IUL vs. Cijeli život: pregled
Oni koji kupuju pravu policu životnog osiguranja imaju široku paletu izbora, u rasponu od jeftinog životnog osiguranja do skupih polica stalnog životnog osiguranja. Kada je riječ o potonjem, dvije su popularne opcije cjeloživotno osiguranje i univerzalno indeksno životno osiguranje (IUL). Pojedinci koji se odlučuju između ovih opcija trebali bi pažljivo ispitati njihove potrebe prije nego što se odluče za cjeloživotnu odluku.
, razmotrit ćemo ključne razlike između tih pravila i nekoliko savjeta za pojedince koji se odlučuju između njih. (Za pozadinu pogledajte "Životno osiguranje: Stavljanje cijene na mir uma.")
Ključni odvodi
- Trajno životno osiguranje osigurava pokriće za slučaj smrti za života osiguranika. Stalne police prikupljaju novčanu vrijednost koja se može koristiti za isplate kao što su mirovinski dohodak ili hitna štednja. Cijele životne politike garantiraju beneficije s fiksnim premijama i poznatim minimalnim rastom. Dodatni univerzalni život (IUL) politike imaju fleksibilna plaćanja s akumuliranjem gotovine vezanim za izvedbu indeksa kapitala.
Cjelokupno životno osiguranje
Cjelokupne police životnog osiguranja postoje već desetljećima. Općenito, ove se politike smatraju najsigurnijom mogućnošću za one koji žele osigurati obitelj nakon smrti.
Profesionalci
- Zajamčene smrtne beneficije Fiksne premije koje se ne povećavaju s dobi. Mogućnost isplaćivanja nominalne vrijednosti za 10 godina, 20 godina ili u dobi od 65 godina. Mogućnost posudbe uz novčanu vrijednost ako je potrebno kasnije u životu. Interesi i novčane isplate mogu biti neoporezivi na dohodak
Protivnici
- Kamatna stopa možda nije zagarantovana (iako će često postojati minimalna najniža stopa) Potencijalni oportunitetni troškovi s niskim relativnim kamatamaPremije nisu fleksibilne i moraju se plaćati dosljedno
Indeksirano univerzalno životno osiguranje
Indeksirane univerzalne police životnog osiguranja relativno su nove. Kao što im ime govori, potencijal njihove zarade vezan je za indeks kapitala. Te su politike općenito rizičnije i složenije.
Indeksirana univerzalna polisa životnog osiguranja pružateljima osiguranja mogućnost da ukupnu ili dio njihove neto premije (nakon plaćanja za pokriće i troškove osiguranja) podijele na novčani račun. Ovaj račun pripisuje kamate na temelju uspješnosti temeljnog indeksa s najnižom stopom povrata od 0% i ograničenjem stope i / ili ograničenjem sudjelovanja u povratu.
Dinamika počinje postajati nešto mutnija kada se pogleda kako gradi izloženost indeksa. Umjesto da izravno kupi vlasničke udjele, osiguravajuće društvo obično sklapa ugovore o opcijama koristeći neki dio premije osiguranja, koji im omogućuje da prijeđu naopake dobiti bez gubitaka od pada - ali uz cijenu dodatnog rizika druge ugovorne strane.
Mnoga osiguravajuća društva pružaju minimalne stope ograničenja između 1% i 4%, a stopa sudjelovanja od oko 50%, mada neka nude zagarantovane stope gornjih kapica od oko 10% do 14% i stope sudjelovanja veće od 100% u prodajnim materijalima, prema na izvještaj tvrtke Bishop Company LLC. Ako temeljni indeks vrati 20%, imatelj osiguranja može ostvariti povrat od 10% do 12% s tim ograničenjima. Upotreba opcija dionica eliminira i dividendu iz bilo kojeg izračuna indeksa prinosa, koji obično čini 2% do 4% ukupnog prinosa na tržištu. Bez tih povrata, osiguranja mogu ostvariti niži povrat od referentnih indeksa.
Profesionalci
- Zajamčene pogodnosti Fleksibilna plaćanja premije Potencijal za veću zaradu od kamata Mogućnost posudbe protiv politike kasnije u životu
Protivnici
- Zarada ovisi o uspješnosti kapitala. Ako indeks padne, prinosi mogu biti lošiji, iako često postoje etape za sprečavanje ekstremnih gubitaka. Mogućnost porasta premije tijekom vremenaKorištenje složenih derivativnih ulaganjaViše troškovi Smrt smrti može se umanjiti ili oduzeti ako zaostala plaćanja premija zaostaje za uspješnošću.
Odlučujući između njih dvoje
Cjelokupno životno osiguranje dizajnirano je upravo tako - životno osiguranje. Suprotno tome, indeksirane univerzalne police životnog osiguranja više nalikuju vozilima kod umirovljenja. Novac unutar ovih polica raste na odgodu poreza i može se koristiti za plaćanje premija. Osim toga, tijekom odlaska u mirovinu, osiguranici mogu uzeti raspodjelu oporezivanja od nagomilane novčane vrijednosti kako bi se pokrili bilo kakvi troškovi - korisno za one koji su već uveli svoj Roth IRA i druge opcije. Zapravo se mnoge police prodaju na temelju koncepta naplate novčane vrijednosti, a ne zajamčene smrti.
Također je važno razmotriti uporabu derivata od strane indeksiranih univerzalnih osiguravatelja života. Budući da je opcija poziva inherentno ograničena na određenoj razini ili istječe bezvrijedno, IUL pravila imaju ograničenja na maksimalni povrat tijekom dobrih godina i ograničavaju pad na 0% povrata tijekom loših godina. Davatelji osiguranja koji uklapaju visoke prinose za police IUL-a možda pokušavaju iskoristiti „pristranost prijenosa“ ako indeksi vlasničkih vrijednosti djeluju dobro i kasno.
Neki IUL-ovi također imaju zajamčene ugovorne koristi putem jahača, što zapravo može osigurati zajamčene koristi koje su usporedive s proizvodima općih računa. Ipak, IUL policajci ne bi se trebali pouzdati u visoke prinose indeksa glavnice da bi se tijekom vremena financirali svojim životnim osiguranjem. Visoki prinosi u nekim godinama mogu dovesti do toga da vlasnici osiguranja zanemaruju sredstva za novčanu vrijednost police, što bi moglo dovesti do kašnjenja u pokriću kasnije u životu ako prinosi nisu tako dobri. Uzimanje zajmova za polica osiguranja iz gotovinske vrijednosti i plaćanje kamata također može biti rizično nastojanje ako kreditirana kamata ne pokriva troškove zajma.
Donja linija
Pojedinci koji kupuju za stalno životno osiguranje, koje nude novčanu komponentu kao i osiguranje, imaju nekoliko različitih opcija. Čitav život je uglavnom najsigurniji put za one koji traže nešto predvidljivo i pouzdano, dok IUL politike nude zanimljivo vozilo za planiranje mirovina s većim potencijalima i poreznim prednostima. (Za više informacija pogledajte „5 pitanja životnog osiguranja koja biste trebali postaviti.“)
