Sadržaj
- Obrnute hipoteke
- Kako djeluje obrnuta montaža
- Zajmovi s domaćim kapitalom
- O HELOC-u
- Razlike između vrsta zajma
- Kako plaćate
- Raspored otplate
- Zahtjevi za dobom i kapitalom
- Kreditni i prihodni status
- Porezne prednosti
- Odabir pravog zajma za vas
Obrnute hipoteke
Većina kupovina kuća obavlja se redovnom hipotekom ili hipotekom naprijed. Redovnom hipotekom posuđujete novac od zajmodavca i vršite mjesečne isplate kako biste isplatili glavnicu i kamate. S vremenom se vaš dug smanjuje kako se kapital povećava. Kad se hipoteka isplati u cijelosti, imate puni kapital i potpuno posjedujete dom.
Kako djeluje obrnuta montaža
Povratna hipoteka funkcionira drugačije: umjesto da isplati zajmodavcu, zajmodavac vam plaća plaćanja na temelju postotka vrijednosti vaše kuće. S vremenom se vaš dug povećava - jer se plaćanja vrše vama i kamate - i vaš kapital se smanjuje kako zajmodavac kupuje sve više i više kapitala. I dalje se držite vlasništva nad svojim domom, ali čim se odselite iz kuće duže od godinu dana, prodate je ili nestanete - ili postanu delinkventni u porezu na imovinu i / ili osiguranju ili dom propadne - zajam dospijeva. Zajmodavac prodaje kuću kako bi vratio novac koji vam je isplaćen (kao i naknade). Svaki kapital koji ostane u kući ide vama ili vašim nasljednicima.
Imajte na umu da ako oba supružnika imaju hipoteku svoje ime, banka ne može prodati kuću sve dok umirući supružnik ne umre - ili se dogodi gore navedeni porezni, popravak, osiguranje, premještanje ili prodaja kuće. Parovi bi trebali pažljivo istražiti problem preživjelog supružnika prije nego što pristanu na poništenu hipoteku. Kamata naplaćena na obrnutoj hipoteci uglavnom se akumulira dok hipoteka ne prestane, u kojem trenutku dužnik (i) ili njihovi nasljednici mogu ili ne mogu biti u mogućnosti odbiti je
(Za više informacija pogledajte Zamke o obrnutoj hipoteci ).
Zajmovi s domaćim kapitalom
Vrsta zajma matičnog kapitala je kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC). Poput obrnute hipoteke, zajam domaćeg kapitala omogućuje pretvaranje vlastitog kapitala u gotovinu. To djeluje na isti način kao i vaša osnovna hipoteka - u stvari, zajam vlasničkog kapitala koji se naziva i druga hipoteka. Zajam primate kao jednokratnu uplatu i vršite redovne isplate za otplatu glavnice i kamata, što je obično fiksna stopa.
S HELOC-om imate mogućnost posudbe do odobrenog kreditnog limita, prema potrebi. Sa standardnim zajmom za kućni kapital plaćate kamate na cjelokupni iznos zajma; s HELOC-om plaćate kamate samo na novcu koji zapravo povučete. HELOC-ovi su podesivi zajmovi, pa se mjesečno plaćanje mijenja s promjenom kamata.
O HELOC-u
Trenutno kamate plaćene za kredite s vlasničkim kapitalom i HELOC-ove nisu porezno priznati, osim ako se novac ne koristi za obnovu kuća ili slične aktivnosti. (Prije novog zakona o porezu za 2017. godinu, kamate na dug domaćeg kapitala bilo su sve ili djelomično odbitne za porez. Imajte na umu da se ta promjena odnosi na porezne godine 2018. do 2025.) Osim toga - i ovo je važan razlog da se taj izbor donese - s zajam za vlasnički kapital, vaš dom ostaje bogatstvo za vas i vaše nasljednike. Važno je, međutim, napomenuti da vaš dom djeluje kao kolateral, tako da riskirate izgubiti dom protiv otplate ako ne ispunjavate kredit.
Razlike između vrsta zajma
Povratne hipoteke, zajmovi s vlasničkim kapitalom i HELOC-ovi omogućuju vam pretvaranje vlastitog kapitala u gotovinu. Međutim, oni se razlikuju u pogledu isplate, otplate, starosne i kapitalne potrebe, zahtjeva za kreditima i primanjima te poreznih pogodnosti. Na temelju tih faktora navodimo bitne razlike između tri vrste zajmova:
Kako plaćate
- Povratna hipoteka: mjesečna plaćanja, paušalna plaćanja, kreditna linija ili neka kombinacija ovih
(pogledajte Kako odabrati plan obrnutog hipotekarnog plaćanja ) Zajam s vlastitim kapitalom: Paušalno plaćanje HELOC: Prema potrebi, do unaprijed odobrenog kreditnog limita - dolazi s kreditnom / debitnom karticom i / ili čekovnom knjižicom tako da po potrebi možete povući novac
Raspored otplate
- Povratna hipoteka: odgođena otplata - zajam dospijeva čim dužnik postane nepodmiriv porez na imovinu i / ili osiguranje; dom propada; zajmoprimac se seli više od godinu dana, prodaje kuću ili umire. Zajam putem vlastitog kapitala: Mjesečne isplate u određenom vremenskom periodu s fiksnom kamatnom stopom HELOC: Mjesečne isplate na temelju iznosa posuđenog i trenutne kamatne stope
Zahtjevi za dobom i kapitalom
- Obrnuta hipoteka: mora biti najmanje 62 godine i posjedovati stan izravno ili imati malu hipoteku Stambeni kapital-zajam: Nema zahtjeva za dob i mora imati najmanje 20% udjela u kući HELOC: Ne zahtijeva dob i mora imati najmanje 20% pravičnost u kući
Kreditni i prihodni status
- Obrnuta hipoteka: Nema zahtjeva za prihodom, ali neki zajmodavci mogu provjeriti možete li pravovremeno i cjelovito plaćati tekuće troškove imovine - kao što su porezi na imovinu, osiguranje, naknade za udruživanje vlasnika kuća i tako dalje. Zajam za home-equity: Dobro kreditni rezultat i dokaz stalnog dohotka koji je dovoljan da se ispune sve financijske obveze HELOC: Dobar kreditni rezultat i dokaz stalnog dohotka koji je dovoljan za podmirivanje svih financijskih obveza
Porezne prednosti
- Povratna hipoteka: Nema dok zajam ne prestane; onda to ovisi o zajmu koji plaća home-equity: za porezne godine 2018. do 2025. kamate se ne mogu odbiti ako novac nije utrošen u kvalificirane svrhe - za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje kuće poreznih obveznika koji osigurava zajam (zahvaljujući poreznim olakšicama i poslovima Akt iz 2017.) HELOC: Isto kao i za kredit za vlasnički kapital
Odabir pravog zajma za vas
Povratne hipoteke, zajmovi s vlasničkim kapitalom i HELOC-ovi omogućuju vam pretvaranje vlastitog kapitala u gotovinu. Dakle, kako odlučiti koja vrsta kredita je za vas?
Općenito, povratna hipoteka se smatra boljim izborom ako tražite izvor dugoročnog dohotka i ne smeta vam da vaš dom neće biti dio vašeg imanja. Međutim, ako ste u braku, budite sigurni da su prava preživjelog supružnika jasna.
(Za više, pogledajte Povratna hipoteka: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću? I Cijeli vodič za poništavanje hipoteke .)
Zajam za domaći kapital ili HELOC smatra se boljom opcijom ako vam treba kratkoročna gotovina, moći ćete vršiti mjesečne otplate i radije ćete zadržati svoj dom. Oboje donose znatan rizik zajedno sa svojim koristima, stoga temeljito pregledajte mogućnosti prije nego što poduzmete bilo koju od tih mjera.
