Peer-to-peer (P2P) zajam, također poznat kao "socijalno pozajmljivanje", omogućuje pojedincima pozajmljivanje i pozajmljivanje novca izravno jedni od drugih. Baš kao što eBay uklanja posrednika između kupaca i prodavača, tako P2P tvrtke koje daju pozajmice poput Zope i Prosper eliminiraju financijske posrednike poput banaka i kreditnih sindikata.
P2P pozajmljivanje povećava povrat za pojedince koji opskrbljuju kapital i smanjuje kamatne stope za one koji ga koriste, ali isto tako zahtijeva više vremena i truda od njih i uključuje veći rizik. Pročitajte više kako biste saznali više o ovoj modernoj vrsti pozajmljivanja.
Pozadina socijalnog zajma
P2P pozajmljivanje je proizvod vitalnih poslovnih, tehnoloških i društvenih trendova, uključujući:
- Nova generacija takozvanih "freeformersa" koji spajaju osobnu slobodu s društvenim aktivizmom. Freeformeri žele preuzeti kontrolu nad svojim radom i slobodnim vremenom. Umjesto da rade za jednu tvrtku 35 godina, radije surađuju u mrežama za kratka razdoblja na raznim projektima. Slobodni ljudi su sumnjičavi prema velikim institucijama; vjeruju u ljude, a ne u banke. Nepreklapanje gotovo svega. Tehnološke promjene, globalizacija i drugi međunarodni trendovi i dalje smanjuju broj, veličinu i ulogu poslovnih posrednika u mnogim industrijskim sektorima. Širenje web tehnologija koje potiču "masovnu suradnju". Ovi novi alati omogućuju pojedincima da rade zajedno na mreži u ogromnim grupama kako bi postigli zajedničke ciljeve (primjeri eBaya i društvenih mreža poput Facebooka). Razvoj mikro kreditiranja za pojedince s malo imovine u zemljama u razvoju. Institucije zajmova u zajednici i na društvenoj razini, poput kreditnih sindikata, postoje već duže vrijeme. No, mikro kreditiranje dalo je poticaj ideji postizanja društvenih ciljeva davanjem malih zajmova pojedincima. (Za više pročitajte: Mikrofinanciranje: što je i kako se uključiti .)
P2P pozajmljivanje ima mnogo ogranaka
Kao i većina vrsta financiranja, u P2P pozajmljivanju postoji mnoštvo raznolikosti.
Štoviše, pravna pitanja oko P2P operacija pozajmljivanja, posebno u SAD-u, ni na koji način nisu riješena. Ostaju pitanja o tome koji je entitet zajmodavac P2P i koji se regulatorni režim primjenjuje. Zbog ove zabrinutosti, američke operacije stranih zajmodavaca P2P ponekad su zaostale daleko iznad svojih originalnih poslovnih modela.
Početak rada
Imajući na umu ove upute, evo kako P2P pozajmljivanje djeluje u tipičnom scenariju:
Registrirate se i postanete član na web mjestu zajmodavca P2P, a ovaj zajmodavac djeluje kao posrednik (obavlja evidenciju, prenosi sredstva među članovima itd.). Tvrtka koja pozajmljuje zarađuje kroz naknade naplaćene zajmodavcu i dužniku.
Korisnici kredita
Prije nego što se možete zadužiti, P2P zajmodavac obavlja nekoliko provjera (osobni, zaposleni, kreditni, itd.). Standardi su relativno strogi, a visoki kreditni rizici ne mogu se posuditi. Nakon prihvaćanja, imate dva ili više izbora.
- Zajmodavac P2P dodijelit će vam jednu od četiri ili pet kategorija rizika, a za taj određeni dan možete se posuditi po tečajnoj stopi za vašu kategoriju rizika; iliMožete svoj zajam dati na aukciju članovima koji imaju sredstva za pozajmljivanje. Zajmodavac / ponuditelj vidi relevantne podatke koje ste naveli na web mjestu zajmodavca P2P: razlog (e) za koji vam je potreban novac, vaša financijska povijest, vaša osobna priča, čak i nešto osobnije, poput fotografije ili pjesme koju ste napisali. Vi postavljate početnu kamatnu stopu za svoj kredit i prihvaćate ponude; ako se zajam u potpunosti financira, zajmodavci mogu licitirati kamatnu stopu koju su spremni naplatiti kako bi stekli pravo na financiranje vašeg pothvata. (U vezi s čitanjem, pogledajte: P2P stranice za posudbu: koliko su sigurne za zajmoprimce?)
lenders
Kao zajmodavac, osim licitiranja za pojedinačne zajmove, možete odlučiti i da tvrtka P2P raspodijeli sredstva među mnogim dužnicima. Vi odlučujete kategorije rizika u kojima ćete pozajmljivati; što je više rizika u vašem portfelju kredita, veći je povrat, ali veća je vjerojatnost neplaćanja.
Za i protiv
Glavne prednosti P2P pozajmljivanja za pojedince su:
- Zajmodavci mogu uživati u povratima nekoliko postotnih bodova iznad onih na bankovnom CD-u; zajmoprimci uživaju slične troškovne prednosti u usporedbi sa stopama u banci ili kreditnoj uniji. Mnogi pojedinci vole znati kome pozajmljuju novac i zašto im treba novac. Ne samo što im daje osjećaj osobnog zadovoljstva, već mogu odabrati i dužnike za koje vjeruju da će zajam otplatiti u cijelosti i na vrijeme. Tu je i dobrotvorni aspekt pozajmljivanja. Ako potencijalni dužnik ima zastrašujuću financijsku povijest, ali simpatičnu priču koju treba ispričati, zajmodavac može voljno odustati od većeg povrata i preuzeti veći rizik za financiranje zajma. Na P2P mjestu zajmodavca može postojati pravi osjećaj zajedništva. Forumi su obično aktivni s korisnicima koji s nestrpljenjem razmjenjuju informacije o iskustvima posuđivanja i posuđivanja. Predložene promjene u politikama zajmodavca P2P intenzivno se raspravlja. Neki ljudi samo mrze banke i učinit će sve da ih izbjegnu.
Naravno, postoji i nedostatak:
- Mnogi su zajmoprimci isključeni jer nemaju dobru kreditnu sposobnost. (Za čitanje povezano, pogledajte: Što je dobar kreditni rezultat? ) Zajmodavci su izloženi neplaćenim postavkama, a njihova sredstva (uz neke iznimke) nisu osigurana. Uspjeh zajmodavaca P2P da ograniče gubitke od kredita ovisi o zajmodavcu i vremenom. O zajmodavcu se može razgovarati o davanju lošeg zajma s dobrom pričom. U usporedbi s ulaskom u banku ili kreditnu uniju, P2P pozajmljivanje može potrajati puno više posla, pogotovo ako se krediti financiraju putem aukcije. Odabir zajma i postupak licitiranja mogu zahtijevati razinu financijske sofisticiranosti koju mnogi nemaju. Iako će povrati zajmodavaca možda biti veći od onih na potvrdi o depozitu, s vremenom nije sigurno da će biti veći od onih na kojima se trguje javno indeksni fond, koji zahtijeva relativno malo posla za kupnju i zadržavanje. Nitko ne želi da se njihova financijska priča objavi na internetu; za one s nekim osjećajem osobne privatnosti, velika bezlična banka ima svoje prednosti. Budući da je ovo takva nova industrija, moraju postojati valovi konsolidacije zajmodavaca, promjene sučelja / administrativnih promjena i promjene samih praksi kreditiranja. To može predstavljati više opterećenja i rizika nego što su disciplinirani ulagači spremni dopustiti.
Zaključak
Unatoč svojim nedostacima, P2P pozajmljivanje dobiva na privlačnosti i čini se da će postati sve popularniji. Postoje zajmodavci P2P u nekoliko zemalja, uključujući Italiju, Nizozemsku, Kinu i Japan, s pokretanjem operacija u mnogim drugim zemljama.
