Kada ste zadnji put provjerili svoje kreditno izvješće? Vjerojatno to već neko vrijeme niste učinili. Anketa o financijskoj pismenosti Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje iz 2014. otkrila je da, iako su uspjeli dobiti godišnju besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja s organizacije AnnualCreditReport.com, 65% Amerikanaca nije naručilo svoje kreditno izvješće u posljednjih 12 mjeseci.
To je rizično, jer neotkrivene pogreške na vašem kreditnom izvještaju mogu koštati vrijedne bodove i doprinijeti odbijanju kredita - i višim kamatama ako imate odobrenje za kreditnu karticu ili kredit.
Nekoliko je načina na koji potrošači mogu pregledati svoje kreditno izvješće - ili različite verzije kreditnog rezultata - bez naknade. Ali prvi korak do uzimanja toliko potrebnog pogleda je razumijevanje upravo onog što gledate.
Izvješća prema rezultatima
Izvješće o kreditima i kreditni rezultat imaju vrlo različite ciljeve, kaže Gail Cunningham, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. „Izvješće o kreditima je pokazatelj financijske aktivnosti osobe, kako prošle, tako i sadašnje. To daje snimku tko je osoba financijski ", kaže ona. To uključuje podatke o vašem prebivalištu (prošlosti i sadašnjosti); povijest plaćanja računa; bilo koji bankrot, ovrha, porezni založni ugovor ili druge financijske presude protiv vas; i saldo i mjesečno plaćanje svih kreditnih računa, kao i starost svakog računa.
"Kreditni rezultat je numerički odraz informacija u kreditnom izvještaju osobe. Kreditni krediti se koriste za procjenu rizika i igraju snažnu ulogu u odlučivanju hoće li se osobi dati kredit."
One's Credit score je matematički broj u rasponu od 300 do 850, kreiran od strane korporacije Fair Isaac (FICO) kako bi odredio vjerojatnost da će potrošač platiti račune na vrijeme. Zapravo imate dvije bodovne ocjene - FICO rezultat i FICO obrazovni rezultat, također poznat kao potrošački rezultat.
"Ocjena FICO-a je ona koju koriste vjerovnici i zajmodavci", kaže Harrine Freeman, izvršni direktor i vlasnik HE Freeman Enterprises, servisa za popravak i savjetovanje kredita u Bethesdi, MD, i autor knjige "Kako se riješiti duga". FICO obrazovna ocjena je ona dostupna na različite načine.
Vaši se rezultati izračunavaju na temelju podataka iz vašeg kreditnog izvještaja, uključujući kreditnu povijest, ukupan dugovani dug, dužinu kreditne povijesti, vrstu računa i nove račune. Prihodi i povijest zaposlenja također se uzimaju u FICO ocjenu, ali ne nužno i u obrazovnu ili potrošačku verziju bodova, kaže Freeman.
Što je besplatno, a što nije
Zakon o korektnim i preciznim kreditnim transakcijama donesen 2003. godine poziva sve Amerikance da imaju slobodan pristup svakom od tri biroa (Experian, Equifax i TransUnion) kreditna izvješća jednom u 12 mjeseci. AnnualCreditReport.com, web-lokacija koju sponzoriraju tri kreditna biroa, najlakša je i najcjelovitija web lokacija za dobivanje tih besplatnih izvještaja.
Možete dobiti i jedno besplatno kreditno izvješće ako ste bili žrtva prijevare ili krađe identiteta, ako vam je odbijen kredit ili ste promijenili trenutni kredit (kamate, kreditne linije itd.) Kao rezultat svoje kreditne sposobnosti - ili ako vam se ponudi veća kamatna stopa od ostalih potrošača koji dobivaju od vjerovnika.
"Osobi kojoj je odbijen kredit ili koja ima nepovoljnu promjenu uvjeta njihovog sporazuma bit će poslana obavijest o nepovoljnoj radnji kojom se obavještava o odbijanju ili promjeni, " kaže Cunningham. "Razlog promjene bit će uključen u dokument, zajedno sa s imenom i adresom kreditnog ureda koji je dostavio podatke. U tom slučaju potrošači mogu besplatno dobiti svoje kreditno izvješće u roku od 60 dana od odbijanja."
Međutim, zakon ne osigurava godišnji besplatni pregled vašeg kreditnog rezultata . A ne možete dobiti besplatni kreditni rezultat putem AnnualCreditReport.com. Ali to ne znači da ta tri mala broja ne možete vidjeti besplatno. Od 2011., nepovoljne akcije u vezi s kreditom, poput promjena kreditnog limita ili kamata na temelju kreditnog rezultata, daju potrošačima pravo da vide kreditni rezultat koji se koristi u određivanju.
"Možete kupiti i FICO rezultat", kaže Cunningham.
MyFICO.com omogućuje potrošačima da kupuju FICO ocjenu kod bilo kojeg od tri kreditna biroa za 19, 95 USD po izvještaju FICO-ove ocjene. Potrošačku verziju svog kreditnog rezultata možete kupiti i izravno s nekog od kreditnih biroa ili drugih web mjesta, ali pazite: Taj se broj može razlikovati (obično veći) od vašeg FICO rezultata. MyFICO kaže kako bi potrošački rezultat mogao biti i do 40 bodova više od FICO ocjene.
"To je razlog zašto je postupak pozajmljivanja zbunjujući", kaže Cunningham. „Troznamenkasti broj koji zajmodavac koristi možda nije isti broj koji dužnik vidi. Zato se - unatoč web lokacijama koje nude besplatne rezultate - isplati kupiti FICO rezultat, jer je to ono što koristi 90% vjerovnika i zajmodavaca."
Besplatni snimak
Unatoč razlikama, ako želite vidjeti potrošačku verziju vašeg FICO rezultata, najcjenjenije web stranice uključuju:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Potrošači moraju shvatiti da nisu povezana s vladinom web stranicom s mandatom vlade AnnualCreditReport.com, a pruženi kreditni rezultat nije FICO kreditni rezultat, koji koristi većina potencijalnih zajmodavaca", upozorava Freeman.
Ove web stranice ne zahtijevaju da navedete svoju kreditnu karticu kako biste provjerili rezultat, što znači da možete provjeriti koliko god puta želite i bez ikakvog troška. „Upozorenje je, vidio sam da su ovi rezultati napunjeni čak 60 do 70 bodova više nego što će vidjeti banke FICO, a drugi zajmodavci će vidjeti, “ kaže Pamela Capalad, certificirani financijski planer i savjetnik u New Yorku.
"Možda ćete moći dobiti i besplatnu kopiju FICO bodova, a banke to vide ako zatražite rezultat od vjerovnika ili zajmodavca ako ste se nedavno prijavili za kredit", kaže Freeman. Neki će zajmodavci dijeliti te podatke, čak i ako vam nije odbijen kredit.
Iako rezultati besplatnih potrošačkih kredita nisu FICO-ovi rezultati, postoji dobar slučaj za njihovo pregledavanje. "Oni mogu biti sjajni pokazatelji ukupnog kreditnog zdravlja, upozoriti potrošače na moguće prijevare, itd.", Kaže Thomas Nitzsche, stariji koordinator za odnose s medijima, ClearPoint Solutions Credit Counseling Solutions.
I provjerite novčanik da biste besplatno pogledali svoj kreditni rezultat. Neke kreditne kartice, kao što je Discover it® Card, nude vam besplatan FICO rezultat (izvorne verzije banaka i zajmodavaca) temeljen na vašem TransUnion kreditnom izvještaju jednom mjesečno uz vašu izjavu.
Donja linija
Vaš kreditni rezultat djelomično je ovisan o vašem kreditnom izvješću. A potencijalni vjerovnici vole pregledati vaše kreditno izvješće i postići rezultat prije nego što se odluče ponuditi vam zajam, povećanu kreditnu ili kreditnu karticu. Kako biste osigurali da ste odobreni za kredit ili primate najatraktivnije kamatne stope, najbolje je da jednom od četiri slobodna kreditna izvješća povučete najmanje jednom u četiri mjeseca kako biste održali najviši mogući kreditni rezultat.
Također je vrijedno pregledati rezultat svaka tri mjeseca. Čak i ako besplatni rezultat nije točan, to će značiti da li se rezultat povećava ili smanjuje.
