72 godine, morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD-ove) iz tradicionalnih i Roth 401 (k) s. (Ako to ne učinite, kazna je 50% od RMD iznosa.) Međutim, ovaj problem možete izbjeći tako da svoje Roth 401 (k) sredstva prebacite na Roth IRA. Roth IRA-ovi ne zahtijevaju RMD-ove tijekom životnog vijeka vlasnika računa. Ako vam novac ne treba za pokrivanje troškova života, možete pustiti da novac i dalje raste u vašim godinama umirovljenja i čak pređe, netaknut, na svoje nasljednike. RMD se zahtijevao u godini kada navršite 70½, ali nakon donošenja Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SIGURNO) u prosincu 2019. godine, povećan je na 72.
Imajte na umu da ako ste i dalje zaposleni u dobi od 72 godine, u tvrtki u kojoj radite ne morate uzimati RMD ili Roth ili tradicionalni 401 (k). Jedna je razlika ako na kraju uzmete RMD-ove: Distribucije s tradicionalnih 401 (k) oporezuju se po vašoj trenutnoj stopi poreza na dohodak, ali novac Roth 401 (k) nije (jer ste doprinosili iz sredstava nakon oporezivanja).
Periodično pregledajte svoj račun kako biste provjerili izvedbu svojih ulaganja i je li dodijeljena imovina i dalje na putu.
6. Ne zaboravite na to
Penzione planove umirovljenja koje poslodavci sponzoriraju lako je zanemariti. Mnogi samo puste da se izjave s računa nagomilaju neotvorene. Kako godine prolaze, oni mogu imati malo znanja o stanju na svojem računu ili o uspješnosti različitih investicija. Možda se ni ne sjećaju točno u što su uložili.
Račun za umirovljenje, naravno, nije namijenjen stalnim promjenama. No, pametno je procijeniti ulaganja koja ste odabrali barem jednom godišnje. Ako stalno slabe rezultate, možda je došlo vrijeme za promjenu ili će vam raspodjela imovine biti izgubljena, s previše novca u jednoj kategoriji (poput dionica) i premalo u drugoj (poput obveznica). Ako niste dobro upućeni u svijet ulaganja, vjerojatno je najbolje dobiti savjet nepristranog financijskog stručnjaka, poput financijskog planera koji plaća samo naknade.
