Što je negativno amortizirajući zajam?
Negativni zajam koji se ponekad naziva negativni amortizacijski zajam ili negativni amortizirani zajam je onaj sa strukturom plaćanja koja omogućava da zakazani uplata izvrši dužnik koja je manja od troškova kamate na kredit. Kad se to dogodi, stvara se odgođena kamata. Iznos odgođene kamate dodaje se glavnici zajma, što dovodi do situacije u kojoj se glavnica duguje s vremenom povećava umjesto da se smanjuje.
Negativno amortiziranje na zajam ne može trajati na neodređeno vrijeme; u nekom se trenutku plaćanja moraju preračunati tako da se saldo i kamate zajma počnu isplaćivati.
Kako djeluje negativan amortizacijski zajam
Razmislite o zajmu s 8% godišnjom kamatnom stopom, preostalom glavnicom u iznosu od 100 000 USD i odredbom koja dužniku omogućuje obavljanje plaćanja u iznosu od 500 USD na određeni broj planiranih datuma plaćanja. Zatezna kamata na zajam kod sljedećeg zakazanog plaćanja bila bi: 0, 08 / 12 x 100, 000 = 666, 67 USD. Ako dužnik izvrši uplatu u iznosu od 500 USD, glavnom bilancu zajma bit će dodano 166, 67 USD odgođenog kamata (666, 67 do 500 USD), za ukupni preostali preostali dio glavnice u iznosu od 100, 166, 67 USD. Kamatna naknada za sljedeći mjesec temeljila bi se na ovom novom iznosu glavnice, a obračun bi se nastavio svakog mjeseca, što bi dovelo do povećanja glavnice zajma.
To se naziva "negativna amortizacija" i ne može se trajati u nedogled. U nekom trenutku zajam se mora početi amortizirati tijekom preostalog roka. Obično, zajmovi s negativnom amortizacijom imaju zakazane datume kada se isplate preračunavaju, tako da će se kredit amortizirati tijekom preostalog roka ili će imati negativan amortizacijski limit, koji kaže da kada glavni iznos zajma dosegne određeni ugovorni limit, isplate će se preračunati.
Posebna razmatranja za negativno amortizirajuće zajmove
Savezna vlada smatra da su amortizacijski zajmovi grabežljivi i zabranjeni su u 25 država od 2008. godine, prema Nacionalnoj konferenciji državnih zakonodavaca. Njihova žalba je očita: unaprijed niska mjesečna uplata. Međutim, potrošači neizbježno koštaju više - često i mnogo više, jer plaćate kamate i glavnicu. Trebate razumjeti uvjete negativnog amortizirajućeg zajma vrlo jasno - i biti realni u pogledu vaše sposobnosti otplate - prije nego što se odlučite za uzimanje.
