Sadržaj
- Odlučite je li Roth IRA baš za vas
- Provjerite svoje podobnosti
- Odlučite gdje otvoriti svoj račun
- Ispunite dokumentaciju
- Odaberite svoja ulaganja
- Donja linija
Roth IRA-i možda su samo rock zvijezde investicijskog svijeta. Nudeći novac bez oporezivanja u mirovini - i širok spektar mogućnosti ulaganja - nude neke lijepe ugodnosti koje ostala umirovljenička vozila nemaju.
Pa ipak, teško je ne pretjerati sa ogromnim brojem opcija na IRA tržištu. Mnogo financijskih institucija nudi ove račune, a sve s nešto drugačijim značajkama i cijenama.
Ali ne brini više. Ako razmišljate o tome kako započeti svoju mirovinsku štednju pomoću Roth IRA-a, evo što trebate znati.
Ključni odvodi
- Roth IRA ima brojne prednosti, ali najprije morate odlučiti je li to prava mogućnost mirovinske štednje za vašu situaciju. Ako je vaš prihod previsok, doprinos Roth-u možda nije opcija. Za 2020. raspon postupnog isključivanja za pojedinačne filere iznosi od 124 000 do 139 000 USD (122 000 do 137 000 USD za 2019.); za bračni par koji zajedno podnose zahtjev, to je 196.000 do 206.000 USD (193.000 do 203.000 USD za 2019.) Morate odlučiti hoćete li otvoriti račun kod robo-savjetnika, banke, internetske brokerske tvrtke ili tvrtke uzajamnog fonda. Mnogo pružatelji usluga omogućuju vam otvaranje računa na mreži, pa budite sigurni da imate potrebne podatke i odabrali ste korisnika. IRS omogućuje prilično širok raspon investicijskih vozila u Roth IRA-ovima, uključujući dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove, depozitne potvrde, pa čak i investicijski fondovi za ulaganja u nekretnine (REITs).
Odlučite je li Roth IRA baš za vas
Prvo što trebate učiniti je shvatiti je li Roth račun najbolja opcija uštede za vaše potrebe. Prije nego što krenete niz put IRA-e, obavezno dodajte doprinos svog poslodavca svom 401 (k) ili drugom mirovinskom planu na radnom mjestu - to je ako imate dovoljno sreće da ga dobijete u kompenzacijskom paketu. Ako ne šutnete dovoljno da dosegnete granicu svojeg poslodavca (obično, 50 centi za svaki dolar koji doprinesete do određenog postotka svoje plaće), u suštini ostavljate besplatni novac na stolu.
Nakon što ste prešli taj prag sa svojim računom na radnom mjestu, pojedinačni umirovljenički računi često su sljedeće najbolje mjesto za parkiranje novca (da, možete doprinijeti i planu 401 (k) stila i IRA-u, sve dok ostanete unutar granica doprinosa za svako štedno vozilo). Porezne olakšice slične su planovima na radnom mjestu, ali nude puno veći izbor. Umjesto da budete ograničeni na izbornik koji vam nudi poslodavac, možete odabrati bilo koji broj pojedinačnih dionica, obveznica, uzajamnih fondova, CD-ova, pa čak i trustova za ulaganja u nekretnine (REITs).
Tradicionalni IRA-i nude doprinose koji su odbijeni od poreza, ali podliježu porezu na dohodak kada na kraju izvučete novac. Roth verzija djeluje upravo suprotno. Novac uložite nakon oporezivanja, ali ne plaćate porez na podizanje novca, uključujući zaradu, ako ste stariji 59 godina i ako imate Roth račun najmanje pet godina.
Roth IRA-ovi su dobra opcija za one koji očekuju da će biti viši porezni razred do trenutka kada stignu u mirovinu, kao što je to često slučaj sa mlađim radnicima. Štoviše, za razliku od tradicionalnog IRA-a, kad ne dođete do 72. godine, ne postoje minimalne minimalne distribucije (RMD-ove), tako da dobijete malo više fleksibilnosti za dizanje. RMD je nekada bio 70-1 / 2, ali nakon donošenja Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SIGURNO) u prosincu 2019. godine, povećan je na 72.
Provjerite svoje podobnosti
Roth IRA možda nije opcija ako premašite ograničenja prihoda. Za 2020. godinu započinje se postupno ukinuti onaj koji podnosi prijavu kao samohrani ili glava kućanstva koji zaradi više od 124 000 USD (122 000 USD za 2019.); Jednom kada pogodite 139.000 USD zarade (137.000 USD za 2019. godinu), više ne možete dati svoj doprinos. Za zajedničke filere za 2020., ta vrijednost iznosi 206 000 USD, s postupnim ukidanjem iznad 196 000 USD (203 000 i 193 000 USD za 2019.). Imajte na umu da je rok za sudjelovanje u Roth IRA-u za 2019. godinu 15. travnja 2020.; za 2020. to je 15. travnja 2021. godine.
Kada izrađujete svoj portfelj Roth IRA, razmislite o ciljanim datumima koji nude unaprijed postavljeni spoj pojedinačnih i obvezničkih fondova na temelju vašeg investicijskog horizonta.
Odlučite gdje otvoriti svoj račun
Ako niste sasvim sigurni u donošenje odluka o velikom novcu, uvijek možete angažirati financijskog savjetnika koji će vam pomoći u upravljanju imovinom. Jedna prednost je što vam mogu pomoći prilagoditi vaš plan na temelju ažuriranja poreznog koda - a da ne spominjemo promjene u onome što nude mogućnosti ulaganja putem vašeg IRA pružatelja usluga.
Ovih dana financijski planeri nisu jedino mjesto na kojem možete dobiti pomoć u vezi s vašim Roth računom. Broj posljednjih robotskih savjetnika koji se temelje na algoritam stvorio je posljednjih godina kako bi odabrao ulaganja za vas, uključujući Betterment i Wealthfront. Te tvrtke koriste vaše osobne podatke i ciljeve za izgradnju odgovarajuće kombinacije imovine i povremeno rebalansiraju ulaganja.
S naknadama za upravljanje od 0, 25% do 0, 50% godišnje, robo-savjetnici obično su jeftiniji od planiranja ljudi. U skladu s tim, one također nisu dizajnirane za obradu čitavog niza financijskih potreba koje profesionalci mogu.
Za one koji savršeno rado samostalno upravljaju IRA-om - i spremaju nekoliko dolara u tom procesu - postoje i druge mogućnosti. Možete se obratiti brokeru poput Merrill Edgea (dio Bank of America) koji naplaćuje 2, 95 USD po trgovini dionicama ili TD Ameritrade koji nudi besplatno trgovanje dionicama. (Nijedan broker nema minimalne račune.)
Još jedna opcija za "uradi sam": ravno prema tvrtkama uzajamnih fondova kao što su Vanguard i Fidelity. To je bolji izbor za ljude koji vole diverzifikaciju koju fondovi nude i koji gravitiraju određenim investicijskim kompanijama.
Mnogi IRA pružatelji nude raznoliki pristup kako bi se žalili na širi segment tržišta, uz jeftinu opciju „uradi sam“, kao i račune koji pružaju profesionalni nadzor, uz naknadu.
Vrijedno je napraviti malo istraživanje da biste vidjeli što najbolje odgovara vašim specifičnim potrebama.
Grafikon u nastavku daje vam dojam koja vrsta skrbnika može najbolje odgovarati vašim potrebama. Prije nego što odaberete, morat ćete odlučiti želite li sami odabrati temeljne vrijednosne papire ili platiti malo više kako biste im upravljali.
Ispunite dokumentaciju
Zapravo otvaranje računa prilično je jednostavno, a velika većina pružatelja usluga omogućuje vam to putem interneta. Naravno, morat ćete navesti neke podatke kako biste potvrdili tko ste.
Evo što biste trebali koristiti kako biste ubrzali postupak:
- Vaš broj socijalnog osiguranjaDopis vozačke dozvole ili druga identifikacijska fotografija, ime i adresa vašeg poslodavca. Broj vašeg bankovnog računa i putni broj, kako biste prenijeli gotovinu u IRAI ako dovršite prebacivanje, podatke o računu za vašu postojeću IRA ili 401 (k) ime i socijalno Sigurnosni broj korisnika vašeg računa
Morat ćete malo razmišljati o vašem izboru korisnika. Kad na kraju prijeđete, nemojte pretpostaviti da će upute u vašoj zamijeniti podatke o korisnicima koje dajete financijskoj instituciji. Zapravo, općenito djeluje obrnuto.
Odaberite svoja ulaganja
Ako se ne odlučite za robo-savjetnika ili drugu uslugu upravljanja imovinom, morat ćete odabrati pojedinačna ulaganja koja će se upisati na vaš Roth račun. IRS omogućava prilično širok raspon vozila, uključujući dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove i depozitne potvrde. Možete se odlučiti i za ciljane fondove koji nude unaprijed postavljeni spoj pojedinačnih i obvezničkih fondova na temelju vašeg horizonta ulaganja. Kako se približite datumu umirovljenja, možete očekivati da će kombinacija imovine postati konzervativnija.
Uz vašu početnu kupnju - a neki računi zahtijevaju minimalan saldo za početak - mnogi investitori odlučuju postaviti stalne priloge koji omogućuju rast njihovog računa s vremenom.
Samo se pobrinite da ne pretjerate previše. Za 2019. i 2020. godinu vam je dopušteno samo ulagati 6000 USD na sve vaše IRA račune - 7000 USD ako imate 50 ili više godina. Dakle, ako stavite 2.000 dolara u zaseban, tradicionalni IRA, mlađi investitori mogu samo doprinijeti 4.000 dolara njihovom Roth-u.
Uložite više od toga i naći ćete se na udaru za 6% poreza na višak doprinosa koji ostanu na vašem računu. Nepotrebno je napomenuti da je vrijedno raditi jednostavnu matematiku kako biste bili sigurni da vas automatizirani doprinosi neće prekoračiti.
Donja linija
Izbor je lijep luksuz koji treba imati, ali zahtijeva više domaćeg posla kada je u pitanju odabir pružatelja usluga Roth IRA. Otkrijte koje značajke plana vam najviše znače i koje možete oduzeti. Zapravo otvaranje računa? To je lakši dio.
