Jedan od najčešće korištenih alata u financiranju plana nekretnina je životno ili trajno životno osiguranje. Kupovinom polisa životnog osiguranja omogućuje se pojedincu ili bračnom paru financijski rizik od gubitka prihoda ili tereta poreza na nekretnine na osiguravajuće društvo u zamjenu za uplaćene premije.
Prevoznici životnog osiguranja nude dvije glavne prednosti osiguranim osobama kada se dogodi prijenos rizika: prihod od smrtnih slučajeva i ušteda u novčanoj vrijednosti. Naknada za smrt predstavlja iznos koji se isplaćuje korisnicima osiguranika nakon što osiguranik ode, a saldo novčane vrijednosti je prisilna štedna komponenta koja je osiguraniku dostupna dok on još živi.
Ključni odvodi
- Police životnog osiguranja pružaju korisničku naknadu nakon umirovljenja osiguranika i komponentu uštede u gotovini koju osiguranik može koristiti dok je živ. Smrtna naknada je isplata bez poreza korisniku kojeg je osiguranik imenovao po osiguranik je preminuo; naknada se isplaćuje pod uvjetom da je polisa aktivna i da su plaćene sve premije. Trajni planovi životnih osiguranja sadrže komponentu uštede u novčanom iznosu; novčana vrijednost ono je što preostaje od novca uplaćenog premijom nakon što su odbijeni troškovi osiguranja i drugih naknada. Vrijednost novca je dostupna osiguranicima dok su živi; za pristup gotovini, mogu odlučiti predati dio police ili uzeti kredit. Bez obzira koji dio novčane vrijednosti nije korišten u trenutku smrti osiguranika, dodaje se u smrtnu korist ili se daje na osiguranje društvo.
Naknada za smrtno osiguranje
Osoba obično kupuje policu životnog osiguranja kako bi osigurala smrtnu naknadu koja se isplaćuje preživjelima osiguranika nakon što više ne živi. Osiguravajuće kuće nude ukupnu smrtnu naknadu za bilo koji iznos koji osiguravatelj smatra prikladnim sve dok je polica na snazi i uplate premije. Osiguravajuće društvo plaća smrtnu naknadu kao prijenos poreza imenovanim korisnicima nakon što je prijevoznik upoznat sa smrću osiguranika, a korisnici mogu bez ograničenja koristiti sredstva.
Novčana vrijednost stalne police životnog osiguranja raste s odgodom poreza i na kraju ih osiguranik može koristiti za plaćanje mjesečnih premija.
Novčana vrijednost životnog osiguranja
S trajnim policama životnog osiguranja, kao što su cjelokupni život ili univerzalni život, osiguranici imaju mogućnost prikupljanja ušteda unutar novčane vrijednosti police. Novčana vrijednost polisa životnog osiguranja jednaka je ukupnom iznosu plaćenih premija umanjenom za troškove osiguranja i drugih troškova koje procijeni prijevoznik. Stanja novčane vrijednosti mogu se mijenjati na temelju ulaganja u koju je saldo dodijeljen. Za razliku od naknade za smrt, novčane vrijednosti osiguraniku su dostupne osiguraniku ili vlasniku polise životnog osiguranja dok je još živ, bilo djelomičnom predajom police, bilo putem kreditnog zajma. Bilo koja preostala novčana vrijednost nakon što osiguranik umre ili se doda u smrtnu naknadu ili bude oduzeta osiguravajućem društvu.
Savjetnik Uvid
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, dr. Med
Naknada za smrtnu policu životnog osiguranja predstavlja novčani iznos koji će se besporezno isplaćivati korisniku polise kada osiguranik umre. Stoga, ako biste kupili polisu s smrtnom naknadom od milion dolara, vaš će korisnik nakon smrti dobiti milijun dolara.
Novčana vrijednost police predstavlja dio ušteđevine (ili ulaganja, ovisno o vrsti police koju posjedujete) koji se financira dijelom premija osiguranja. Ta novčana vrijednost raste na temelju odgođenog poreza i s vremenom bi se mogla koristiti za plaćanje premija; može se i povući bez poreza kao zajam. O tome ćete morati razgovarati s nositeljem osiguranja: ako se previše povučete, mogli biste nehotice prouzročiti otkazivanje politike.
