Financiranje premije životnog osiguranja uključuje uzimanje kredita treće strane za plaćanje premije osiguranja. Kao i kod ostalih kredita, zajmodavac naplaćuje kamate, a zajmoprimac (u ovom slučaju osiguranik) otplaćuje zajam u redovnim ratama dok dug ne bude ispunjen ili osiguranik ne prođe, u kojem se slučaju stanje obično isplaćuje prihodima od osiguranja, Ova bi strategija mogla biti korisna osobama visoke vrijednosti (HNWI) koji ne žele likvidirati imovinu da bi odmah platili skupe premije životnog osiguranja. No, je li praksa previše rizična?
Zašto ići za financiranje premija osiguranja?
Prvo, pogledajmo zašto bi ljudi uopće razmišljali o financiranju premije osiguranja. Oko 60% Amerikanaca ima policu životnog osiguranja kako bi osigurali da će njihovi najmiliji biti financijski sigurni ako je osiguranik preminuo. Premije uvelike variraju ovisno o vrsti police, vašoj dobi, zdravlju (i zdravstvenim navikama) i, naravno, veličini police.
Uzimanje osobnog zajma za plaćanje visokih premija osiguranja može biti s manje rizika od korištenja financiranja premije osiguranja.
Primjerice, 47-godišnji muškarac koji ne puši, mogao bi dobiti 30-godišnju životnu politiku od 100 000 USD za oko 29 dolara mjesečno; premija bi porasla do oko 40 USD mjesečno za policu od 150.000 USD.
Ključni odvodi
- Što je viša svota police vašeg životnog osiguranja, to su draže premije premije. Tri područja rizika za financiranje premije osiguranja su rizik kvalifikacije, rizik kamatne stope i rizik zarade od politike. Jedna od briga bila bi da se novčana vrijednost police ne može povećavati tako brzo kao kamatna stopa.
Međutim, HNWI-i obično traže pokriće u milijunima ili desecima milijuna dolara za rješavanje problema poslovanja, nasljeđivanja i poreza. 30-godišnja politika života za istu osobu u iznosu od 25 milijuna dolara mjesečno može raditi oko 4.700 dolara mjesečno, a - evo gdje to može postati skupo - čitava životna politika počela bi se približavati 15.000 dolara mjesečno.
(Za čitanje u vezi, pogledajte kako životno osiguranje pomaže pojedincima koji imaju veliku vrijednost u zaštiti svog poslovanja i osobnog bogatstva? )
Budući da premije mogu lako koštati više od 100.000 dolara ili više, financiranje premija može imati smisla jer omogućava ljudima da se zadužuju po stopi koja je blizu Libora, a istovremeno zadržavaju novac koji bi potrošili u investicije koje donose veći ROI. Premijsko financiranje također može spriječiti osiguranike da pokreću porez na kapitalnu dobit ako su likvidirali imovinu i omogućili im plaćanje premije unaprijed.
Rizici
Iako je strategija prikladna za neke pojedince, ipak predstavlja određene rizike koje bi trebalo razmotriti prije donošenja bilo kakvih odluka. Ti rizici uključuju (ali nisu ograničeni na njih):
Kamatni rizik.
Kamate su sada niske, ali ako povise, to bi moglo izazvati probleme. "Većinu vremena kredit za premijsko financiranje će imati promjenjivu kamatnu stopu", kaže James Holtzman, certificirani financijski planer u Legend Financial Advisors. "Upravo je to sjajna stvar. Ali kad se dignete, to bi uistinu moglo postati prednost koju ste pokušavali postići."
Rizik kvalifikacije
Zajmodavci obično zahtijevaju od zajmoprimaca da se prekvalificiraju svaki put kada se zajam obnavlja, u koje vrijeme se zalog zajma preispituje (kolaterali mogu uključivati nekretnine, dionice i drugu imovinu i ulaganja). Ako je vrijednost osiguranja pala ispod određenog praga, osiguranik će možda morati osigurati dodatna osiguranja zajma.
U suprotnom, zajam bi mogao dospjeti ili se ponuditi za obnovu po većoj stopi. Budući da se zajam obnavlja na kraju svakog mandata do prelaska osiguranja, rizik kvalifikacije je uvijek prisutan, bilo da je povezan s vrijednošću osiguranja ili nekim drugim čimbenikom prema standardima zajmodavaca.
Rizik od zarade od politike
Ako vrijednost predate novca za polica osiguranja premaši rezultate, saldo zajma može premašiti vrijednost osiguranja, u kojem bi slučaju osiguranik bio prisiljen pružiti više osiguranja kako bi se izbjeglo neplaćanje.
Isto tako, ako naknada za smrt ne uspijeva rasti, politika bi mogla pružiti manje pokrića od očekivanog kada kredit bude konačno ispunjen. U najgorim slučajevima, imovina osiguranika morala bi vratiti zajam ako smrtna naknada ne bi mogla.
Donja linija
Kvalificirani financijski planer ili savjetnik može vam pomoći u ublažavanju nekih od tih rizika. Na primjer, rizik kamatne stope može se smanjiti (ili eliminirati) ako zajmodavac postavi gornju granicu visokog rasta kamatne stope ili nudi fiksnu kamatnu stopu. A kako bi se smanjio rizik od zarade od osiguranja, osiguranik bi mogao dodati posebnog vozača smrtnih naknada.
Mjere poput ovih obično povećavaju troškove police, ali pomažu u smanjenju rizika povezanih s financiranjem premije osiguranja i mogu pružiti mir. U nedavnoj prošlosti financijski stručnjaci mogli bi preporučiti uzimanje zajma glavnice doma kako bi podržali visoke premije zdravstvenog osiguranja. Međutim, prema Zakonu o porezima i smanjenju radnih mjesta iz 2017. godine više nije moguće odbiti kamate za kredit za vlasnički kapital ako se novac koristi za nešto drugo osim za kupnju, izgradnju ili obnovu kuće. Da biste u potpunosti izbjegli ove rizike, razmislite o osobnom zajmu banke.
Za daljnje čitanje pogledajte Razumijevanje poreza na premije životnog osiguranja.
