Što je politika sudjelovanja?
Polica koja sudjeluje je ugovor o osiguranju koji isplaćuje dividende nositelju polise. Dividende se ostvaruju iz dobiti osiguravajućeg društva koje je prodalo policu, a obično se isplaćuju godišnje tijekom trajanja police. Većina polica uključuje i konačno ili terminalno plaćanje koje se isplaćuje nakon dospijeća ugovora. Neke politike koje sudjeluju mogu uključivati zajamčeni iznos dividende koji se utvrđuje na početku politike. Politika koja sudjeluje naziva se i "politikom s profitom".
Razumijevanje politika sudjelovanja
Politike koje sudjeluju u pravilu su ugovori o životnom osiguranju, poput cjelokupne politike sudjelovanja u životu. Dividenda koju primatelj osiguranja može dobiti na nekoliko različitih načina. Prvo, ugovaratelj osiguranja može primijeniti prihod od dividende na plaćanje premije osiguranja. Drugo, dividenda se može zadržati uz osiguranje kao depozit kako bi se generirale kamate poput uobičajenog štednog računa. Konačno, osiguranik može jednostavno primiti isplatu dividende u gotovini, slično kao isplata dividende na dionici
Ključni odvodi
- Polica koja sudjeluje je ona u kojoj police osiguranja isplaćuju dividende nositeljima polisa. Oni su u osnovi oblik podjele rizika u kojem osiguravajuće društvo dio rizika prebacuje na osiguranike. Vlasnici polica mogu svoje premije primiti u gotovini putem pošte ili ih zadržati kao depozit kod osiguravajućeg društva za zarađivanje kamata ili uplatu dodati na premije.
Politike koje sudjeluju u odnosu na politike koje ne sudjeluju
Osiguravajuće kuće naplaćuju premije za koje se procjenjuje da pokrivaju svoje troškove. Premije koje ne sudjeluju obično su niže od premija za police koja sudjeluju. Osiguravajuća društva naplaćuju veće premije na policama koje sudjeluju, temeljene na konzervativnim projekcijama, s namjerom da vrate višak. To ima posljedice za porezni tretman politike. IRS je plaćanja izvršena od osiguravajućeg društva klasificirala kao povrat na premiju umjesto umjesto isplate dividendi.
Na primjer, osiguravajuće društvo će premije temeljiti na višim operativnim troškovima i nižim stopama povrata nego što se stvarno očekuje. Radeći od konzervativnih projekcija osiguravajuće društvo može se bolje zaštititi od rizika. Na kraju, to je bolje za pojedinog osiguranika, jer pomaže nadoknaditi rizik nesolventnosti njihovog osiguravajućeg društva, što rezultira nižim dugoročnim premijama. Politike sudjelovanja u osnovi su oblik podjele rizika u kojem osiguravajuće društvo dio rizika prebacuje na osiguranike.
Iako su kamatne stope, stope smrtnosti i troškovi koje dividendne formule temelje na promjenama iz godine u godinu, osiguravajuće društvo neće toliko često mijenjati dividende. Umjesto toga, povremeno će mijenjati formule dividendi na temelju iskustva i predviđenih čimbenika u budućnosti. Ove izjave vrijede za cjelokupno životno osiguranje. Stope dividendi univerzalnih polica životnog osiguranja mogu se prilagođavati mnogo češće, čak i mjesečno.
Politike sudjelovanja mogu dugoročno koštati više nego politike koje ne sudjeluju. Kod politika novčane vrijednosti, dividenda će se obično povećavati kako se novčana vrijednost politike povećava. Iz perspektive osiguranika, police cjelokupnog života u osnovi su bez rizika, jer osiguravajuće društvo snosi sav rizik - iako sudjelujući u policama cijelog života, osiguravajuće društvo prebacuje određeni rizik na osiguranika.
Međutim, pitanje jesu li politike sudjelovanja superiorne u odnosu na politike koje ne sudjeluju je složeno i uvelike ovisi o individualnim potrebama. Termin životno osiguranje je uglavnom ne sudjelujuća politika s niskim premijama. Može odgovarati zahtjevima pojedinca koji je zainteresiran za pružanje svojih korisnika s manje plaćanja. Ali pojedinci zainteresirani za ostvarivanje redovitih dividendi iz svojih politika tijekom života mogu se odlučiti za politiku sudjelovanja.
