Što je pristup ljudskog života?
Pristup ljudskog života metoda je izračunavanja visine životnog osiguranja koje će obitelj trebati temelji se na financijskom gubitku koji bi obitelj pretrpjela ako bi danas osiguranik preminuo. Obično se izračunava uzimajući u obzir brojne čimbenike, uključujući, ali ne ograničavajući se na dob, spol, planiranu mirovinu, zanimanje, godišnju plaću, naknade za zapošljavanje osiguranika, kao i osobne i financijske podatke supružnika i / ili uzdržavanu djecu.
Budući da vrijednost ljudskog života ima ekonomsku vrijednost samo u odnosu na druge živote, poput supružnika ili ovisne djece, ova metoda se obično koristi samo za obitelji s radnim članovima obitelji. Pristup ljudskog života u suprotnosti je s potrebama.
Objašnjen pristup ljudskog života
Kada se koristi pristup ljudskog života, potrebno je zamijeniti sav prihod koji se izgubi kada umre zaposleni supružnik. Ovaj podatak uključuje naknadu nakon oporezivanja i čini prilagodbe za troškove (poput drugog automobila) koji su nastali tijekom ostvarivanja tih prihoda. Također razmatra vrijednost zdravstvenog osiguranja ili drugih primanja zaposlenih.
Proračun pristupa ljudskog života
Prvi korak: Procijenite preostalu životnu zaradu osiguranika, uzimajući u obzir i „prosječnu“ godišnju plaću i potencijalna buduća povećanja, što će imati značajan utjecaj na potrebe životnog osiguranja.
Drugi korak: oduzmite razumnu procjenu godišnjeg poreza na dohodak i životnih troškova potrošenih na osiguranika. To osigurava stvarnu plaću potrebnu za potrebe obiteljskih potreba, umanjenu za prisutnost osiguranika. U pravilu, ta bi vrijednost trebala biti blizu oko 70% prihoda prije smrti, premda se taj broj može razlikovati od obitelji do obitelji, ovisno o proračunu.
Treći korak: Odredite duljinu vremena za koje će zaradu trebati zamijeniti. To razdoblje može trajati do uzdržavanja osiguranika u potpunosti i više ne zahtijevaju financijsku potporu ili do pretpostavljene mirovinske dobi osiguranika.
Četvrti korak: Odaberite diskontnu stopu za buduću zaradu. Konzervativna brojka ove procjene bila bi pretpostavljena stopa prinosa na američke trezorske zapise ili bilješke. Ovo je potrebno jer će osiguravajuće društvo za životno osiguranje ostaviti naknadu za slučaj smrti na računu kamate.
Peti korak: Pomnožite neto plaću potrebnu za trajanje vremena koje je potrebno za određivanje budućih zarada. Zatim pomoću pretpostavljene stope povrata utvrdite sadašnju vrijednost budućih zarada.
Primjer izračuna ljudskog života
Razmislite o 40-godišnjaku koji godišnje zarađuje 65.000 dolara. Nakon sljedećih koraka utvrđuje se da obitelji treba 48.500 dolara godišnje za uzdržavanje i to mora činiti sve do dobi za umirovljenje (na udaljenosti od 25 godina). Pretpostavljajući 5% diskontnu stopu, sadašnja vrijednost ove 40-godišnje buduće neto plaće iznad 25 godina iznosila bi 683.556 USD.
