Sadržaj
- Kako djeluje IRA?
- Najbolje strategije
Dostupne su vam dvije glavne vrste individualnog mirovinskog računa (IRA), i bez obzira da li odabrali tradicionalnu verziju ili Roth ili neku drugu kombinaciju, dobit ćete porezno povoljni način da svoj novac uložite dugotrajno - termin.
Ali postoje određene investicione strategije IRA-e koje stvarno mogu povećati vašu mirovinsku štednju.
Ključni odvodi
- Započnite štednju što je ranije moguće, čak i ako ne možete dati maksimum. Unesite svoje doprinose početkom godine ili mjesečnim ratama kako biste postigli bolje učinke usporavanja. Kako se prihod povećava, razmislite o pretvaranju imovine u tradicionalni IRA u Roth, Bit će vam drago kasnije.
Kako djeluje IRA?
Ako ste samozaposleni ili imate malu tvrtku, bilo koja vrsta IRA-e odličan je način da uštedite novac za odlazak u mirovinu i ostvarite poreznu olakšicu.
U oba slučaja možete uložiti do 6.000 USD godišnje u poreznim godinama 2019. i 2020., plus još 1.000 dolara ako ste stariji od 50 godina. Možete imati više IRA, ali to su ograničenja za jednu ili više. Postoji jedna velika razlika:
- Tradicionalni IRA odmah vam omogućava poreznu olakšicu u godini. To jest, iznos koji doprinosite oduzima se od vaše bruto oporezive zarade. Nakon što se povučete i počnete uzimati novac, dugujete porez porezima. Roth IRA vam neće odmah dati poreznu olakšicu. Te godine plaćate porez na dohodak tog novca. Ali cijeli će saldo biti oporezovan kada ga počnete izvaditi nakon povlačenja.
Par s jednim supružnikom koji nije ostvario prihod može se zaobići granicu. Bračni drug sa zaradom može pridonijeti supružničkom IRA-u u ime drugog. Da biste to učinili, morate biti oženjeni i zajednički podnijeti zahtjev. To djeluje ili s tradicionalnim ili Roth IRA-om.
Tradicionalni IRA-i
Jedna napomena o poreznom odbitku koji dolazi s tradicionalnom IRA-om. Možete odbiti cjelokupni doprinos za godinu, do ograničenja, ako ni vi ni supružnik nemate 401 (k) ili neki drugi mirovinski plan na poslu. Ako bilo koji od vas pokriva plan, odbitak se može smanjiti ili eliminirati.
Tradicionalni IRA raste s odgodom poreza. Odnosno, nećete plaćati porez na novac tijekom godina kada gradite fond. No, povlačit ćete običan porez na dohodak za cjelokupan saldo dok povlačite sredstva.
Također morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) do 1. travnja nakon kalendarske godine u kojoj navršavate starost 70½.
Roth IRAs
Kao što je napomenuto, s tvrtkama Roth IRA ne možete dobiti unaprijed poreznu olakšicu za novac koji doprinosite. No povlačenja su neoporeziva ako imate 59 i više godina, a račun je otvoren najmanje pet godina.
Ne postoje minimalne minimalne distribucije. Već ste platili dospjele poreze, tako da IRS-a ne brine kada ćete ili uzeti svoj novac. Možete ga ostaviti i za svoje nasljednike kao ostavinu bez poreza.
Roth IRA-ovi podložni su ograničenjima prihoda za ispunjavanje uvjeta. Ako zaradite previše, vaša podobnost je ograničena ili eliminirana. Granice prihoda prilagođavaju se iz godine u godinu:
- U 2019. godini, jedna je osoba smanjila prihvatljivost na 122 000 USD i ne može pridonijeti Roth-u na 137, 000 USD. Raspon parova za parove iznosi od 193 000 do 203 000 dolara. U 2020. godini raspon za jednu osobu iznosi od 124, 00 do 139 000 dolara. Raspon za par je 196.000 do 206.000 USD.
Najbolje strategije
Bez obzira koju vrstu IRA-a odaberete (a možete ih imati i jedno i drugo), možete pojačati svoje gnijezdo slijedeći neke jednostavne strategije.
1. Počnite rano
Smetanje ima učinak snježne kugle, pogotovo ako je to odgođeno ili oporezano. Povrati ulaganja se reinvestiraju i stvaraju više povrata, koji se reinvestiraju, i tako dalje. Što duže svoj novac morate sakupiti, dobit ćete svoj saldo IRA veći.
Ne obeshrabrujte ako ne možete pridonijeti maksimalni iznos u bilo kojoj godini. Uložite sve što možete. Čak i mali doprinosi mogu proširiti vaše gnijezdo jaje dajejući dovoljno vremena.
2. Ne čekajte dan za porez
Mnogi ljudi doprinose svojim IRA-ima kada podnose porez, obično 15. travnja sljedeće godine. Kada pričekate, uskraćujete svoj doprinos šansi da raste do 15 mjeseci. Također riskirate cijelu investiciju zauzeti na visokoj razini na tržištu.
Uplaćivanje novca od doprinosa na početku porezne godine omogućava mu da se složi na duže razdoblje. S druge strane, uplaćivanje malih mjesečnih doprinosa olakšava se proračunu i još vas uvijek dovodi na pravo mjesto.
3. Razmislite o svom čitavom portfelju
Možda će vaš IRA biti samo dio novca koji ste izdvojili za budućnost. Neki od tog novca mogu biti na redovnim, oporezivim računima. Financijski savjetnici često preporučuju raspodjelu ulaganja preko računa na temelju načina oporezivanja.
Obično to znači da su obveznice - čije se dividende oporezuju kao obični dohodak - najbolje kupiti IRA-ima za odlaganje poreza. Zalihe koje ostvaruju kapitalnu dobit oporezuju se nižim stopama, pa ih je bolje koristiti u oporezivim računima.
Ali u praksi to nije uvijek tako jednostavno. Primjerice, uzajamni fond s aktivnim upravljanjem, koji može stvoriti mnogo raspodjele oporezivih kapitalnih dobitaka, mogao bi biti bolji u IRA-i. Indeksni fondovi koji se pasivno upravljaju, a koji će vjerojatno proizvesti znatno niže raspodjele kapitalnih dobitaka, mogu se uložiti u porezni račun.
Ako je najveći dio vaše mirovinske štednje planiran od strane poslodavca, kao što je 401 (k), a uložen je relativno konzervativno, možda biste koristili svoj IRA za avanturistički razvoj. To bi moglo pružiti priliku za diverzifikaciju u dionice s malim kapitalom, inozemna tržišta u nastajanju, nekretnine ili druge vrste specijaliziranih fondova.
4. Razmislite o ulaganju u pojedinačne dionice
Uzajamni fondovi najpopularnija su ulaganja IRA-a jer su jednostavni i nude diverzifikaciju. Ipak, oni prate određene referentne vrijednosti i često se čine malo boljima od prosjeka.
Možda postoji način da dobijete veći povrat svojih mirovinskih ulaganja ako imate stručnost i vrijeme za odabir pojedinačnih dionica.
Ulaganje u pojedinačne dionice zahtijeva više istraživanja, ali to može donijeti veći povrat vašeg portfelja. Općenito, pojedine dionice mogu vam pružiti veću kontrolu, niže naknade za upravljanje i veću poreznu učinkovitost.
5. Razmislite o pretvaranju u Roth IRA
Za neke porezne obveznike može biti korisno pretvoriti postojeći tradicionalni IRA u Roth IRA. Roth račun često ima više smisla ako ste vjerojatno u mirovini s većim poreznim razredom nego što ste sada.
Nema ograničenja u tome koliko novca možete pretvoriti iz tradicionalnog IRA-a u Roth. I ne postoje ograničenja prihvatljivosti za Roth konverzija, bilo. Zapravo, ova pravila pružaju način na koji ljudi koji zarađuju previše novca direktno doprinose Rothu da ga financiraju tako da pređu preko tradicionalnog IRA-a.
Naravno, morat ćete platiti porez na dohodak na taj novac u godini kada ga pretvorite u Roth. A to bi moglo biti značajno, pa pogledajte brojeve prije nego što donesete bilo kakvu odluku.
Evo kratkog primjera. Recimo da ste u granici poreznog ograničenja od 22% i želite pretvoriti 50 000 USD tradicionalnog IRA-a. Dugovali biste najmanje 11.000 dolara poreza. S druge strane, dugujete porez nakon što ubuduće uzmete novac iz svog Roth IRA-a. A to uključuje bilo koji novac koji zarađuju vaše investicije.
U osnovi se svodi na to ima li smisla uzimati porezni udarac sada ili kasnije. Što je vaš vremenski horizont dulji, to bi mogla biti povoljnija konverzija. To je zato što će zarada novog računa Roth-a, koja je sada neoporeziva, imati još više godina. A nećete se morati brinuti ni za petogodišnje pravilo.
6. Imenujte korisnika
Imenovanjem korisnice za vašu IRA možete mu dopustiti da raste i nakon vaše smrti.
Dodavanje korisnika ne samo da izbjegava ove probleme, već može u nekim slučajevima omogućiti vašem nasljedniku da produži odgodu poreza tako što će izvršiti raspodjelu, a ne paušalno plaćanje.
Nadalje, supružnik može prebaciti vaš IRA na novi račun i neće morati započeti s distribucijom dok ne navrši 70½ godina. Zatim supružnik može prepustiti račun drugom korisniku, što ponovno usklađuje zahtjev za distribuciju.
Ako želite imenovati više korisnika, jednostavno podijelite svoj IRA na zasebne račune, po jedan za svaku osobu.
Postoje posebna pravila o korisnicima, ovisno o vrsti IRA-e koju ostavljate svojim nasljednicima. Posavjetujte se sa svojim financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da koristite poreznu strategiju koja je najučinkovitija.