Pri donošenju odluke o iznajmljivanju ili kupnji mjesta za život postoje dvije široke kategorije čimbenika. Prva i najočitija kategorija predstavlja financijske aspekte vaše odluke - naime, početne i tekuće troškove, kao i dugoročne prednosti i nedostatke. Druga kategorija je skup osobnih i emocionalnih čimbenika, koji su više nematerijalni, ali imaju važnu ulogu u odluci o najmu u odnosu na kupovinu.
Pristupačnost najma u odnosu na kupovinu treba odmjeriti s emocionalnim aspektom, gdje bi očekivani vremenski horizont trebao biti ključni faktor.
Financije povezane s iznajmljivanjem naspram kupovine
Prvi korak u procesu odlučivanja je utvrditi možete li si priuštiti kupnju kuće. Pitanja koja treba razmotriti uključuju vašu mogućnost plaćanja predujma (uglavnom između 5% i 20% kupoprodajne cijene kuće) i plaćanje troškova zatvaranja (što može doći do dodatnih 5%). Ti će troškovi vjerojatno značajno premašiti početni iznos plaćanja i sigurnosni depozit koji bi bio potreban ako biste iznajmljivali umjesto da kupujete. Naravno, imati dovoljno novca za pokrivanje početne kupnje novog doma samo je pola bitke.
Ključni odvodi
- Najam nasuprot kupnji kuće nije jednostavna odluka - to je osobna odluka koja ovisi o pojedincu i njihovim trenutnim i očekivanim budućim okolnostima. Financijski, iznajmljivanje naspram kupnje temelji se na tome da si možete priuštiti predujam, troškove zatvaranja zajedno sa tekućim troškovima povezana s održavanjem kuće. Iznajmljivanje pruža veću sigurnost oko mjesečnih troškova za korisnika, međutim, vlasnik kuće gradi kapital i ima porezne olakšice. Ne samo trenutni dohodak, već i očekivani budući prihod igra veliku ulogu u odluci o najamnini u odnosu na kupovinu.
Prije nego što se uselite u svoj novi dom, morat ćete malo razmisliti koliko će vas koštati da ostanete u njemu nakon što prebivate. Mnogi financijski stručnjaci savjetuju da mjesečno plaćanje hipotekom ne bi smjelo prelaziti 28% vašeg bruto mjesečnog dohotka i da vaše ukupne mjesečne isplate duga ne prelaze 36%. Ako pređete ove granice, možete naići na probleme jer, osim što plaćate hipoteku mjesečno, morali biste uzeti u obzir i održavanje kuće, poput novih uređaja i krova.
Prednosti iznajmljivanja
Iznajmljivanje je možda malo lakše u džepnoj knjižici jer pruža fiksni trošak za mjesečne izdatke, koji se plaćaju zajedno s najamninom. Osim što se iz godine u godinu potencijalno povećava, najamnina ostaje stabilna. Ako se pojave problemi s održavanjem, posjednik plaća popravke. Umjesto da svoj novac trošite na novi krov, možete ga uložiti ili potrošiti kako želite.
Ako ste učinili matematiku i možete si priuštiti da početnu kupnju i servisiranje dugovanja pokrenete, sljedeći faktor o kojem morate odlučiti je da li ta kupovina koristi financijski. Stan pod nadzorom stana u New Yorku, ili mjesto na prigradskom mjestu izvan većeg grada, vrlo vjerojatno naplaćuje mjesečnu najamninu što je znatno manje od mjesečnog hipotekarnog plaćanja za nekretnine u gradu. Naravno, čak i ako je mjesečni trošak najma manji od troškova kupnje, postoje dugoročni financijski aspekti koji se moraju uzeti u obzir.
Najam u odnosu na kupnju: dugoročni troškovi i koristi
Pristalice kupnje umjesto davanja najma često navode sposobnost izgradnje kapitala, porezne olakšice i vrijednost ulaganja u dom kao čvrste razloge za izgradnju. Iako su ti argumenti zaslužni, svi imaju nedostatke. Ovaj grafikon prikazuje pozitivne i negativne dugoročne stvarnosti kapitala, porezne olakšice i vrijednost ulaganja povezane s kupnjom kuće.
Učinite izračune
Na raspolaganju su različiti mrežni kalkulatori koji će vam pomoći u procjeni financijskih aspekata odluke o najmu ili za kupnju, ali imajte na umu da trebate procijeniti niz varijabli, uključujući i broj godina koliko ćete ostati kod kuće.
Da biste procijenili dobit od ulaganja koju će dom osigurati za vas, morate pretpostaviti godišnju stopu procjene vrijednosti kuće. Rezultati koje nudi kalkulator, kao i procjene ulaganja koje dajete, dobri su kao i pretpostavke koje se koriste za njihov izračun i ne zaboravite uzeti u obzir troškove tekućeg održavanja. Nakon što ste pažljivo razmotrili financijska pitanja, vrijeme je da istražite nefinancijska pitanja. Postoje, međutim, i druge stvari koje treba uzeti u obzir izvan financijskih aspekata kada je u pitanju iznajmljivanje ili kupovina, poput pogodnosti i fleksibilnosti.
