Što je prenovljeni okidač
Preoblikovani okidač je klauzula u ugovoru o zajmu koja pokreće neplaniranu izmjenu preostalog amortizacijskog rasporeda zajma, kao što je njegova tablica otplate, ako se ispune određeni uvjeti.
BREAKING DOWN Recast Trigger
Preoblikovani okidač bitno mijenja opseg amortizacijskog plana kako bi se osiguralo pravovremeno plaćanje. Odredba posebno govori o negativnim hipotekarnim hipotekama. Po definiciji, negativna amortizacija nastaje kada se glavnica zajma poveća jer dužnik nije izvršio plaćanja koja pokrivaju dospjele kamate. Preostala dospjela kamata dodaje se glavnici zajma. Kada preostala glavnica hipoteke poraste na određeni postotak, obično između 110 posto i 125 posto prvobitne glavnice hipoteke, okidač stupa na snagu i preinačenje postaje na snazi.
Negativna amortizacija može se dogoditi s određenim vrstama hipoteka podesivih stopa (ARM-ovi), uključujući hipoteke s mogućnošću plaćanja s mogućnošću plaćanja. Te hipoteke omogućavaju dužnicima nekoliko različitih načina da isplate hipoteku, poput plaćanja sve glavnice i kamate, plaćanja samo kamate ili samo nekih kamata. Iako zajmoprimac može shvatiti da su različite mogućnosti plaćanja s opcijom ARM, zajmoprimac bi mogao dugoročno platiti više.
Preoblikujte okidače i rizike
Preoblikovani okidač predstavlja određene rizike s kojima bi se dužnici trebali upoznati dok sudjeluju u postupku podnošenja zahtjeva za hipoteku jer bi nedostatak razumijevanja mogao stvoriti stvarne financijske nevolje.
Kada hipoteka s mogućnošću plaćanja s mogućnošću plaćanja dosegne negativni amortizacijski limit i pokrene neplaniranu preinaku, mjesečno plaćanje će se vjerojatno znatno povećati, što rezultira šokom plaćanja. Pristupačno plaćanje koje je dužnik platio moglo bi prerasti u veliko financijsko opterećenje ukoliko se stopa na ARM-u prilagodi i zahtijeva veće mjesečno plaćanje. U ekstremnom scenariju, isplata bi se mogla povećati do točke u kojoj zajmoprimac nema drugog izbora, osim da ispuni dug.
Primjetno, čak i skromno povećanje kamatnih stopa, ovisno o razini negativnog amortizacijskog limita hipoteke, moglo bi prouzročiti neplanirano preinačenje nekoliko mjeseci prije mjeseca 61, što je obično prvi preoblikovani preoblikovanje na opciji plaćanja ARM. Standardni je operativni postupak za opciju ARM kredita za prenamjenu svakih pet ili 10 godina, pa je mjesec 61 značajan pokazatelj na putu ka vraćanju kredita. Tada se izračunava nova minimalna uplata. To će biti plaćeno u mjesecu 61 prema potpuno indeksiranoj stopi, preostalom roku zajma i tadašnjem zajmu.
