Što je ne kamatni prihod?
Prihodi od kamata su prihodi banaka i vjerovnika koji se ostvaruju uglavnom od naknada, uključujući naknade za depozite i transakcije, nedovoljne naknade za financiranje (NSF), godišnje naknade, mjesečne naknade na računu, naknade za neaktivnost, naknade za čekove i provizije depozita itd. Izdavači kreditnih kartica također naplaćuju kaznene naknade, uključujući kasne naknade i naknade prekoračenja limita. Institucije naplaćuju naknade koje ostvaruju nekamatni prihod kao način povećanja prihoda i osiguranja likvidnosti u slučaju povećanih zadanih stopa.
Razumijevanje nekamatnih prihoda
Kamata je trošak posudbe novca i jedan je oblik prihoda koji banke prikupljaju. Za financijske institucije, poput banaka, kamata predstavlja operativni prihod, što je prihod od uobičajenog poslovanja. Osnovna svrha poslovnog modela banke jest pozajmljivanje novca, tako da je njegov osnovni izvor prihoda kamata, a osnovna imovina gotovina. U skladu s tim, banke se u velikoj mjeri oslanjaju na nekamatni prihod kada su kamatne stope niske. Kad su kamatne stope visoke, izvori nekamatnog dohotka mogu se sniziti da bi naveli kupce da odaberu jednu banku nad drugom.
Strateški značaj nekamatnog prihoda
Većina poduzeća koja nisu banke u potpunosti se oslanjaju na nekamatni prihod. Financijske institucije i banke, s druge strane, većinu svog novca zarađuju od zajma i ponovnog zajma. Kao rezultat, ove tvrtke nekamatni prihod vide kao stratešku stavku retka u računu dobiti i gubitka. To je osobito istinito kada su kamatne stope niske jer banke profitiraju od razlike između troškova sredstava i prosječne stope zajma. Niske kamatne stope otežavaju bankama zaradu, pa se često oslanjaju na nekamatni prihod kako bi održali profitnu maržu.
Iz perspektive klijenta, u najboljem slučaju neugodni izvori prihoda poput naknada i penala su neugodni. Za neke se ove naknade mogu brzo zbrojiti i zaista financijski štetiti proračunu. Iz perspektive ulagača, međutim, sposobnost banke da poveća ne kamatni prihod kako bi zaštitila profitnu maržu ili čak povećala marže u dobrim vremenima je pozitivna. Što više financijskih institucija ima pokretače prihoda, to je bolja u stanju vremenskih nepovoljnih ekonomskih uvjeta.
Vozači nekamatskih prihoda
Stupanj na koji se banke oslanjaju na nekamatne naknade kako bi ostvarili profit ovisi o ekonomskom okruženju. Tržišne kamatne stope upravljaju referentnim stopama poput federalne stope sredstava. Stopa sredstava Feda ili stopa po kojoj banke pozajmljuju novac jednakoj drugoj određuje se stopom po kojoj Federalne rezerve bankama plaćaju kamate. Ova stopa se naziva kamatna stopa na višak rezervi (IOER). Kako se IOER povećava, banke mogu ostvariti veću dobit od prihoda od kamata. U određenom trenutku, banci je povoljnije koristiti smanjenje naknada i naknada kao marketinško sredstvo za privlačenje novih depozita, a ne kao način povećanja dobiti. Jednom kada jedna banka napravi ovaj potez, tržišno natjecanje u naknadama počinje iznova.
