Što je ravni valjak?
Ravni valjak je kreditna kartica ili kreditni račun koji se prebacuje izravno u zadano stanje bez da dužnik ne čini bilo kakav napor da izvrši plaćanja.
Ključni odvodi
- Računi s pravim valjkom su delinkventna kreditna kartica ili zajamni računi koji se prebacuju izravno u zadane uvjete bez da dužnik čini bilo kakav napor da izvrši plaćanje. Financijske institucije općenito kategoriziraju račune za izravno rolanje kao odbitke. Računi za izravno valjak ne mogu se koristiti u prediktivnim modelima za procijeniti rizik neplaćanja.
Razumijevanje ravno-valjka
Računi s ravnim valjkom dobivaju svoje ime jer proširuju standardne datume prijestupnika u 30, 60 i 90 dana bez zaustavljanja. Ovaj se pokret razlikuje od ostalih kreditnih računa u opasnosti od neplaćanja, ako zajmoprimci izvršavaju dovoljno plaćanja da bi se upisali i neplaćeni statusi.
Put koji vodi ravno valjkom označava najbrži put koji račun može proći od trenutnog do zadanog, što predstavlja poteškoće zajmodavcima koji koriste prediktivne modele za procjenu potencijala za problematične dugove. Kad zajmodavci otkriju zajmoprimce koji imaju poteškoće u pravovremenoj otplati, mogu u skladu s tim prilagoditi svoju procjenu rizika. Zajmodavci imaju puno više poteškoća u predviđanju budućih zadanih obrazaca među zajmoprimcima s čistom kreditnom poviješću.
Financijske institucije vode se pravilima o tome koliko dugo mora biti delinkventni račun prije nego što smatraju da je nenaplativ i ne naplaćuje. Na primjer, Experian obično pretvara ravne valjke u odbitke nakon što je izvršeno razdoblje od 180 dana.
U tom trenutku, financijske tvrtke mogu otpisati dug ili ga prodati trećoj agenciji za naplatu. U oba slučaja, dužnik još uvijek ima zakonski dug, što znači da zajmodavac ili agencija za naplatu ima na raspolaganju pravna sredstva za nastavak pokušaja naplate nakon naplate računa.
Prevara s gubitkom i nikad ne plati
Ovisno o raspoređivanju računa prije neplaćanja, zajmodavci mogu ponašanje klasičnog valjka svrstati u jednu od dvije vrste prijevara. Prevara o nikad plaćanju događa se kada dužnik otvori kreditnu karticu ili kreditni račun i nikad se ne trudi izvršiti plaćanje. Kreditne kartice koje uzgajaju izvrsnu kreditnu povijest prije nego što ih ravno preusmjeri u zadane uvjete mogu predstavljati teži cilj zajmodavcima. Zajmodavci ovaj obrazac ponašanja nazivaju prijevarom. Računi s ukidanjem uspostavljaju uobičajene obrasce zaduživanja i otplate prije velike transakcije. Počinitelji prijevare s prekomjernim raskidom mogu otvoriti i niz računa kod različitih zajmodavaca tijekom određenog razdoblja, prije nego što ih sve maksimalno iskoriste i odbijaju daljnje isplate.
Budući da računi za izravno valjanje postaju tako opasni, tako zajmodavci koriste razne alate za kvalificiranje korisnika kredita i praćenje obrazaca upotrebe računa u pokušaju brzog otkrivanja potencijalnih problema i ograničavanja gubitaka u najvećoj mogućoj mjeri. Na primjer, neobično velike transakcije za koje se čini da se događaju izvan uobičajenih obrazaca korisnika kreditne kartice često pokreću reakcije zaštite protiv prijevara. Iako bi obustava kartice zbog ovih obrazaca mogla pomoći smanjenju transakcija izvršenih s ukradenom karticom, takvi potezi također mogu ograničiti štetu vlasnika kartice koja počini prijevaru s prevarom.
