Sadržaj
- Uloga 401 (k)
- Zašto poslodavac to ne nudi
- Alternativa 401 (k)
- Vrijednost 401 (k)
- Donja linija
Milijuni američkih radnika nemaju pristup 401 (k) mirovinskim planovima. Mnogi od tih ljudi su samozaposleni ili mlađi radnici; drugi rade za manje tvrtke bez utvrđenih naknada. Ponekad se druge beneficije zaposlenima nude umjesto 401 (k). Bez obzira na razlog, takvi radnici trebaju pronaći alternativne načine štednje za odlazak u mirovinu, a u nekim bi slučajevima mogli razmotriti i prelazak na drugo poduzeće.
Ključni odvodi
- Mnoge tvrtke nude zaposlenicima 401 (k) mirovinske račune, ali ako ih vaša tvrtka još uvijek ne možete uštedjeti za budućnost. Pojedinačni mirovinski računi (tradicionalni i Roth IRA) omogućuju vam da odložite do 6000 dolara godišnje za 2019. i 2020. godinu za umirovljenje. Pokušajte potaknuti šefove poduzeća da usvoje plan umirovljenja - tvrtke mogu dobiti nekoliko poreznih olakšica i poticaja za postavljanje plana od 401 (k), a nekoliko pružatelja usluga pomoći će da proces bude neprimjetan.
Uloga 401 (k)
Kao i mnogi mirovinski programi s definiranim doprinosima, plan 401 (k) dobio je ime po odredbi u Odjeljenju 401 (k) IRC-a o porezu na dohodak, donesenom 1978. kako bi se omogućila porezna olakšica radnim civilima koji su odgađali dohodak za mirovinu.
Vlada nikada nije predvidjela članak 401. (k) koji je transformirao način na koji su poslodavci i zaposlenici postupali s mirovinskim ulaganjima. Te su inovacije uslijedile dvije godine kasnije, kada je savjetnik Ted Benna stvorio prvi pravi plan 401 (k) s tvrtkama Johnson Companies. Bennin plan od tada je kopiran i modificiran. Od 2018. 401 (k) planovi posjedovali su 5, 3 bilijuna dolara imovine što čini 19% od 28, 3 bilijuna dolara američke mirovinske imovine bilo koje vrste.
Danas zaposlenici mogu odlučiti odgoditi dohodak automatskim odbitkom s plaće u 401 (k) planove koje sponzorira poslodavac. Odgođeni novac ostaje neoporeziv i može se usmjeriti na bilo koja ulaganja navedena u planu, od kojih su većina uzajamni fondovi. Odgođena sredstva moraju se ostaviti u planovima s definiranim doprinosom dok zaposlenik ne napuni 59 ½ godina osim ako se primjenjuju posebne odredbe; ako ne, sredstva podliježu kaznama ranog povlačenja.
Unatoč bezbroj ograničenja - i činjenici da većina planova 401 (k) nudi donekle ograničen izbor ulaganja - mnogi se radnici uvelike oslanjaju na svoja ulaganja u mirovinu od 401 (k).
Većina privatnih američkih radnika jednostavno očekuje da će njihovi poslodavci ponuditi planove, a čini se da mnogi vodiči za mirovinsko planiranje uzimaju zdravo za gotovo da će 401 (k) s igrati vodeće uloge za radnike. Stvarnost je sasvim drugačija: Samo 57% američkih radnika ima pristup planovima definiranih doprinosa koje sponzorira poslodavac, prema studiji američkog Ureda za statistiku rada (BLS) iz ožujka 2015., a samo 39% je bilo aktivnih sudionika.
Ti su brojevi zapravo malo zavaravajući; stope pristupa kreću se na 66%, a stope sudjelovanja kreću se na 47% za radnike koji rade s punim radnim vremenom. Brojke su još veće ako izuzmete sindikalnu radnu snagu, gdje radnici imaju druge kolektivno pogodne pogodnosti. Ipak, mnogo Amerikanaca nema pristup planu 401 (k) i trebaju pronaći druge načine kako uštedjeti za mirovinu.
Zašto vaš poslodavac ne nudi 401 (k)
Najčešći razlog zbog kojeg poslodavac ne nudi 401 (k) je taj što je većina njihovih poslova u prolaznom ili skraćenom radnom vremenu. Prosječni radnik na tim pozicijama je ili vrlo mlad ili živi plaće na plaću, tako da je štednja za odlazak u mirovinu teška; većina će ionako odabrati novce unaprijed umjesto mirovinskog plana.
Postoje i drugi razlozi zbog kojih vam poslodavac ne nudi plan. Poslodavac možda nema iskustva ili vremena za izradu individualno dizajniranog plana ili uspostavljanje financijske ili povjerljive institucije. U tim slučajevima, puno poslodavaca donosi odluku da ne nudi beneficije, nego trošeći vrijeme i novac tražeći dobrog sponzora. Planovi za umirovljenje su jeftiniji nego ikad za postavljanje, ali to ne zna svaka tvrtka. „Male tvrtke često ne nude planove od 401 (k) jer su administracija vrlo skupa. IRS zahtjevi za testiranje i izvještavanje mogu lako pokrenuti do 20 000 USD za najmanji plan, "kaže Kristi Sullivan, CFP®, iz Sullivan Financial Planning, LLC u Denveru.
Studija Capital One iz 2014. otkrila je da samo 25% tvrtki s manje od 50 zaposlenika ima definirane planove doprinosa. Ima puno koristi od rada za malo poduzeće, ali mogućnosti mirovinskog plana općenito nisu jedna od njih.
Neke su tvrtke nudile planove 401 (k), ali su odlučile odustati od toga. To se ponekad događa jer tvrtka gubi novac i usporava se kako bi smanjila troškove. Drugi put je to zato što je došlo novo rukovodstvo i traži drugačiju opciju, ili zato što radnici ne sudjeluju u planu i više ga nema smisla držati otvorenim.
Nema mogućnosti 401 (k) može predstavljati veliki problem radnicima u srednjoj karijeri i starijim osobama, kaže Stephanie Genkin, CFP®, osnivačica My Financial Plannera, LLC, u New Yorku. "Ovo je obično vrijeme kada ljudi pokušavaju sustići mirovinu. Iako radnici 50-tak plus mogu pridonijeti dodatnih 1000 USD IRA-u, još uvijek je prilično mali u usporedbi s 19.000 USD koje zaposlenik može zaraditi na 401 (k) ili 403 (b), a da ne spominjemo nadoknadu za 50- plus, što je 6000 USD. "Imajte na umu da je za 2020. granica doprinosa od 401 (k) 19.500, uz nadoplatu od 6.500 USD za one starije od 50 godina.
Alternativa 401 (k)
Najočitija zamjena za 401 (k) je pojedinačni mirovinski račun (IRA). Budući da IRA nije vezana za poslodavca i može je otvoriti gotovo bilo tko, vjerojatno je dobro da svaki radnik - sa ili bez pristupa planu poslodavca - doprinese IRA-u (ili, ako je moguće, Roth-u IRA). "Ovi računi nepovoljni za porez rade dvije stvari: Prvo, izdvojite novac za mirovinsku štednju, čineći manje vjerojatnim da će se prethodno potrošiti; drugo, osigurati uštedu poreza od potencijalno desetaka ili stotina tisuća dolara tijekom životnog vijeka štednje, "kaže Jonathan Swanburg, predstavnik investicijskog savjetnika sa Tri-Star Advisors u Houstonu.
Međutim, IRA ima ograničenja. Vrlo je malo vjerojatno da radnik može potpuno zamijeniti 401 (k) samo s IRA-om. Najviše iznenađuje granica doprinosa IRA-e, koja je relativno slaba 6.000 USD godišnje u odnosu na granicu od 401 (k) od 19.000 USD (obje počinju od 2019.). 1. studenog 2018. godine IRS je povećao limit doprinosa na 401 (k) sa 18.500 USD, a IRA na 5.500 USD. Šteditelji trebaju primijetiti da svoj doprinos za 2018. godinu možete donijeti do 15. travnja 2019. Svoj doprinos u iznosu od 401 (k) za 2018. godinu morate izvršiti do 31. prosinca 2018. godine.
Neki poslodavci nude odgovarajuće doprinose za svoje planove od 401 (k), što je u biti besplatni novac za umirovljenje radnika. Nijedan IRA ne može uključiti ovu vrstu usklađenog doprinosa, jer IRA nije vezana ni za jedan poslodavac. S obzirom na ovakva ograničenja, radnici bi trebali nadopuniti svoje IRA-e drugim strategijama umirovljenja.
Ovisno o vašem poslodavcu moguće je imati i druge vrste mirovinskih planova. To uključuje SEP IRAs, SIMPLE planove ili opcije dionica. "Svaki posao je jedinstven, i zato mirovinski planovi nisu" jedna veličina odgovara svima ". SEP IRAs i SIMPLE IRAs izvrsna su alternativa 401 (k) planu za samozaposlene ljude i tvrtke sa 100 ili manje zaposlenih “, kaže Michael J. Marini, predsjednik i financijski savjetnik iz Orlando 401k Specialists iz Altamonte Springsa, Florida.
Depozitni certifikati (CD-ovi) nekada su bili vrlo atraktivno štedno sredstvo, ali godine s niskim kamatnim stopama učinkovito su ih prihvatile kao ozbiljnu mogućnost. Postoje i druge rizične ili skuplje alternative porezu odgođenim mirovinskim dohotkom, poput anuiteta ili trajnih polisa životnog osiguranja.
Uvijek je bolje pronaći štedna vozila bez poreza ili odgođena poreza. Nakon što se ove mogućnosti iscrpe, radnici se također mogu okrenuti tradicionalnim ulaganjima: uzajamnim fondovima, dionicama, obveznicama ili imovini za najam.
Vrijednost 401 (k)
Dobro vođen 401 (k) može biti temelj za mirovinsku štednju, ali radnici mogu naći dosta drugih načina za uštedu novca. Suviše je jednostavno (i jednostavno nije istina) reći da je svaka tvrtka koja nudi 401 (k) dobra i da je svaka kompanija bez nje jeftina. Mnogo tvrtki nudi loše planove od 401 (k), baš kao što mnoge tvrtke nude i druge korisne pogodnosti. Bolje je da procijenite ukupni paket naknada i zapitate se: "Što mi poslodavac dopušta da nadoknadim to što nemam 401 (k)?"
Zamislite da vaš poslodavac ne nudi 401 (k), ali to čini konkurentna tvrtka. Trebate li razmotriti tvrtke koje se prebacuju? Vaš poslodavac može ponuditi veće početne plaće umjesto mirovina, ili možda vaša tvrtka ima opcije dionica, mirovinu ili drugi oblik alternativne naknade.
Donja linija
Konačna vrijednost 401 (k) određena je dvjema stvarima: koliko je dobro izvedeno 401 (k) i postoje li druge, korisnije koristi. Ako računate da će svaka plaća platiti samo troškove života, vjerovatno je da 401 (k) još nije velika stvar. Ako umjesto toga ostvarujete velike zdravstvene ili stomatološke beneficije, vjerojatno biste radije iskoristili te pogodnosti i samostalno se bavili mirovinskim ulaganjem. Uvijek razmislite što još dobivate i koje su vaše alternative.
"Odgovornost za financiranje vlastite mirovine počiva na našim ramenima. Bez obzira da li poslodavac osigurava definirani plan ili ne, moramo osigurati da financiramo odgovarajući mirovinski plan u nekom svojstvu ", kaže Jamin Armstead, financijski savjetnik i vlasnik J. Dishon Financial LLC-a u Surprise, Ariz.
