Što je overdraft kapa?
Ograničenje prekoračenja računa je maksimalno ograničenje dolara koje banka u jednom danu može poslati drugoj financijskoj instituciji (FI). Ograničenje ograničava iznos koji banka može prekoračiti svoj račun Federalne rezerve radi plaćanja Fedwireom, sustavom bruto poravnanja (RTGS) u stvarnom vremenu, novcem središnje banke koji Federalne banke koriste za elektronički prijenos sredstava između institucija članica.
Capta prekoračenja je također poznata kao neto ograničenje zaduženja.
Ključni odvodi
- Ograničenje prekoračenja računa je maksimalna granica dolara koju banka može prekoračiti svoj račun Federalnih rezervi svaki dan kako bi Fedwire uplaćivala drugim financijskim institucijama (FI). Neke banke mogu nastaviti s povlačenjem novca čak i kad su njihovi računi Federalnih rezervi prazni, pod uvjetom da ostanu dopunjuju se do kraja dana. Granice povrata ovise o financijskom položaju banke i postavljaju se na razdoblje od jedne godine. Federalne rezerve su naoružane s nekoliko alata za rješavanje kršenja zakona, uključujući mjere savjetovanja, izmjene i dopune i, u ozbiljnim slučajevima, zatvaranje računa.
Razumijevanje prekoračenja kape
U Sjedinjenim Državama kvalificiranim bankama dopušteno je prekoračenje računa na Federalnim rezervama kako bi Fedwire uplaćivao druge FI. Prema sustavu prekoračenja dnevnog svjetla, neke banke mogu nastaviti s povlačenjem novca čak i ako im nema preostalih sredstava, sve dok do kraja dana njihova stanja na računu Federalnih rezervi vraćaju se natrag iznad nule.
Ograničenje prekoračenja računa ovisi o financijskom položaju banke. Oni koji registriraju puno dolaznih plaćanja i za koje se smatra da imaju poteškoća s nadopunjavanjem bilo kojeg posuđenih sredstava do kraja radnog dana Fedwire-a daju se dosta slobodnog prostora. U međuvremenu, drugim institucijama možda uopće neće biti dopušteno prekoračenje računa.
Prekoračenja dnevnog svjetla pomažu povećanju likvidnosti i učinkovitosti financijskog sustava, ali mogu predstavljati i sistemski rizik.
Ograničenje prekoračenja računa je višestruki kapital koji se temelji na riziku svake banke, teorijski je iznos kapitala potreban da se apsorbiraju rizici koji su uključeni u njeno poslovanje, a postavljaju se na razdoblje od godinu dana.
Kada institucija premašuje ograničenje prekoračenja računa, to se naziva kršenjem ograničenja. Federalne rezerve su naoružane s nekoliko alata za borbu protiv kršenja zakona, uključujući mjere savjetovanja, izmjene limita i, u ozbiljnim slučajevima, zatvaranje računa. Prekoračenja dnevnog svjetla koja se ne financiraju zatvaranjem Fedwire-a također naplaćuju znatno veću naknadu.
Primjer prekoračenja brzine
Banka X ima imovinu od 100 milijuna dolara i obvezu Federalnih rezervi da drži 10%, odnosno 10 milijuna USD, na svom računu Federalnih rezervi. Jednog dana Bank X treba platiti 10, 5 milijuna dolara za podizanje novca. Na svom računu Federalnih rezervi nema dovoljno novca da ispuni ovaj zahtjev, pa prenosi prekoračenje u iznosu od pola milijuna dolara.
Banka X ima obvezu vratiti taj novac do kraja dana. To je moguće, pod uvjetom da je prekoračenje limita Banke X najmanje 500.000 USD.
Vrste prekoračenja kapa
Kao što je ranije spomenuto, ograničenja prekoračenja brzine variraju od banke do banke. Federalne rezerve prepoznaju sljedećih šest kategorija prekoračenja limita:
- ZeroExempt-from-filingDe minimalizamSrednje iznad prosjekaHigh
Nula kapa
Nulta ograničenja dodijeljena su institucijama koje se smatraju posebno slabima, nemaju pristup prozoru s popustima ili imaju prekomjerne prekoračenja dnevnog svjetla koja nisu u skladu s politikom Federalnih rezervi. Smatra se da ove institucije predstavljaju najveći rizik za pričuvnu banku.
Kap za izuzeće od podnošenja prijave
Institucije u ovoj kategoriji ograničenja, koja je najčešća od svih, mogu pretrpjeti prekoračenje dnevnog svjetla u iznosu do 10 milijuna dolara ili 20% svog kapitala, ovisno o tome koji je manji. Da bi se kvalificirala za kategoriju ograničenja koja se oslobađaju od prijave, institucija mora biti financijski zdrava i umanjiti svoje oslanjanje na kredit prekoračenja dnevnog svjetla.
De Minimis Cap
Institucije u ovoj kategoriji mogu pretrpjeti prekoračenje dnevnog svjetla do 40% svog kapitala. Kako bi se kvalificirala, banka mora podnijeti godišnje rješenje upravnog odbora (B od D) kojim se odobrava korištenje prekoračenja dnevnog svjetla u toj mjeri.
Procjena samoga sebe
Institucije u prosjeku, iznad prosjeka i kategorijama s visokom kapom samoprocjenjuju se. Oni mogu pretrpjeti prekoračenje u iznosu od preko 40% svog kapitala, ali također moraju ispuniti velika opterećenja samoprocjene, uključujući kreditnu sposobnost, kreditne politike i kontrole klijenata, te upravljanje dnevnim novčanim sredstvima.
