Federalna korporacija za osiguranje depozita ili FDIC je vladina agencija koja pruža zaštitu od gubitaka ako banka ili štedno-kreditna udruga propadnu. Izvorna misija FDIC-a stvorena 1933. godine bila je ponuditi duševni mir bankarskim klijentima nakon financijske katastrofe i pada burze koji se dogodio 1929. godine.
Iako se sama pokrivenost s vremenom mijenjala, FDIC je ostao vjeran svom početnom cilju zaštite klijenata banaka od gubitka novca na depozitnim računima, do 250.000 USD po računu u većini slučajeva danas. Od 2019. FDIC pokriva depozite klijenata u bankama osiguranim FDIC-om ili štedno-kreditne udruge, uključujući imovinu koja se drži u štednji, čekove, tržište novca, depozitne potvrde i račune IRA.
Međutim, nisu svi tradicionalni računi IRA ili Roth IRA tretirani na isti način pod zaštitom FDIC.
Vrste obuhvaćenih IRA-a
IRA, bila Roth ili tradicionalna, račun za umirovljenje s individualnim računom koji sa sobom nosi posebne porezne olakšice, ograničenja doprinosa i distribucije. IRA-i su stvoreni u namjeri da pomognu pojedincima da sakupe uštede koje će se koristiti tijekom umirovljenja.
Iako su tradicionalni IRA i Roth IRA pogodni za različite pojedince na temelju njihovih vremenskih horizonata, poreznih razreda i drugih razloga, obje vrste slijede iste smjernice kada je u pitanju ono što se u njima može održati. Računi za depozite ili oni koji se nude putem banke ili štedne i kreditne asocijacije mogu se održati u sklopu tradicionalnog ili Roth IRA-a. Ti računi depozita uključuju čekove i račune štednje, račune depozita na novčanom tržištu i certifikate o depozitu - svi su obuhvaćeni FDIC-om.
Računi nisu pokriveni
Iako FDIC pruža pokriće za depozitne račune u tradicionalnoj ili Roth IRA financijskoj instituciji osiguranoj FDIC-om, ne spadaju svi IRA računi u ovu kategoriju. Ušteda u mirovini može biti zastrašujući zadatak, a ograničenja godišnjeg doprinosa IRA-a mogu učiniti još veći izazov.
Da bi se borili protiv toga, vlasnicima računa IRA-e omogućeno je da ulažu u vrijednosne papire u pokušaju da dobiju višu stopu povrata od onoga što mogu ponuditi konzervativni bankarski proizvodi. Ulaganja koja se drže u tradicionalnom ili Roth IRA-u mogu uključivati uzajamne fondove, fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ove), pojedinačne dionice, obveznice, anuitete ili fondove novčanog tržišta.
Budući da se svaka od tih ulaganja temelji na tržišnom učinku, pojedinac koji drži ove nebankarske vrijednosnice na IRA računu snosi sav rizik ako vrijednosnice s vremenom izgube na vrijednosti. FDIC ne osigurava takva ulaganja koja se drže unutar tradicionalnog ili Roth IRA-a, čak i ako je račun uspostavljen i obrt se plasirao preko osigurane FDIC institucije.
Ograničenja pokrivanja FDIC
FDIC je povećao pokriće depozitnih računa bankarskim klijentima nakon velike recesije koja je započela 2007. Za pojedinačni račun FDIC pruža zaštitu od osiguranja do 250.000 USD, a svaki račun ima tu razinu pokrića.
Na primjer, ako klijent banke ima depozit o banci u banci u vrijednosti od 125 000 USD i račun na depozitu na novčanom tržištu u vrijednosti od 215 000 USD u istoj instituciji, a obje su u istom nazivu, stanja na njegovom računu dodaju se zajedno i zajedno pokriveni FDIC-om - do 250.000 USD (iako oni imaju ukupno 340.000 USD). Dakle, u ovom scenariju 90.000 dolara njegovog novca je otkriveno u slučaju propasti banke. Ista ograničenja primjenjuju se i na čekovne i štedne račune u financijskim institucijama osiguranim FDIC-om.
FDIC nudi i zaštitu osiguranja do 250.000 USD za tradicionalne ili Roth IRA račune. Opet, svi vaši IRA-ovi kombinirani su za potrebe osiguranja. Na primjer, ako isti klijent banke ima depozitni certifikat u tradicionalnoj IRA-i u vrijednosti od 200 000 USD i Roth IRA na štednom računu s vrijednošću od 100 000 USD u istoj instituciji, računi bi se kolektivno osigurali za 250 000 USD; 50.000 dolara je izloženo.
Međutim, depozitni računi IRA i depoziti koji nisu obuhvaćeni IRA-om spadaju u različite klasifikacije, što znači da su odvojeno osigurani - čak i ako ih u istoj financijskoj instituciji drži isti vlasnik. To znači da bi se, ukoliko se na računima naših klijenata sastojao IRA (koji drži CD) u vrijednosti od 200 000 USD i redovni štedni račun u vrijednosti od 100 000 USD, obojica bili osigurani do 250 000 USD - što znači da bi, u slučaju da banka ne uspije, vraćeno punih 300 000 USD.
Donja linija
FDIC je važan čimbenik u zaštiti klijenata banke, ali ne pokriva svu imovinu jednako. Za vlasnike IRA-e važno je razumjeti koje su vrste računa pokrivene i u kojoj mjeri.
