Sadržaj
- Predviđajući vaš SS prihod
- 1. korak: kalibrirajte svoj cilj
- 2. korak: savijte svoje prednosti
- Korak 3: Prilagodbe PIA
- Kakva je korist od ovog izračuna?
- Donja linija
Ključni odvodi
- Četiri su načina za otkrivanje prednosti socijalnog osiguranja: posjetite ured socijalnog osiguranja kako biste dobili procjenu; stvorite račun na službenoj web stranici socijalnog osiguranja i koristite njegove kalkulatore; neka SSA izračuna za vas koristi; ili sami izračunajte svoje koristi. Izračunavanje vlastitog računanja uključuje razumijevanje što su AIME, NAWI, točke savijanja, PIA i COLA i primjenu istih. Ako u proračunskoj tablici stvorite model svojih budućih koristi, za provjeru koristite financijskog savjetnika matematiku i pomoći vam da odlučite u kojoj bi se dobi trebali povući.
Predviđanje prihoda od socijalne sigurnosti
Dvije su činjenice poznate - naknade socijalnog osiguranja nisu zagarantovane, a neke će promjene biti potrebne kako bi se sustav održao solventnim u budućnosti, budući da milijuni baby boomersa odlaze u mirovinu i počinju primati svoje beneficije za socijalno osiguranje. Iako te činjenice dodaju neizvjesnost, istina je i da kvaliteta vašeg umirovljenja ovisi o vašem planiranju - i morate negdje početi planirati.
Dobra polazišna točka je utvrditi visinu mirovina na koje imate pravo svih godina doprinosa za socijalno osiguranje prema sadašnjem zakonu. Postoje četiri načina za to:
- Možete posjetiti lokalni ured za socijalno osiguranje kako biste dobili evidenciju o oporezivoj zaradi socijalnog osiguranja i procjenu davanja za odlazak u mirovinu (iako to neće uzeti u obzir buduću zaradu ili druge promjene koje bi mogle utjecati na vaše isplate). Možete posjetiti socijalnu Sigurnosnu web stranicu i koristite jedan od njegovih internetskih kalkulatora naknada da odredite procjenu svoje mirovine na temelju evidencije zarade. Možete pričekati dok ne odlučite započeti primati naknade i pustiti SSA da izračuna iznos za vas. Međutim, to vam ne pomaže da planirate unaprijed. I dok se obično može računati na SSA kako bi se precizno utvrdile koristi, mogu se dogoditi pogreške. Možete izračunati svoje vlastite koristi koristeći opisani postupak korak po korak. Jednom kada shvatite nekoliko osnovnih pojmova, nije tako teško. Jedna od prednosti izračunavanja vlastitih koristi je ta što možete donositi odluke i razmatrati kompromise, poput toga možete li priuštiti prijevremeno umirovljenje ili koliko možete povećati svoje beneficije nastavljajući raditi.
1. korak: kalibrirajte svoj cilj
Važna ideja koja stoji iza socijalnog osiguranja je da radnici mogu zadržati zaradu za svaki dolar koji uplaćuju u mirovinski sustav sve dok nastavljaju raditi. Bračni suprug koji ne radi ima polovicu beneficija radnog supružnika, tako da svaki dodatni dolar koji radnik zaradi može zapravo biti 1, 5 puta veći od koristi.
Ideja je ugrađena u prvi korak, izračunavanje prosječne indeksirane mjesečne zarade (AIME). Sve započinje stupcem na vašoj izjavi o socijalnom osiguranju koji iz godine u godinu prikazuje "Vaše oporezive zarade za socijalno osiguranje". Zatim množite godišnju zaradu s faktorom na temelju Nacionalnog indeksa prosječne plaće (NAWI) za tu godinu. Na taj se način učinkovito prilagođavaju doprinosi proteklih godina za inflaciju plaća, čineći ih usporedivijim s posljednjih godina.
Social Security svake godine objavljuje novu tablicu faktora inflacije plaća koja se temelji na trenutnom NAWI. Tablica koja je bitna za vašu korist izračunava se ona koja se objavljuje u godini u kojoj navršite 60 godina. Svaka plaća koju zarađujete nakon 60. godine života može povećati vaše beneficije, ali njima je dodijeljen NAWI tablični faktor 1.0000, što znači da nisu prilagođeni za buduća inflacija plaća.
Donja tablica pomaže objasniti izračun AIME-a za radnika rođenog 1953. godine koji planira otići u 2019. godinu u dobi od 66 godina, svojoj punoj (ili uobičajenoj) starosnoj mirovini. Pretpostavlja se da je zaposlenik radio od 1979. do 2018. godine.
| Zarada prije i nakon indeksiranja | |||
|---|---|---|---|
| Godina | Nominalna zarada | Faktor indeksiranja | Indeksirana zarada |
| 2009 | 106800 | 1, 1026 | 117756 |
| 2010 | 106800 | 1, 0771 | 115038 |
| 2011 | 106800 | 1, 0444 | 111543 |
| 2012 | 110100 | 1, 0128 | 111507 |
| 2013 | 113700 | 1, 0000 | 113700 |
| 2014 | 117.000 | 1, 0000 | 117.000 |
| 2015 | 118500 | 1, 0000 | 118500 |
| 2016 | 118500 | 1, 0000 | 118500 |
| 2017 | 127200 | 1, 0000 | 127200 |
| 2018 | 128400 | 1, 0000 | 128400 |
Stupac 1 prikazuje godišnju zaradu radnika koja podliježe porezu na plaće socijalnog osiguranja. Stupac 2 prikazuje faktore indeksa plaća objavljenih u 2019. Stupac 3 prikazuje godišnju indeksiranu zaradu (Stupac 1 x Stupac 2). Primijetite da faktor indeksa postaje 1.0000 u 2013. godini, godini u kojoj radnik navršava 60 godina, i ostaje 1.0000 bez promjene za buduće godine oporezive zarade. Ako planirate nastaviti raditi nakon 60. godine, samo projicirajte oporezivu zaradu u stupac 1 i upotrijebite 1.0000 u stupcu 2 za sve naredne godine.
Na slici 1. prikazan je samo segment zarade radnika (2009-2018.) Iz radne povijesti koja je trajala 40 godina. Web stranica socijalnog osiguranja ima punu tablicu. SSA provodi sličan izračun za sve protekle godine u kojima su uplaćivani bilo kakvi doprinosi. Tada se koristi prosjek svih indeksiranih primanja iz 35 godina s najvišim dohotkom (iz stupca 3 gore). Da biste to učinili, jednostavno zbrojite najviše 35 godina i podijelite s 35, ili da biste dobili mjesečne iznose, uzmite iznos i podijelite sa 420 (35 godina x 12 mjeseci) da biste došli do vašeg CILJA. U ovom slučaju, prethodnih 35 godina zarade najviše iznosi 3.906.108, tako da se AIME računa na 9.300 USD.
Svaka plaća koju zarađujete nakon 60. godine života može vam povećati koristi, ali nisu prilagođena budućoj inflaciji plaća.
2. korak: savijte svoje prednosti
Sljedeći korak je pretvoriti vaš AIME u iznos primarnog osiguranja (PIA) tako što ćete ga pokrenuti izračunavanjem pod nazivom "zavojne točke". Socijalno osiguranje je zamišljeno kao "progresivni" sustav socijalnog osiguranja, što znači da zamjenjuje veći dio prosječne mjesečne plaće za radnike s niskim primanjima nego za radnike s visokim dohotkom. Točke savijanja implementiraju ovaj nagib u odnosu na CILJ svakog radnika.
Postoje dvije točke savijanja, a obje se prilagođavaju inflaciji svake godine. Mjerodavna ograničenja za svakog radnika su ona koja su objavljena u godini u kojoj radnik prvi put ostvaruje pravo na beneficije (62 godine). Donji izračun pretpostavlja da radnik ima AIME od 9.300 USD i da može ispuniti uvjete za umirovljenje u 2015. godini.
Korak 3: Prilagodbe PIA
U našem gornjem primjeru, naknade za radnike također se povećavaju prilagođavanjem troškova života (COLA) za razdoblje od 2015. do 2018. Te COLA su 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% i 2, 8%. Rezultirajući PIA iznosi 3.028, 13 USD. (COLA prilagodba za 2019. i 2020. iznosi 1, 6%.)
PIA određuje mjesečnu naknadu socijalnog osiguranja koju će u prvoj godini primanja primiti radnik koji započne naknadu u punoj mirovinskoj dobi. Puna mirovina je 66. za pojedince rođene između 1943. i 1954.; ono se svake godine povećava za dva mjeseca za one koji su rođeni nakon 1954. i doseže 67 za one rođene 1960. i nakon toga. Supružnik koji ispunjava uvjete za beneficije prema evidenciji radnika dobit će polovicu radnog indeksa, pod pretpostavkom da otpočne naknadu u punoj mirovinskoj dobi.
Ali što je s radnikom koji odluči početi primati naknade prije nego što dostigne svoju punu mirovinu? Uzmimo za slučaj nekoga rođenog 1957, koji odlazi u mirovinu 2019. u 62. godini (njegova normalna dob za odlazak u mirovinu je 66 godina i 6 mjeseci). Naknada se smanjuje 5/9 posto za svaki mjesec prije normalne dobi za odlazak u mirovinu, do 36 mjeseci. Ako broj mjeseci prelazi 36, tada se naknada dodatno smanjuje za 5/12 od jedan posto mjesečno.
Postoje četiri načina na koji se početna korist može trajno povećati ili smanjiti iz PIA-e izračunatog u dobi od 62 godine:
- Početak blagodati. Naknade mogu početi već u 62. godini života, ali trajno se smanjuju za svaki mjesec između početka naknada i pune dobi za odlazak u mirovinu. Prestanak primanja izvan pune mirovinske dobi. Odgođeni mirovinski krediti mogu trajno povećati beneficije, a dodjeljuju se za svaki mjesec između pune dobi za odlazak u mirovinu i kasnijeg korištenja naknada. Počinjemo rano i nastaviti raditi. Ako započnete naknade prije pune mirovinske dobi i nastavite raditi, SSA može odbiti dio vaših naknada koji prelazi prag. Međutim, takvi odbici nisu trajni. Kada dostignete punu dob za umirovljenje, SSA izračunava vaša davanja i otplaćuje sve odbitke. Prestanak rada, razdoblje. Čak i ako ne započnete s naknadama, možete povećati svoje koristi nastavljajući raditi do bilo koje dobi. Svake godine u kojoj je vaša indeksirana zarada veća od jedne od 35 prethodnih najviših godina pojačaće vam koristi. Međutim, nakon 60. godine nećete primati indeksiranje plaća, a nakon 62. godine nećete primati indeksiranje inflacije sa zavojima.
Sve četiri točke povezane su s vašim početnim naknadama za socijalno osiguranje. Imajte na umu da će se nakon što se vaše beneficije pokrenu, one godišnje povećavati za COLA. Ako pokrenete beneficije u dobi od 66 godina, vaš PIA (utvrđen u 62. godini) automatski se povećava s primjenjivim COLA-ima iz godina u kojima navršite 63 do 66 godina.
Dakle, kakva je dobro od ovog izračuna?
- Koristeći nedavnu Izjavu o socijalnom osiguranju, u stupcu proračunske tablice A navedite svoju oporezivu zaradu iz godine u godinu.Popis u stupcu B najnovijih faktora prilagodbe NAWI (iz godine u godinu) objavljenih u SSA. Mnogo stupaca A i B rezultat u koloni C. Odredite u stupcu D 35 najviših vrijednosti u stupcu C. Sve to zbrojite i zbroj podijelite sa 420 (420 mjeseci u 35 godina). Ovo će vam približiti AIME. Upotrijebite najnovije objavljene točke savijanja kako biste pretvorili svoj AIME u PIA.
Također možete ispuniti hipotetičke vrijednosti za procijenjene oporezive dohotke socijalnog osiguranja u budućim godinama dok ne planirate prestati raditi. Da biste bili konzervativni, koristite stupac prilagodbe NAWI od 1, 0 u stupcu B za sve buduće godine.
Financijski savjetnik koji u potpunosti razumije ovaj postupak može vam biti od pomoći u provjeri vaših izračuna, savjetuje vas kada započeti naknade za socijalno osiguranje i procijeniti buduće pogodnosti koje biste mogli očekivati.
Donja linija
Razumijevanje ovog postupka može vam omogućiti da imate povećanu sigurnost da su vaše koristi prilično sigurne, bez obzira na bilo koje buduće radnje Kongresa za rješavanje nedostataka u socijalnom osiguranju. SSA je uložila ogromne resurse u zapise, sustave i softver potreban za izvođenje tih izračuna za milione Amerikanaca. Kao što vidite, minimalne beneficije postaju "zaključane" na temelju izračuna provedenih u dobi od 60 do 62 godine. Dakle, jednom kad se preselite u taj dobni raspon, možda ćete biti manje ranjivi na bilo kakve promjene u sustavu u budućnosti.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Socijalno osiguranje
Što znači "puna dob za umirovljenje" s obzirom na socijalnu sigurnost?
Socijalno osiguranje
Kako se na prihode utječe na socijalno osiguranje?
Socijalno osiguranje
5 savjeta za povećanje provjere socijalne sigurnosti
Socijalno osiguranje
6 promjena socijalnog osiguranja za 2019. godinu
Socijalno osiguranje
Što bi svaki umirovljenik trebao znati o prikupljanju naknada za socijalno osiguranje
Socijalno osiguranje
Kada preuzeti socijalno osiguranje: Cijeli vodič
Veze partneraPovezani uvjeti
Primanja socijalnog osiguranja Primanja socijalnog osiguranja su plaćanja kvalificiranim umirovljenicima i osobama s invaliditetom te njihovim supružnicima, djeci i preživjelima. više Razumijevanje prosječne indeksirane mjesečne zarade (AIME) Prosječna indeksirana mjesečna zarada (AIME) koristi se za određivanje iznosa primarnog osiguranja (PIA) koji vrednuje beneficije socijalnog osiguranja pojedinca. više Iznos primarnog osiguranja (PIA) Iznos primarnog osiguranja je izračun koji se koristi s prosječnom indeksiranom mjesečnom zaradom (AIME) kako bi se odredile beneficije socijalnog osiguranja osobe. više Normalna dob umirovljenja (NRA) Normalna dob za odlazak u mirovinu (NRA) je dob u kojoj ljudi mogu dobiti pune mirovine nakon odlaska iz radne snage. više Socijalno osiguranje Socijalno osiguranje je savezni program osiguranja koji pruža beneficije mnogim američkim umirovljenicima, njihovim preživjelima i radnicima koji postaju invalidni. više Programi za osiguranje starih, preživjelih i invalidskih osiguranja (OASDI) Program za starost, preživjela i invalidska osiguranja (OASDI) je službeni naziv za socijalno osiguranje u Sjedinjenim Državama. više