Što je Uredba Z?
Uredba Z je uredba Odbora Federalnih rezervi koja je implementirala Zakon o pozajmljivanju Istine iz 1968., koji je bio dio Zakona o zaštiti potrošačkih kredita iste godine. Glavni ciljevi zakona bili su potrošačima pružiti bolje informacije o stvarnim troškovima kredita i zaštititi ih od nekih zabludu od strane kreditne industrije. Prema tim pravilima, zajmodavci moraju otkriti kamatne stope u pisanom obliku, dati zajmoprimcima priliku da otkazuju određene vrste zajma u određenom roku, koristiti jasan jezik o zajmu i uvjetima kredita, te odgovoriti na pritužbe, među ostalim odredbama. Pojmovi Uredba Z i Zakon o zajmu istine (TILA) često se upotrebljavaju sinonimno.
Ključni odvodi
- Uredba Z štiti potrošače od pogrešnih praksi kreditne industrije i pruža im pouzdane informacije o troškovima kredita. Primjenjuje se na hipoteke na kući, hipotekarne kreditne linije, povratne hipoteke, kreditne kartice, rate na rate i određene vrste studentskih zajmova. Osnovana je kao dio Zakona o zaštiti potrošačkih kredita iz 1968. godine.
Kako funkcionira Uredba Z
Odredba Z primjenjuje se na mnoge vrste potrošačkog kredita. To uključuje hipoteke na kući, hipotekarne kreditne linije, povratne hipoteke, kreditne kartice, rate ili neke vrste studentskih zajmova.
Prema Odboru Federalnih rezervi, osnovna svrha Uredbe Z i TILA bila je „osigurati da se uvjeti kredita objavljuju na smisleni način kako bi potrošači lakše i pouzdanije mogli usporediti kreditne uvjete. Prije donošenja zakona, potrošači su bili suočeni s zbunjujućim nizom kreditnih uvjeta i stopa."
Uredba Z je poznata i kao Zakon o pozajmljivanju istine.
Da bi riješio taj problem, zakonom su propisana standardizirana pravila za izračun i objavljivanje troškova zajma koje bi svi zajmodavci trebali slijediti. Na primjer, zajmodavci moraju potrošačima pružiti i nominalnu kamatnu stopu na kredit ili kreditnu karticu i godišnju postotku (APR), koja uzima u obzir i nominalnu stopu i sve naknade koje dužnik mora platiti. Travanj predstavlja realniju sliku troškova zajma i onu koja je izravno usporediva od zajmodavca do zajmodavca. Točna se pravila razlikuju ovisno o vrsti kredita koju zajmodavac nudi: otvoreni kredit, kao u slučaju kreditnih kartica i linija kapitala, ili kredit zatvorenog tipa, poput auto kredita ili hipoteka na kuće.
Osim standardiziranja načina na koji su zajmodavci zahtijevali da prezentiraju svoje podatke, zakon je uveo i niz financijskih reformi koje, kažu u Federalnim rezervama, imaju za cilj:
- „Zaštitite potrošače od netočnih i nepoštenih postupaka s naplatama kreditnih kartica i kreditnih kartica;“ Omogućite potrošačima prava na odstupanje; „Omogućite gornju stopu za određene stambene kredite; i "Nametnite ograničenja na kreditne linije vlastite imovine i određene hipoteke zatvorenog doma."
Prava na odstupanje odnose se na zakonsko pravo zajmoprimca da otkaže određene vrste zajmova u određenom roku nakon zatvaranja zajma. U slučaju pravila Z i TILA, razdoblje je tri dana.
Povijest propisa Z
Uredba Z više je puta izmjenjivana i proširiva otkako je započela s radom 1970. godine, kada je izmijenjena i dopunjena zabraniti izdavačima kredita da šalju nepoželjne kartice. U novijim godinama dodao je nova pravila u vezi s kreditnim karticama, hipotekama s podesivom stopom, servisom hipoteke i drugim aspektima kreditiranja potrošača. Međutim, izgubio je autoritet nad leasingom potrošača, poput najma automobila i namještaja, koji su sada obuhvaćeni Uredbom M.
Dodd-Frank-ovim Zakonom o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu 2010. godine dodane su brojne nove odredbe Pravilnika Z i TILA, uključujući zabrane obvezne arbitraže i odricanja prava potrošača. Prenosilo je i ovlaštenje Odbora Federalnih rezervi za TILA na Ured za zaštitu potrošača (CFPB) od srpnja 2011. I prema web stranici CFPB-a, od prijenosa vlasti koji su utjecali na teme koje uključuju pragove izuzeća, izvršeno je 35 izmjena. Za veličine imovine i hipotekarne zajmove više cijene, pravila servisiranja hipoteke i zahtjeve za objavljivanjem hipoteke, samo nekoliko. Ako potrošač ima prigovor koji uključuje zajmodavca, CFPB je mjesto koje treba podnijeti.
