Za razliku od polica polici životnog osiguranja, koje ne grade novčanu vrijednost i uvijek imaju ujednačenu naknadu za slučaj smrti, police stalnog životnog osiguranja omogućavaju vlasnicima polisa da odaberu izjednačene ili povećavaju naknade za smrt, koje se ponekad zovu i opcija 1 ili opcija 2. Većina univerzalnih životnih politika (UL) omogućuju vlasnicima policajaca da prelaze izjednačene ili povećavaju mogućnosti smrtne naknade uz nekoliko ograničenja.
Politike za cjelokupni život (WL) mogu biti malo složenije, jer su namijenjene povećanju naknade za smrt primjenom dividendi za kupnju dodatnog pokrića. No vlasnici polica mogu birati druge opcije dividendi koje pomažu u smanjenju kupljene dodatne pokrivenosti.
Bez obzira na vaš izbor, s vremenom se smrtna korist od ovih polica povećava kako njihova novčana vrijednost raste. (o tome kako cjelokupno životno osiguranje radi.)
Razina beneficije za smrt
U cjelovitoj životnoj politici s izjednačenom naknadom za slučaj smrti, naknade i prodaja oduzimaju se od premije, a preostali iznos pripisuje se novčanoj vrijednosti. Trošak osiguranja oduzima se od novčane vrijednosti svakog mjeseca. S vremenom, kako se uplaćuju premije, novčana vrijednost police povećava se i iznos osiguranja kupljenog svakog mjeseca postupno opada. Na primjer, u drugoj godini, politika od 500 000 američkih dolara imala bi novčanu vrijednost od 1500 dolara; Dakle, kupljeno je samo 498.500 dolara osiguranja.
Nakon smrti osiguranika, osiguravajuće društvo plaća smrtnu naknadu koja se sastoji od osiguranja i povrata novčane vrijednosti polise. Na primjer, pretpostavimo da je vlasnik platio premiju za gore spomenutu policu od 500.000 USD tijekom 15 godina, prikupivši gotovinsku vrijednost od 65.000 USD. Osiguravajuće društvo platilo bi 435.000 USD za osiguranje i vratilo novčanu vrijednost od 65.000 USD, uz ukupnu korist od 500.000 USD.
Povećanje dobrobiti od smrti
Suprotno tome, ako je polisa UL s povećanjem smrtne naknade, nakon smrti osiguranika, korisnik prima 500.000 USD osiguranja plus bilo akumuliranu novčanu vrijednost.
U UL polisama s povećanjem naknade za smrt vlasnik kupuje 500.000 dolara osiguranja. Međutim, rast novčane vrijednosti ovisi o visini uplaćene premije. Ako je premija jednaka izjednačenoj premiji s premijom za smrtnu naknadu, novčana vrijednost u polici s povećanjem naknade za smrt vjerojatno će biti niža jer se mjesečno kupuje više osiguranja.
Uvjeti WL polisa razlikuju se po tome što se dividende koriste za kupnju dodatnog osiguranja, čime se naknada smrti povećava malim prirastima, jer se dodatno osiguranje kupuje svake godine.
Izjednačeni u odnosu na sve veće koristi
Različiti razlozi za odabir povećanja smrtnih naknada za razliku od izjednačenih naknada za smrt:
- Vlasniku police može privremeno trebati veći iznos osiguranja. To djeluje osobito dobro kada je osiguranik mlađi i troškovi osiguranja su niži. Vlasnik police kasnije se može vratiti na razinu smrtne naknade. Vlasniku police možda će trebati naknada za smrt koja će se i dalje povećavati. Na primjer, ako se osiguranje koristi kao dio poslovnog plana sukcesije, izravnano pokriće možda neće pružiti odgovarajuću zamjensku vrijednost rastućem poslu bez povećanja naknade za smrt. (o osiguranju u planu poslovnog sukcesije.) Polica se kupuje kao dio strategije štednje koja je namijenjena nadopuni umirovljenja kako bi se brzo povećala novčana vrijednost prekomjernim financiranjem politike u ranim godinama. Vrijedno je napomenuti da se u provedbi ove strategije mora provoditi nadzor: politika riskira da postane ugovor o modificiranom zaduženju ako iznos plaćene premije premaši ograničenje od sedam plaća bez povećanja naknade za smrt.
Donja linija
Nakon što utvrdite da vam treba trajno životno osiguranje, pažljivo razmotrite svoje mogućnosti. Mnogo je načina da prilagodite pokriće za svoje potrebe, a iskusni neovisni posrednik osiguranja odličan je izvor uvida i pomoći.
