Mnogi mladi odrasli ne uzimaju vremena da shvate kako mudro uložiti novac. U mnogim slučajevima to je zato što su zabrinuti zbog ovdje-sada, a ne budućnosti.
Iako ne morate odustati od načina života kad ste mladi, dugoročno fokusiranje i neprekidno ulaganje tijekom dugog razdoblja osigurat će da su vaše uštede i neto vrijednost tamo kada ih zatrebate. istražit ćemo različite načine ulaganja kao i posebne taktike pametnog ulaganja.
Načini ulaganja
Pogledajmo najpopularnija vozila za dugoročno ulaganje koja možete birati:
401 (k) s A 401 (k) je plan umirovljenja koji tvrtka nudi svojim zaposlenicima. Omogućuje vam ulaganje na temelju odgođenog poreza (što znači da ne morate plaćati porez na novac koji ste unijeli u plan dok ga ne povučete). Kao dodatni bonus tvrtka će u mnogim slučajevima odgovarati barem dijelu iznosa koji doprinosite planu.
Mladi ulagači trebali bi uložiti 401 (k) svoj doprinos u indeksni fond, koji je investicijski proizvod koji se sastoji od mnogih dionica upakovanih u jedan uredan paket, a koji je dizajniran tako da oponaša učinak velikog indeksa dionica poput S&P 500. Sudjeluju u ova vrsta plana znači da ćete kući preuzeti manju plaću, jer se vaši doprinosi oduzimaju izravno od pretporeza. No novac vjerojatno nećete propustiti onoliko koliko možda mislite; Budući da su doprinosi obračunati pretporezno, većina mladih stručnjaka (koji su u saveznom poreznom razredu od 25%) dobit će kući samo 75 USD manje za svakih 100 USD koje doprinesu 401 (k).
U zamjenu za ovu malu žrtvu u trenutnoj plati, doživjet ćete nekoliko važnih prednosti. Pored neposrednih poreznih ušteda koje smo upravo spomenuli, iskusit ćete i odgodu poreza svih zarada i dobiti. Također, sve dok ulažete dio svog novca u ulaganja s niskim rizikom, možete liberalno doprinijeti svom planu, ne brinući se hoće li previše novca zadržati van njega za hitne slučajeve, jer je moguće uzeti kredit bez plaćanja kazne od svojih 401 (k). Konačno, ako odlučite napustiti trenutni posao, nećete izgubiti ono što ste uložili - svoj 401 (k) možete pretvoriti u IRA putem onoga što je poznato kao prebacivanje.
Važno je napomenuti da kvaliteta vaših mogućnosti ulaganja može varirati ovisno o vašem poslodavcu. Također, ne nude sve tvrtke 401 (k) s, a suprotno uvriježenom mišljenju, one koje ne moraju ponuditi program prilagođavanja zaposlenika. Srećom, ovo nije vaša jedina opcija ulaganja.
403 (b) s
Plan 403 (b) sličan je 401 (k), ali nudi se određenim nastavnicima, javnim zaposlenima i neprofitnim zaposlenicima. Kao i 401 (k), ono što doprinosite oduzima se s vaše plaće i raste na odloženom porezu; možete sve to prebaciti u IRA ako promijenite poslodavce. Većina 403 (b) s omogućiti će vam ulaganje u uzajamne fondove, ali drugi vas mogu ograničiti na anuitete. Neki će vam omogućiti da uzmete zajmove protiv plana, ali ova opcija može varirati od plana do plana.
Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
Postoje dvije vrste individualnih mirovinskih računa (IRAS): tradicionalni IRA i Roth IRA. Ovo su planovi kojima možete sami doprinijeti, neovisno o tome nudi li vaš poslodavac mirovinski plan. Oboje možete otvoriti u banci ili brokerskoj tvrtki i omogućiti vam ulaganje u dionice, obveznice, uzajamne fondove ili depozitne certifikate (CD-ove). Ograničenja doprinosa mnogo su niža od onoga što možete doprinijeti kroz plan koji sponzorira poslodavac; u 2012. godini, granica doprinosa za IRA za osobe starije od 49 godina iznosi 5000 USD ili ukupnu oporezivanu naknadu za 2012. godinu, ovisno o tome koja je niža.
Tradicionalni IRA porez je odgođen za umirovljenje. Otprilike kao 401 (k), doprinosite pretporeznim dolarima na koje raste porez. Tek kada počnete povlačiti novac, početi ćete plaćati porez na podizanje sredstava. Tradicionalni IRA-ovi mogu imati ograničenja na doprinose ako vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) prelazi određeni prag. Najranija dob u kojoj možete započeti povlačenje je 59, 5; ako izvadite novac prije ovog vremena, mogli biste dobiti kaznu od 10%. Nakon što navršite 70, 5 godina, morate obavezno preuzeti minimalna povlačenja.
S Roth IRA-om plaćate porez prije nego što date doprinose. Zatim, kad povučete novac za vrijeme umirovljenja slijedeći pravila plana, nema poreznih posljedica. Roth IRA također ima ograničenja prihoda, ali nema obaveznu dob raspodjele i vaši se doprinosi (iako nisu zarade) mogu povući prije 59, 5 godina bez kazne.
Mladi investitori: Trebate li brinuti o dividendi?
Pogreške koje treba izbjegavati: Savjeti i taktike za mudro ulaganje
Postizanje uspjeha s tim dugoročnim investicijskim planovima zahtijeva da stalno doprinosite, usvojite dugoročnu misaonost i ne dopustite da svakodnevne promjene dionica odvraćaju vas od vašeg krajnjeg cilja izgradnje za budućnost. Da biste maksimalno zarađivali kad ste mladi, izbjegavajte ove uobičajene pogreške.
Ne ulagati ulaganja mnogima se čini kao izazovan proces. Zahtijeva fokus i disciplinu. Kako bi to izbjegli, mnogi mladi investitori uvjeravaju sebe da mogu uložiti "kasnije" i sve će biti u redu.
Ono što mnogi ljudi ne shvaćaju je da što ranije počnete odlagati novac, manje ćete morati doprinositi. Ulažući dosljedno kad ste mladi, omogućit ćete da postupak složenice funkcionira u vašu korist. Iznos koji ulažete s vremenom će znatno porasti kako zarađujete na kamatama, primate dividende i cijenite vrijednosti dionica. Što duže budete radili, to ćete biti imućniji u budućnosti i po najmanjoj mogućoj cijeni.
Nerealističnost Kada ulažete u mladoj dobi, možete si priuštiti da preuzmete neke izračunate rizike. U tom smislu, važno je imati realna očekivanja od svojih ulaganja. Nemojte očekivati da će svaka investicija odmah početi donositi 50% povrata. Kad tržište i ekonomija dobro funkcioniraju, postoje dionice koje imaju takav prinos, ali ove dionice su uglavnom vrlo nestabilne i u svakom trenutku mogu imati velike promjene cijena. Očekujući gubitke papira u lošim godinama i prosječni prinosi od 8 do 12% godišnje tijekom dugog razdoblja, možete izbjeći zamku da napustite svoje investicije iz frustracije.
Ne diverzificiranje Diverzifikacija je strategija koja će smanjiti vaš ukupni rizik ulaganjem u različita područja. To vam omogućuje da ne budete previše izloženi ulaganju koje možda ne ide tako dobro i pomaže vam da novac svake godine raste dosljednim i postojanim stopama. Ulaganje u indeksne fondove izvrstan je način za diverzifikaciju uz minimalni napor.
Pustite svoje emocije da pokrenu vaše investicije Još jedna pogreška koju mnogi investitori čine postaje emotivna zbog svojih ulaganja. U nekim slučajevima to znači vjerovati da će ulaganje koje je u prošlosti dobro poslovalo, poput dionica s visokim učinkom, i dalje biti u budućnosti. Kupnja investicije koja ima visoku cijenu zbog prošlog uspjeha može otežati zaradu od te investicije. Suprotno tome, mnogi će prodati svoje investicije ili prestati davati svoj doprinos za ulaganje kada su tržišta u padu ili gospodarstvo ne radi dobro. Ovakvo ponašanje zaključit će vaše gubitke, naštetiti vašem sastavljanju i odvesti vas nigdje.
Dno crta Važno je započeti uložiti rano i dosljedno kako biste u potpunosti iskoristili svoje proizvode i koristili alate koji su povoljni za porez poput 401 (k) s, 403 (b) s i IRA-a za postizanje vaših ciljeva.
Zanemarite kratkoročne maksimume i padove kako na cjelokupnom tržištu, tako i u pojedinačnim investicijama i ostanite dugoročno usredotočeni. Diverzificirajući i ostajući realističan i nezanimljiv u pogledu svojih ulaganja, s vremenom ćete moći udobno graditi bogatstvo.
