Sadržaj
- 1. Znajte što se oporezuje
- 2. Znajte svoj porezni razred
- 3. Pretvori u Roth
- 4. Diverzifikacija poreza
- 5. Razmislite o kretanju
- Donja linija
Uporno ste radili kako biste uštedjeli dovoljno novca za mirovinu, ali to je samo dio bitke. Jednom kada se povučete i oslonite se na taj novac kao svoj glavni izvor prihoda, posljednja stvar koju želite je da vlada dobije veliki komad novca. Većina ljudi će ući u mirovinu s manje novca nego što im treba, zato ste mudri da smanjite porez. U stvari, čak i ako ste uštedjeli mnogo novca, i dalje ćete htjeti platiti najmanji mogući porez.
Zamolili smo nekoliko financijskih savjetnika da razmotre kako platiti manje poreza državi u mirovini i uštedjeti više novca za vas i vašu obitelj.
1. Znajte što se oporezuje
To je jednostavno - gotovo sve se oporezuje. Pitanje je, kada se oporezuje? Ako imate ulaganja izvan mirovinskih računa povoljnih poreza, oni se oporezuju svake godine, bez obzira jeste li u mirovini ili ne. Oni mogu uključivati brokerske račune, nekretnine, štedne račune i druge.
S druge strane, većina prihoda namijenjenih umirovljenju ne oporezuje se dok zapravo ne odete u mirovinu. Onda je. Povlačenja iz tradicionalnih IRA-a, 401 (k) s i 403 (b) s - te isplate iz anuiteta, mirovina, vojnih mirovina i mnogih drugih - mogu se oporezivati.
Roth IRA, s druge strane, je hibrid. Novac koji stavite na Roth račun oporezuje se prije nego što unesete depozit, ali dobit od ulaganja neoporeziva je ako pričekate da ih povučete dok ne doživite "kvalificirani događaj". Okretanje 59½ jedan je kvalifikacijski događaj; neka istraživanja samostalno ili uz pomoć financijskog savjetnika pomoći će vam da shvatite ostala, kao i koja će druga imovina biti oporezovana, odgođena ili oslobođena poreza.
2. Znajte svoj porezni razred
Prema Nathan Garcia, CFP, savjetnik za bogatstvo iz Strategic Wealth Partners u Marylandu, „Najlakši način za smanjenje poreza je zadržavanje vašeg prihoda unutar poreznog okvira koji oporezuje dugoročni kapitalni dobitak na 0%. Ako to učinite, vaši će se uobičajeni porezi poreza na dohodak zadržati u okviru od 15%."
Za poreznu godinu 2020. najviša porezna stopa ostaje 37% za pojedinačne porezne obveznike s dohotkom većim od 518.400 USD (622.050 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijave). Ostale stope su sljedeće:
- 35%, za prihode veće od 207.350 USD (414.700 USD za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu) 32% za prihode veće od 163.300 USD (326.600 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijave) 24% za prihode iznad 85.525 USD (171.050 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijave) 22% za prihode iznad 40.125 USD (80.250 USD za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu) 12% za prihode veće od 9.875 USD (19.750 USD za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu)
Najniža stopa je 10% za prihode samohranih pojedinaca s primanjima od 9.875 USD ili nižim (19.750 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijave).
Ispunjavanje zahtjeva o primanjima nije uvijek jednostavno. "Mnogo se planira pravilno uključiti u provedbu ove strategije jer morate uključiti socijalno osiguranje, mirovine i druge izvore prihoda, kao i sve raspodjele mirovinskih računa", kaže Garcia. "Vi ili vaš savjetnik morate jasno razumjeti vašu osnovu u svojim nekvalificiranim investicijskim računima."
3. Pretvori u Roth
Zapamtite, Roth IRA vas sada oporezuje umjesto kada povučete novac. Ako sada plaćate porez, dok još uvijek radite, uklanjate porezno opterećenje kasnije u životu kada trebate sav novac koji možete dobiti.
Josh Trubow, CFP, iz osjetljivog financijskog planiranja rekao je: "Bez pretpostavke bilo kakvih promjena u poreznom zakonu u budućnosti, provođenje Roth pretvorbi u godinama s niskim primanjima je strategija plaćanja poreza na nižoj poreznoj razini izmjenom kad shvatite prihod, Utvrđujemo koliko bi klijent trebao pretvoriti iz godine u godinu da bi popunio niže porezne razrede i platio porez nižom stopom (sada) nego što bi čekao i povukao sredstva za godinu dana kad ' Bit ću u višem razredu poreza."
4. Diverzifikacija poreza
Baš kao što biste trebali diverzificirati portfelj ulaganja kako biste izbjegli velike gubitke, isto biste trebali učiniti s porezima jer će vaš porezni okvir vjerojatno varirati u različitim periodima u vašem životu.
Chris Kowalik iz ProFedsa, savezni stručnjak za mirovine i česti govornik saveznih zaposlenika o financijskom planiranju, objašnjava da je „porezna diverzifikacija koncept da tijekom različitih ekonomskih vremena umirovljenik ima nekoliko novčića. Kad su porezi relativno visoki, umirovljenik bi mogao odabrati prihode sa računa bez poreza. Kad su porezi relativno niski, umirovljenik može odabrati prihode s oporezivog računa."
5. Razmislite o kretanju
Ikad se zapitate zašto je Florida tako popularno odredište umirovljenika? Nisu to samo plaže - to je nedostatak državnog poreza na dohodak. Uz Floridu, Aljasku, Nevadu, Južnu Dakotu, Teksas, Washington i Wyoming svi nedostaju porez na dohodak države. Međutim, to ne znači nužno da je tamo lakše ili u drugim popularnim državama umirovljenja u SAD-u lakše živjeti
Anthony D. Criscuolo, CFP, financijska grupacija Palisades Hudson, kaže: „Ova strategija može funkcionirati, ali to nije jedino rješenje. Jedna je mogućnost ulaganje u državne obvezničke fondove za državu. Ali prije nego što učinite bilo što, shvatite kako će državni i lokalni porezi utjecati na vaše gnijezdo umirovljenja."
Donja linija
Ključno za zadržavanje poreza na mirovinu je da ne čekate do mirovine kako biste započeli s planiranjem. Umjesto toga, dobro napravite planove prije nego što se morate osloniti na svoju mirovinsku štednju kao glavni izvor prihoda. Financijsko planiranje nije lak zadatak. Najbolje je potražiti savjet financijskog savjetnika s iskustvom u dizajniranju planova upravljanja bogatstvom koji koriste porez.
