Što je osiguravatelj osiguranja?
Podugovaratelji osiguranja su profesionalci koji procjenjuju i analiziraju rizike povezane sa osiguravanjem ljudi i imovine. Osiguravatelji osiguranja utvrđuju cijene za prihvatljive rizike osiguranja. Pojam osiguravanje znači primanje naknade za spremnost plaćanja potencijalnog rizika. Da bi odredili vjerojatnost i veličinu rizika, osiguravatelji rizika koriste specijalizirani softver i aktuarske podatke.
Što je underwriting?
Ključni odvodi
- Podugovarači osiguranja procjenjuju rizike povezane sa osiguravanjem ljudi i imovine i uspostavljaju cijene za rizik. Podugovarači investicijskog bankarstva jamče minimalnu cijenu dionica za tvrtku koja planira IPO (inicijalna javna ponuda). Trgovački bankarski osiguravatelji procjenjuju rizik pozajmljivanja fizičkim osobama ili zajmodavcima i naplaćuju kamate za pokrivanje troškova preuzimanja tog rizika. Podugovaratelji osiguranja preuzimaju rizik budućeg događaja i naplaćuju premije u zamjenu za obećanje da će klijentu nadoknaditi iznos u slučaju da nastane šteta ili nastupi.
Investicijsko bankarstvo
Podnosioci investicijske banke često jamče tvrtku cijenu dionica tijekom početne javne ponude (IPO). Oni mogu kupiti dionice po određenoj cijeni i nadaju se da će ih prodati po višoj cijeni. Ako banka ne proda dionice po zagarantovanoj cijeni, mora ih zadržati u svojim knjigama ili ih prodati s gubitkom. Ako se traže dionice, banka može profitirati prodajom vrijednosnih papira po višoj cijeni.
Osiguravatelji osiguranja
Podugovaratelji osiguranja preuzimaju rizik koji uključuje ugovor s fizičkom ili pravnom osobom. Na primjer, osiguravatelj rizika može preuzeti rizik od požara u kući u zamjenu za premiju ili mjesečno plaćanje. Procjena rizika osiguravatelja prije razdoblja osiguranja i u vrijeme obnove vitalna je funkcija osiguravatelja.
Na primjer, osiguravatelji osiguranja kuća moraju uzeti u obzir brojne varijable kada ocjenjuju politiku vlasnika kuće. Agenti za osiguranje imovine i osiguranja od nezgode djeluju kao osiguravači na terenu, u početku pregledavaju kuće ili nekretnine unajmljuju uvjete poput oštećenih krovova ili temelja koji predstavljaju rizik za prijevoznika. Agenti prijavljuju opasnosti za domaćeg osiguravača. Domaći osiguravatelj dodatno razmatra opasnosti koje mogu pokrenuti zahtjev za odgovornost.
Opasnosti uključuju neobložene bazene, ispucane pločnike i prisutnost mrtvih ili umirućih stabala na posjedu. Ove i druge opasnosti predstavljaju rizike za osiguravajuće društvo, koji mogu eventualno biti potrebni za plaćanje odštetnih zahtjeva u slučaju slučajnih utapanja ili ozljeda od klizanja i pada.
Unoseći brojne čimbenike, koji često uključuju kreditni rejting podnositelja zahtjeva, osiguravatelji osiguranja kuća koriste algoritamski način ocjenjivanja. Sustav generira odgovarajuću premiju na temelju interpretacije platforme i kombinacije svih podataka iz izvješća terenskog osiguravatelja. Vodeći osiguravatelj također subjektivno razmatra odgovore koje je podnositelj zahtjeva podnio na zahtjev za polise kada stiže do premije.
Osiguravajuća društva moraju uravnotežiti svoj pristup osiguravanju: ako bi previše agresivni zahtjevi koji su veći od očekivanih mogli ugroziti zaradu; ako su previše konzervativni, konkurencija će im nadmašiti cijenu i izgubiti udio na tržištu.
Komercijalni bankarski osiguravatelji
Poduzetnici komercijalnog bankarstva procjenjuju kreditnu sposobnost zajmoprimaca da odluče treba li pojedinac ili subjekt dobiti zajam ili financiranje. Zajmoprimcu se obično naplaćuje naknada za pokriće rizika zajmodavca ako zajmac propusti u zajmu.
Medicinski zaustavljači gubitka
Medicinski osiguravatelji osiguranja gubitaka procjenjuju rizik na temelju individualnih zdravstvenih stanja samozaposlenih grupa poslodavaca. Osiguranje od gubitka štiti grupe koje plaćaju vlastite zahtjeve za zdravstveno osiguranje za zaposlenike, a ne plaćaju premije kako bi sav rizik prenijeli na prijevoznika.
Samoosigurani subjekti plaćaju lijekove i lijekove na recept plus administrativne naknade izvan rezervi tvrtke i preuzimaju rizik koji predstavlja potencijal velikih ili katastrofalnih gubitaka poput transplantacije organa ili liječenja raka. Stoga osiguravatelji osiguranja za samoosiguravajuće subjekte moraju procijeniti pojedine medicinske profile zaposlenika. Podugovarači također procjenjuju rizik grupe kao cjeline i izračunavaju odgovarajuću razinu premije i zbirni limit šteta, koji, ako se premaši, mogu nanijeti nepopravljivu financijsku štetu poslodavcu.
Brza činjenica: osiguravajuća osiguranja su velika i profitabilna industrija; prema Business Insideru, Warren Buffett koristio je premije osiguranja i reosiguranja za financiranje ulaganja u Berkshire Hathaway.
