Uvijek je dobra ideja ostaviti nešto novca u tekućem obliku. To je mač s dvostrukim oštricama, jer što je likvidniji vaš novac, to manje zarađujete. Ako nikad nemate spremljenog fonda za hitne slučajeve, tada možete propustiti priliku za značajnu zaradu. Pa, što učiniti?
Zašto su dionice i obveznice loš izbor
Prilikom razmišljanja o tome gdje staviti sredstva za hitne slučajeve, osigurajte da novcu možete pristupiti brzo, jednostavno i bez iznosa kazne za zatvaranje kada vam zatreba. Većina financijskih stručnjaka ne preporučuje ulaganje hitnog fonda u burzu, jer su dionice nestabilne. Ne biste morali gubitkom prodavati investiciju da biste pristupili hitnom fondu.
Obveznice su općenito loš izbor iz sličnih razloga, iako mogu biti manje volatilne od dionica. Dave Ramsey, dugogodišnji domaćin radio emisije o financijskim savjetima, autor nekoliko knjiga o osobnim financijama i dizajner programa koji pomažu pojedincima da se izbace iz dugova, preporučuje pojedincima da troše tri do šest mjeseci troškova u hitnom fondu u račun za provjeru ili novac na tržištu novca koji ima debitnu karticu ili privilegije pisanja čekova, tako da brzo i jednostavno možete platiti hitne troškove.
Druge mogućnosti
Problem je u tome što će novac na tradicionalnom tekućem računu u banci od cigle i maltera zaraditi malo ili nikakvo zanimanje u današnjem okruženju s niskim kamatama. Kad ne zarađujete kamatu, svake godine gubite novac za inflaciju. U idealnom slučaju, vaš fond za hitne slučajeve barem bi zarađivao 2 do 3% godišnje kako biste išli u korak s inflacijom, ali kad čak i štedni računi jedva plaćaju kamate, to je težak zadatak. Pa kako možete pobjeći od 0% i što je moguće bliže 2% ili 3%, dok vaš fond za hitne slučajeve i dalje držite visoko likvidnim i ne dovodeći ga u rizik?
Omiljeni računi na novčanom tržištu preko provjere računa mogu pomoći; međutim računi na novčanom tržištu sigurni su. Mnogi su osigurani za FDIC (Federal Corporation for Insurance Insurance Corporation), a oni koji uglavnom nemaju netaknute evidencije i imaju tendenciju da plaćaju više kamate od čeka ili uobičajenih štednih računa. Neke vodeće internetske banke, poput Synchrony, nude račune na novčanom tržištu koji dolaze s debitnom karticom i / ili povlasticama za pisanje čekova, što vam omogućava trenutni pristup vašim sredstvima.
Naravno, što više položite, to ćete više zaraditi. Ali pazite da račun koji razmatrate ne zahtijeva viši saldo od onog koji planirate održavati da biste dobili kamatnu stopu koju tražite. Ako u svoj hitni fond imate samo 1.000 USD, račun koji plaća visoke kamate na stanje iznad 5000 USD neće vam donijeti dobro. Još jedna stvar na koju treba paziti su visoke uvodne stope. Oni mogu biti sjajan način da u kratkom roku povećate zaradu od kamata na vašem hitnom fondu, ali hoćete li zadržati svoj novac u toj banci nakon što se stopa vrati u normalu? Koliko je konkurentan? Banke računaju na snagu inercije - činjenicu da je lakše zadržati svoj račun tamo gdje jest, nego da se ne počnemo ponovno baviti izgledom - kako bi se izvukli s ovog mamaca i skloništa. Ne dopustite im.
CD strategije
Uzmite u obzir potvrdu o pologu da zaradite potencijalno još veće kamate. Problem sa zadržavanjem fonda za hitne slučajeve na CD-u je taj što morate platiti kaznu da biste ga unovčili prije nego što sazri, a CD-ovi koji plaćaju najviše stope imaju najduži rok dospijeća, obično pet godina (60 mjeseci).
Na primjer, kazna za prijevremeno povlačenje na petogodišnjem CD-u mogla bi biti zanimljiva šest mjeseci. Unovčite CD prije nego što zaradite šest mjeseci kamate i banka može uzeti kaznu od vaše glavnice. No, zadržite svoj novac na CD-u za, recimo, tri godine prije nego što ga morate unovčiti, a možda ćete nakon penala zaraditi više kamata nego što biste imali s mrežnim računom štednje ili na tržištu novca, ovisno o stopama za koje svaki račun plaćati.
Neke banke nude CD bez penala koji vam omogućuju da povučete svoj novac, a da pritom ne žrtvujete zarađeni interes. Možda ćete zaraditi nižu kamatnu stopu nego što biste to radili na običnom CD-u, ali CD bez penala omogućuje vam zarađivanje kamata, a da pritom držite svoj fond likvidnim. I CD-ovi su osigurani FDIC-om. Stvaranje CD ljestvi na kojoj kupujete nekoliko manjih CD-ova koji sazrijevaju u različitim intervalima umjesto jednog velikog CD-a može vam pomoći u izbjegavanju ili minimiziranju kazne za rano povlačenje.
Donja linija
Možete uložiti svoj hitni fond u dionice i obveznice kako biste pokušali zaraditi veći povrat, ali novac bi bio manje likvidan i izložen značajnom riziku. Može potrajati nekoliko dana da se prodaja podmiri, a novac prebaci na vaš tekući račun na kojem ga možete potrošiti. Također, nikad ne znate hoće li tržište biti gore ili dolje kada trebate prodati. Postavljanje nekih od hitnih sredstava na manje likvidno i rizično mjesto moglo bi imati smisla samo ako imate veoma veliki fond za hitne slučajeve i ne biste trebali istovremeno pristupiti svom novcu.
