Sadržaj
- Iznajmljivanje u odnosu na posjedovanje: pregled
- iznajmljivanje
- posjedovanje
- Posebna razmatranja
Iznajmljivanje u odnosu na posjedovanje: pregled
Hoćete li unajmiti ili kupiti mjesto u kojem živite, glavna je odluka. To ne utječe samo na to koliko novca imate na kraju mjeseca, već utječe i na vaš životni stil i na veličinu uštede koju akumulirate tijekom godina. Svakoga dana ljudi kupuju kuće kad bi im financijski bilo bolje da ih iznajme jer im je važno imati mjesto za odlaganje korijena i zato što posjedovanje kuće vide kao investiciju koja može rasti i kao izvor odbitka poreza. Slično tome, ljudi cijelo vrijeme iznajmljuju za fleksibilnost i minimalnu odgovornost koja nudi, iako bi s vremenom prikupili veću neto vrijednost ako bi kupili mjesto.
Od dvije mogućnosti, pristranost često skreće prema vlasništvu. Veliki je posao za sve, od hipotekarnih zajmodavaca do agenata za prodaju nekretnina do prodavaonica kućnih potrepština, pa nas bombardiraju porukom da je biti vlasnik kuće ključ sreće i dio američkog sna. Ali posjedovanje nije univerzalno bolje od iznajmljivanja, niti je iznajmljivanje uvijek jednostavnije od posjedovanja. Razmislite o prednosti i nedostatku svakog od njih da biste utvrdili je li vam iznajmljivanje ili posjedovanje najbolje.
Ključni odvodi
- Iznajmljivanje nudi fleksibilnost, predvidljive mjesečne troškove i nekoga tko će se nositi s popravcima. Vlasništvo kuće donosi nematerijalne koristi poput osjećaja stabilnosti, pripadnosti zajednici i ponosa vlasništva, zajedno s opipljivim poreznim odbitcima i pravednošću., iznajmljivanje ne znači da "bacate novac" svakog mjeseca, a posjedovanje ne stvara bogatstvo "dugoročno".
iznajmljivanje
Iznajmljivanje znači da se možete preseliti bez kazne svaki put kada završi vaš zakup, ali to također znači da biste se mogli odjednom preseliti ako se vaš stanodavac odluči prodati nekretninu, pretvoriti svoj stambeni kompleks u condos ili povećati najam za više nego što si možete priuštiti, Najveći mit o iznajmljivanju je da svaki mjesec "bacate novac". Ne tako. Prije svega, trebate mjesto za život, a to uvijek košta novac, na ovaj ili onaj način. Drugo, iako je istina da ne gradite kapital s mjesečnim najamninama, također ne gradite kapital s većim dijelom novca koji ćete uložiti u posjedovanje kuće.
Kada iznajmite, točno znate koliko ćete potrošiti na stanovanje svakog mjeseca. Kada ste vlasnik, možda mjesečno nećete platiti ništa više od hipoteke i redovnih računa, a sljedećih 12.000 dolara na novom krovu (koje osiguranje vlasnika kuća može ili ne mora pokriti). Ali nikad nećete morati platiti za zamjenu krova kad iznajmite. Vaši mjesečni kućni troškovi, kao što je osiguranje stanara, obično su predvidljiviji.
Kao iznajmljivač, međutim, suočavate se sa nepredvidivim stanarinama povećava se svaki put kada se vaš najmovi obnavlja, osim ako ne živite u gradu s nadzorom stana i vaš stan pokriva. Ako živite u poželjnom dijelu grada, poskupljenja mogu biti strma, dok ako dobijete hipoteku s fiksnom stopom, mjesečne isplate kućnih kuća nikada se neće povećavati (iako porez na imovinu i premije osiguranja vjerojatno neće).
Iako se vlasništvo nad domovima često reklamira kao način za izgradnju bogatstva, vaš dom može izgubiti na vrijednosti. Mnogo vrijednosti. Prihvatljiva četvrt u koju ste se uselili mogao bi odbiti. Glavni poslodavac može napustiti ovo područje, uzrokujući značajan pad stanovništva i višak stambenog prostora, ili može doći do procvata stambene gradnje, od kojih jedan smanjuje cijene. Sutra možete kupiti kuću za 200 000 dolara i za 30 godina otkriti da još uvijek vrijedi 200 000 dolara, što znači da ste izgubili novac nakon inflacije.
Još jedna zabluda konvencionalne mudrosti: uzmite hipoteku za odbitak poreza. Istina, odbitci kamata na kućnu hipoteku smanjuju troškove iz vlastitog džepa zbog kamata na hipoteku na početku vašeg kreditnog roka (a odbitak poreza na imovinu smanjuje porez na imovinu), sve dok to precizirate. Ali porezni odbitci nisu razlog za kupnju kuće. Evo zašto: na svakih 1 USD koji potrošite u kamati, možete uštedjeti 25 ¢ na svom poreznom računu. Ukratko, ne izlazite ispred. Štoviše, kako snizite hipoteku i smanji se udio plaćanja koja pokriva kamate, smanjivat će se i porezni popust.
Naravno, iznajmljivači uopće nemaju odbitak poreza na hipoteku. Ali mogu uzeti standardni odbitak koji je dostupan svim poreznim obveznicima.
Volite li svoje večeri i vikende koristiti kako god želite? Radite li duge sate ili često putujete? Ako je to slučaj, vremenska obveza koja dolazi s vlasništvom kuće može biti i više nego što želite preuzeti. Uvijek postoje projekti oko kuće za koje ćete se trebati ili želite voditi računa, od pronalaska vodoinstalatera za zamjenu zahrđale cijevi do preuređenja spavaće sobe do košenja travnjaka. Ako živite u zajednici koja ima udruženje vlasnika kuća, HOA bi mogao oduzeti mnoge od tih poslova za kućanstvo s vašeg tanjura za dodatne troškove od nekoliko stotina dolara mjesečno. Ali čuvajte se glavobolje koju članstvo u udruzi može sa sobom donijeti.
Iako nije tako univerzalno kao osiguranje vlasnika kuća, rentno osiguranje se često preporučuje onima koje iznajmljuju kuće i stanodavci ih sve češće zahtijevaju.
posjedovanje
Vlasništvo kuće donosi nematerijalne koristi poput osjećaja stabilnosti, pripadnosti zajednici i ponosa vlasništva. Međutim, nije dobro za nemirne ili nomadske tipove. Nekretnine su izvorna nelikvidna imovina. Možda nećete moći prodati kada želite ako tržište stanova propada. Čak i ako poraste, značajni su transakcijski troškovi kada prodajete. Promjena mišljenja o tome gdje želite živjeti je puno skuplje kada posjedujete.
Ukupni troškovi vlasništva nad kućom uglavnom su viši od ukupnih troškova najma, čak i ako je mjesečno plaćanje hipotekom slično (ili niže od) mjesečnog troška najma.
Evo nekoliko troškova na koje ćete trošiti novac kao vlasnik kuće, a koje ne morate platiti kao iznajmljivač:
- Porez na imovinuPreuzimanje vozilaPosiguranje vode i kanalizacijePopravak i održavanjePestojeća kontrolaUrezivanje stabalaO osiguranja vlasnikaOčišćenje bazena (ako ga imate) Osiguranje od poplave potrebno zajmodavcem, na nekim područjima Osiguranje u slučaju zemljotresa
Možda je najveći trošak otplate hipoteka koja može nadoknaditi gotovo sve vaše mjesečne isplate u ranim godinama dugoročne hipoteke. Uzmite ovaj tipični scenarij: 30 godina posudite 100 000 USD na 4%. Vaša će prva mjesečna uplata iznositi 477, 42 USD, od čega je 333, 33 USD kamata, a 144, 08 USD glavnica. Proći će otprilike 13 godina prije nego što više mjesečne isplate ide prema glavnici, a ne kamatama, a ukupno ćete izgubiti 71.869, 51 USD kamate (iako ćete, doduše, dio toga vratiti u poreznim odbitcima).
Čak i projekti obnove često ne povećavaju vrijednost vašeg doma za više nego što trošite na njih. U prosjeku, dobit ćete 66 centi za svaki dolar koji ste izdvojili na projektu poboljšanja kuće, prema časopisu Remodeling iz 2019. godine o troškovima u odnosu na vrijednost. Projekti koji najviše nadoknade nisu glamurozne stvari zbog kojih ćete biti uzbuđeni. Najbolji povrat (i jedini na Remodellovoj listi koji se približava podmirivanju cjelokupnih troškova) dolazi od zamjene garažnih vrata.
Jednom kada zbrojite sve te troškove, otkrit ćete da ste financijski bolji ako iznajmljujete i ulažete novac koji biste uložili u dom na mirovinski račun.
Posebna razmatranja
Koja je opcija najbolja za vas nije samo novac, već udobnost i vaša vizija života. Zanemarite ljude koji vam kažu da posjedovanje uvijek dugoročno ima više smisla, da iznajmljivanje baca novac - ili da ima smisla kupovati ako bi vaša mjesečna hipotekarna uplata bila ista ili manja od vaše mjesečne najamnine. Tržišta stanovanja i životne okolnosti previše su raznoliki da bi mogli dati takve preglede.
Ipak, unatoč dodatnim troškovima i dodatnim poslovima povezanim s posjedovanjem kuće, mnogi su ga odlučili zbog iznajmljivanja. Omogućuje trajnije mjesto za odgoj djece i često nudi jedini način da se stvori ili stvori onakva vrsta nastambe koju ljudi žele. U konačnici, odluka o iznajmljivanju ili posjedovanju nije samo financijska, već je i emocionalna.
