Dio ružičaste slike povezan s umirovljenjem je uzbuđenje ljubljenja zbog oproštaja od mjesečne hipoteke - pod pretpostavkom da ćete ga do tada otplatiti. U posljednje vrijeme došlo je do pomaka u razmišljanju zbog kojeg mnogi financijski planeri sugeriraju da umirovljenici i dalje nose hipoteku u mirovinu i tijekom njenog umirovljenja. Ponovno uložite novac od svog domaćeg kapitala i odjednom ćete imati tok novih prihoda, čineći vaše zlatne godine malo više zlatnim.
Pa, može biti nekih nedostataka. Nošenje hipoteke u mirovini može biti dobra ideja u određenim situacijama, ali sigurno nije rješenje za sve veličine za povećanje prihoda od umirovljenja.
Ključni odvodi
- Prenošenje hipoteke u mirovinu omogućava pojedincima da iskoriste dodatni tok prihoda tako što će uložiti kapital iz kuće. Druga je korist što se hipotekarna kamata oporezuje. S druge strane, povrat ulaganja može biti različit dok su zahtjevi za plaćanjem hipoteke fiksni. Dugoročno, raznovrstan portfelj trebao bi pružiti veći povrat od stambenih nekretnina.
Ne možete jesti svoj dom
Osnovni koncept za uzimanje zajma za vlasnički kapital jest "ne možete jesti svoj dom." Budući da vaš boravak ne donosi prihode, vlasnički kapital kuće beskoristan je ako ga ne posudite. Povijesno gledano, dugoročno, kuće pružaju stope povrata. ispod onih s pravilno raznolikim portfeljima ulaganja. Budući da kapital kuće obično čini značajan dio neto vrijednosti umirovljenika, može zasigurno poslužiti kao povlačenje prihoda, rasta neto vrijednosti i ukupne kvalitete života u mirovini.
Nošenje hipoteke za vrijeme umirovljenja može biti problematično ako su prinosi od ulaganja promjenjivi, što dovodi do problema s plaćanjem hipoteke ili nelagodnosti povezanih s nošenjem velike količine duga tijekom pada tržišta.
Dakle, logično, sljedeći korak bi bio prebacivanje imovine iz kuće uzimajući hipoteku i uložiti novac u vrijednosne papire koji bi trebali nadmašiti trošak hipoteke nakon oporezivanja, čime ćete dugoročno povećati neto vrijednost i svoj novčani tok u kratkom roku. Dodatno, ulaganja poput većine uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF) lako se likvidiraju i mogu se prodati u pojedinostima kako bi se zadovoljile dodatne potrebe u trošenju.
Sve to zvuči sjajno, ali nije tako jednostavno: Svaki put kada uvedete više financijskih utjecaja u svoje financije, imate mnogo stvari koje morate razmotriti. Koje su prednosti i nedostaci ove strategije?
Prednosti prenošenja hipoteke u mirovinu
Pravilno diverzificirani portfelj ulaganja trebao bi dugoročno nadmašiti stambene nekretnine. Nemojte se zavaravati povratima nekretnina tijekom posljednjeg desetljeća ili tako nešto. Stambene nekretnine povijesno pružaju jednoznamenkaste godišnje stope prinosa, dok raznoliki portfelj dugoročno čini mnogo bolji i očekuje se da će tako i nastaviti u budućnosti. Drugo, kamate na hipoteke oporezuju, što može poslužiti za minimiziranje troškova korištenja ovog oblika utjecaja, povećavajući povrat ulaganja od vrijednosnih papira koje kupujete.
Konačno, s aspekta ulaganja, jednu nekretninu moglo bi se smatrati potpuno nediverzificiranom, što je loša vijest ako sadrži značajan dio vaše neto vrijednosti. Diverzifikacija je ključna za održavanje ne samo financijske stabilnosti, već i mira.
Slabosti prijenosa hipoteke u mirovinu
Unatoč potencijalnim prednostima, ova strategija može imati i neke neugodne nuspojave. Kao što smo već spomenuli, skidanje hipoteke drugi je oblik utjecaja. Korištenjem ove strategije učinkovito povećavate ukupnu izloženost imovine kako biste uključili ne samo kuću nego i dodatna ulaganja. Vaša ukupna izloženost riziku je povećana, a vaš financijski život postaje mnogo složeniji. Nadalje, prihod od dobiti od ulaganja će varirati. Dugo fluktuacije prema dolje mogu biti zastrašujuće i teško upravljati.
Nadalje, Zakon o porezu na smanjenje poreza i radnih mjesta iz 2017. donekle je ublažio prednost odbitka. Porezni obveznici sada mogu odbiti samo kamate od 750.000 USD kvalificirane stambene hipoteke (što je pad od milijun dolara). Zakon ukida i odbitak za kamate plaćene na zajmove na glavnici doma i kreditne linije, osim ako se ne koriste za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje kuće osiguravajući financiranje.
Povrat ulaganja u odnosu na hipoteke
Drugi važan faktor koji treba imati na umu je da povrati ulaganja mogu kratkoročno biti vrlo promjenjivi, dok hipoteke imaju tendenciju da budu fiksne prirode. Razumno je očekivati razdoblja u kojima vaš portfelj značajno premašuje trošak hipoteke. To bi moglo značajno narušiti vašu financijsku bazu i potencijalno ugroziti vašu buduću sposobnost da pratite plaćanja. Ova bi varijabilnost također mogla ugroziti vaš duševni mir. Ako se uplašite tijekom pada na tržištu, možete reagirati tako da dodirnete svoj portfelj kako biste otplatili hipoteku i tako sebi uskratili prednosti oporavka svojih ulaganja. Ako se to dogodi, zapravo biste završili sa umanjivanjem svoje neto vrijednosti umjesto da je povećate. Važno je ne podcijeniti uznemirujući psihološki utjecaj poluge.
Postoji mnogo objektivnih financijskih čimbenika koje trebate uzeti u obzir kako biste utvrdili prednost ove strategije u vašoj financijskoj situaciji. Iako neki financijski planeri mogu dati iste savjete u cijeloj upravi, ova strategija nikako nije prikladna za sve.
Najvažnije je razmotriti koliki će biti ukupni trošak kamate jer će to biti prepreka koju vaš investicijski portfelj mora prevladati da bi bio uspješan. Čimbenici koji utječu na to vrlo su jednostavni i uključuju vašu kreditnu sposobnost i porezni okvir. Naravno, što je bolji vaš kredit, niži će biti ukupni trošak kamate. Nadalje, što je vaš porezni okvir veći, to će vam biti veća otplata poreza od otpisa kamata.
Doticanje domaćeg kapitala tijekom odlaska u mirovinu
Prvo što trebate učiniti je razgovarati sa svojim kreditnim službenikom i računovođom kako biste odredili ukupni trošak kamate - bez porezne olakšice - koji će vam reći koliko vaš investicijski portfelj treba zaraditi da biste platili troškove kamata od hipoteku. Zatim trebate pristupiti svom investicijskom savjetniku kako biste razgovarali o prevladavanju ove prepreke za ulaganje, što vodi do drugog skupa razmatranja.
Poznavanje vaše željene stope prinosa dovoljno je jednostavno, ali možete li razumno postići tu stopu povrata ili tolerirati potrebni rizik je druga priča. Općenito govoreći, pobijanje troškova hipoteke zahtijevat će veće izdvajanje u kapital, što može dovesti do znatnih količina nestabilnosti portfelja. Iskreno, većina umirovljenika vjerojatno ne želi prihvatiti takve razine volatilnosti, pogotovo jer imaju manje vremena za vožnju usponima i padovima na tržištu. Drugi faktor koji treba uzeti u obzir je da se većina financijskih savjetnika oslanja na povijesne prosjeke za procjenu budućeg povrata portfelja. Drugim riječima, nemojte se u potpunosti osloniti na očekivanja povratka.
I na kraju, posljednje veliko razmatranje je određivanje postotka ukupne neto vrijednosti vašeg doma. Što veći postotak neto vrijednosti vašeg doma predstavlja, važnija postaje ta odluka.
Na primjer, ako vaša neto vrijednost iznosi 2 milijuna USD, a vaš dom predstavlja samo 200 000 USD, ova rasprava teško vrijedi uložiti napor, jer će neto granični dobitak od ove strategije minimalno utjecati na vašu neto vrijednost. Međutim, ako vaša neto vrijednost iznosi 400.000 i 200.000 USD dolazi iz vašeg doma, onda ova rasprava poprima duboko značenje u vašem financijskom planiranju. Ova strategija ima manje utjecaja i vjerojatno manje privlačnosti za nekoga tko je bogat nego nekoga koji je siromašan.
Donja linija
Nikada nije dobro slijepo prihvatiti savjet, čak i ako to dolazi iz usta financijskog planera. Sigurnost prenošenja hipoteke u mirovinu ovisi o raznim čimbenicima. Ova garancija nije zajamčena za uspjeh i može značajno zakomplicirati vaš financijski život. Najvažnije od toga je da je poluga dvosjekli mač i mogla bi imati ozbiljne financijske posljedice za umirovljenika.
