Što je zajam?
Zajam je novac, imovina ili druga materijalna dobra dana drugoj stranci u zamjenu za buduće vraćanje vrijednosti zajma ili glavnice, zajedno s kamatama ili financijskim troškovima. Zajam može biti za određeni jednokratni iznos ili može biti dostupan kao otvorena linija kredita do određenog limita ili gornjeg iznosa.
Zajam
Zajmove obično izdaju korporacije, financijske institucije i vlade. Krediti omogućuju rast cjelokupne ponude novca u gospodarstvu i otvaraju konkurenciju kreditiranjem novih poduzeća. Krediti također pomažu postojećim tvrtkama da prošire svoje poslovanje. Kamate i naknade od zajmova osnovni su izvor prihoda mnogih banaka, kao i nekih trgovaca korištenjem kreditnih sredstava i kreditnih kartica. Oni također mogu biti u obliku obveznica i depozitnih potvrda. Moguće je uzeti zajam od osobe 401 (k). Često se analizira omjer duga i prihoda ne bi li se moglo zajam vratiti.
Kako djeluje zajam
Svaka strana u transakciji ugovorila je uvjete zajma prije nego što bilo koji novac ili imovina promijene ruke ili ne budu isplaćeni. Ako zajmodavac zahtijeva osiguranje osiguranja, ovaj će zahtjev biti naveden u dokumentima o zajmu. Većina kredita također ima rezerviranja u vezi s maksimalnim iznosom kamate, kao i druge obveze, poput duljine vremena prije nego što se traži otplata.
Ključni odvodi
- Zajam je to kada se novac ili imovina daju drugoj strani u zamjenu za otplatu glavnice kredita plus kamate. Krediti sa visokim kamatama imaju veće mjesečne isplate - ili ih je potrebno duže otplaćivati - zajmovi s niskim kamatama. Krediti mogu biti osigurana kolateralima poput hipoteke ili nezaštićenima poput kreditne kartice. Obnovljivi zajmovi ili linije mogu se potrošiti, otplaćivati i ponovo potrošiti, dok su oročeni zajmovi fiksne, fiksne.
Vrste kredita
Brojni čimbenici mogu razlikovati zajmove i utjecati na njihove troškove i uvjete.
Osigurani u odnosu na neobezbjeđeni zajam
Krediti mogu biti osigurani ili osigurani. Hipoteke i zajmovi za automobile su osigurani zajmovi, jer su obje podržane ili osigurane kolateralima.
Zajmovi poput kreditnih kartica i zajmova za potpis nisu osigurani ili nisu podržani kolateralima. Zajmovi koji nisu osigurani obično imaju veće kamatne stope od osiguranih, jer su zajmodavci rizičniji. Sa osiguranim zajmodavcem, zajmodavac može vratiti novac u slučaju neispunjenja kredita. Međutim, kamatne stope jako variraju na neosigurane zajmove, ovisno o više faktora, uključujući kreditnu povijest dužnika.
Revolving vs. Term
Zajmovi se mogu opisati i kao revolving ili termini. Revolving se odnosi na zajam koji se može potrošiti, otplatiti i potrošiti ponovo, dok se oročeni zajmovi odnose na zajam otplaćen u jednakim mjesečnim ratama u zadanom razdoblju. Kreditna kartica je nezaštićeni revolving kredit, dok je kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC) osigurani revolving kredit. Suprotno tome, zajam je automobil osigurani, oročeni zajam, a zajam za potpis je neosigurani, oročeni zajam.
Posebna razmatranja za zajmove
Kamate značajno utječu na kredite i krajnji trošak zajmoprimca. Zajmovi s visokim kamatama imaju veće mjesečne isplate - ili im je potrebno dulje otplaćivanje - nego zajmovi s niskim kamatama. Na primjer, ako osoba posudi 5000 dolara na rate ili oročeni kredit s 4, 5% kamate, suočava se s mjesečnim plaćanjem u iznosu od 93, 22 dolara za sljedećih pet godina. Suprotno tome, ako je kamatna stopa 9%, plaćanja se penju na 103, 79 USD.
Zajmovi s visokim kamatama imaju veće mjesečne isplate - ili im je potrebno dulje otplaćivanje - nego zajmovi s niskim kamatama.
Slično tome, ako osoba na kreditnoj kartici s 6% kamatnom stopom duguje 10 000 USD, a svakog mjeseca plaća 200 dolara, trebat će im 58 mjeseci, ili gotovo pet godina, da uplate preostali iznos. Uz kamatnu stopu od 20%, isti saldo i isplate 200 USD mjesečno, bit će potrebno 108 mjeseci, ili devet godina, da se kartica isplati.
Jednostavno protiv složenih kamata
Kamatna stopa na zajmove može se postaviti jednostavnom ili složenom kamatom. Jednostavna kamata je kamata na glavni zajam, koji banke gotovo nikada ne naplaćuju dužnicima.
Na primjer, recimo da pojedinac izvlači hipoteku od 300 000 USD od banke, a ugovor o zajmu predviđa da je kamata na zajam 15% godišnje. Kao rezultat toga, zajmoprimac će banci morati platiti izvorni iznos zajma u iznosu od 300 000 USD x 1, 15 = 345, 000 USD.
Složena kamata je kamata i znači više novca u kamati mora platiti dužnik. Kamata se ne primjenjuje samo na glavnicu, već i na akumulirane kamate iz prethodnih razdoblja. Banka pretpostavlja da mu dužnik na kraju prve godine duguje glavnicu uvećanu za kamate za tu godinu. Na kraju druge godine, zajmoprimac mu duguje glavnicu i kamate za prvu godinu uvećanu za kamate za prvu godinu.
Kada se uzima u obzir kamata dospjela kamata veća je od metode jednostavne kamate jer se kamate mjesečno obračunavaju na iznos glavnice zajma, uključujući obračunate kamate iz prethodnih mjeseci. Za kraće vremenske okvire, obračun kamate bit će sličan za obje metode. Kako se vrijeme pozajmljivanja povećava, raste razlika između dvije vrste izračuna kamata.
