Prebacivanja s rokovima od 401 (k) češća su nego što možda mislite. Poput prašnjavih kutija na tavanu, mnogi ljudi imaju plan sponzoriran od strane poslodavaca iz bivšeg posla, poput 401 (k), koji leži okolo. Više nije rijetkost razgovarati s nekim tko je radio za nekoliko različitih kompanija tijekom posljednjih 10 godina - što ukazuje na brzi korporativni svijet i njegovu burnu tendenciju da više pokazuje naklonost prema onima koji ga vode.
Ako ste sudjelovali u planu sponzoriranog od strane tvrtke, a vaše zaposlenje je završilo (dobrovoljno ili ne), vjerojatno imate plan sjedi u ulaganju. Ako to učinite, morate odabrati što ćete s njim, a prebacivanje je jedna od mogućnosti.
Ključni odvodi
- Prije nego što se odlučite da je prelazak prikladan za vas, proučite sve svoje mogućnosti. Obavezno shvatite kako će se planske naknade promijeniti ako prebacite sredstva. Razmotrite mogućnost pretvorbe Roth, mijenjajući pretporez u dolar nakon poreza.
Prije nego što pređete preko 401 (k), razumite svoj plan
Plan 401 (k) je račun štedne štedionice s definiranim doprinosom (nije mirovinski plan s definiranim naknadama), kako je utvrđeno u odjeljku 401 (k) Zakonika o unutarnjim prihodima. Maksimalan doprinos zaposlenika u 2020. godini iznosi 19.500 USD (ili 26.000 USD za one starije od 50 godina, kada se dodaju doprinosi). Ti planovi mogu imati komponentu poreza na dobit ili komponentu nakon oporezivanja. Obično su bezbrojna ulaganja dostupna kao opcije za povećanje imovine u mirovini, u skladu s tolerancijom na rizik.
19.500 ili 26.000 dolara
Maksimalan doprinos zaposlenika u 2020. godini na 401 (k), s tim da je viši iznos dostupan samo onima starijim od 50 godina.
Pet pitanja koja treba postaviti
Znanje što učiniti sa svojim planom od bivšeg poslodavca uvelike ovisi o okolnostima u kojima se nađete. Prije donošenja odluke uvijek se posavjetujte s profesionalnim poreznim ili financijskim savjetnikom. Evo pet pitanja koja biste trebali postaviti kako biste unijeli malo svjetla u svoje tavan 401 (k).
Koje su moje mogućnosti?
Ovo je najvažnije pitanje. Odgovor, ovisno o vašim željama i okolnostima, mogao bi biti jedan od sljedeća četiri, od kojih samo dva uključuju rollovers.
- Novac čuvajte tamo gdje jest, ako je to dopušteno. Više nećete moći doprinositi na računu, ali možete promijeniti način na koji raspoređujete sredstva za ulaganje. Ova vam opcija također može omogućiti povlačenje bez kazna na temelju određenih kriterija. Provjerite kod administratora, jer je svaki plan drugačiji. Uvijte novac u svoj trenutni plan 401 (k) ako je to dopušteno. Time ćete ukinuti vaš bivši račun. Ova akcija omogućuje vam kontrolu nad doprinosima i mogućnostima ulaganja za sredstva još jednom, mada, naravno, podliježete odredbama vašeg novog plana. Isplata novca. Ova opcija može biti vrlo skup način korištenja vašeg novca, jer sredstva će biti podložna svim porezima i kaznama koje se mogu primijeniti. Na primjer, recimo da 45-godišnja stanovnica Michigana unovčuje svoj račun u iznosu od 10 000 dolara. Bit će podložan redovnom porezu na dohodak. Pretpostavit ćemo da je ona u zagradi od 24% (od 2018. to znači 82.501 do 157.500 USD oporezivog dohotka). Tu je i 10% kazne, jer ona ima manje od 59½, a ne zaboravimo još 4, 25% za državni porez u Michiganu, ukupno 38, 25%. Upotreba joj 10.000 dolara koštat će joj 3.825 dolara. Unesite novac na individualni mirovinski račun (IRA). To može značiti tradicionalni ili Roth IRA, ovisno o tome kako su vaši doprinosi. Čineći to, investitor otvara vrata fleksibilnim strategijama ulaganja, za razliku od mogućnosti jednakih za sve veličine od 401 (k). Međutim, mogu biti nedostaci. Imajte na umu da 2019. možete doprinositi IRA-i do dana oporezivanja (15. travnja 2020.), dok 401 (k) doprinos morate izvršiti do kraja kalendarske godine.
401 (k) doprinosi moraju biti uplaćeni do kraja kalendarske godine, ali IRA doprinosi mogu biti uplaćeni do dana oporezivanja (15. travnja) sljedeće godine.
Koje su trenutne naknade u mom planu?
Uvijek me čudi da ljudi misle da je njihov 401 (k) "besplatan". Nikada nisam naišao na besplatno ulaganje. Investicijske tvrtke ne ulažu svoj novac za ništa. Uredba američkog Ministarstva rada 408 (b) (2) obvezuje poslodavce za svakog sudionika objaviti naknade - koje uključuju omjere troškova ulaganja, naknade davatelja usluga, administrativne naknade i druge razne naknade.
Ako izvršim prelazak, kako će se promijeniti naknade?
Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) mora od svakog profesionalnog investicijskog stručnjaka otkriti trošak povezan sa svakom investicijom dovoljno detaljno da investitor jasno razumije obvezu.
Je li pretvorba Roth nešto što bih trebao razmotriti?
IRS omogućava pretvaranje bilo kojeg iznosa imovine predstečajne mirovine u doprinose Roth nakon oporezivanja. Prije 2010. godine samo su osobe s prilagođenim bruto dohotkom ispod 100 000 USD imale pravo na konverziju. Sada nema ograničenja prihoda, ali ima mnogo pravila i poreznih implikacija kojih treba biti svjestan.
Ako izvedem prelazak, koje prednosti mogu shvatiti?
Ovo bi trebalo započeti razgovor u vezi "zašto" prelaska. Ulagači bi se trebali slagati s profesionalcem koji razumije što pokušavaju postići. Savjetnik bi trebao raspravljati o prednostima i nedostacima u vezi s rolloversom na temelju specifične i trenutne situacije ulagača.
Donja linija
Vaš novac za mirovinu je važan. Upoznajte svoje mogućnosti u potpunosti. Sastanite se sa svojim knjigovođom ako vaš financijski savjetnik ne radi o poreznim stvarima i, kao i uvijek, nemojte raditi ništa u što niste sigurni ili vam nije neugodno. Prednosti i nedostaci preusmjeravanja i pretvorbe Roth-a su mnogobrojni, tako da je vaš najbolji način djelovanja domaći zadatak, poznavanje pravila i potraženje stručnog savjeta.
