Prilagođavanje vaših ciljeva štednje
Koliko trebate uštedjeti prije nego što odete u mirovinu? Odgovor na to pitanje bio je prilično jasan. Uz uštedu od milijun dolara, uz kamatnu stopu od 5%, mogli biste biti sigurni da ćete imati 50 000 USD godišnjeg prihoda ulaganjem u dugoročne obveznice i jednostavno živjeti od prihoda. S dva milijuna dolara, mogli biste očekivati da imate šesteroznamenkasti godišnji prihod bez da morate uroniti u glavnicu.
Nažalost, kamate su u stalnom padu već otprilike tri desetljeća. Još 1980. nominalne stope trezorskih zapisa bile su otprilike 15%, ali ovih dana 30-godišnja riznica donosi nešto manje od 3%. Niži prinosi obveznica otežavali su ulaganje u umirovljenje, a pogoršala ga je samo kreditna kriza, koja je također zakomplicirala način na koji pojedinci štede kako bi imali dovoljno života u mirovini.
Ključni odvodi
- Ulaganje komada novca u dugoročne obveznice više nije put ka sigurnoj mirovini kakva je nekada bila, s obzirom na pad prinosa obveznica i ispadanje iz kreditne krize 2007.-2008. Znajući koliko izdvojiti u 401 (k) zahtijeva ostvarenje cilja štednje i uzimanje u obzir vašeg trenutnog statusa, uključujući dob, štednju i predviđenu dob za odlazak u mirovinu. Pridržavajte se pravila s zrnom soli - kao što je pravilo 10% za mirovinsku štednju i određivanje postotka obveznica u vašoj imovinskoj mješavini prema vašoj dobi. Upotrijebite internetski kalkulator za odlazak u mirovinu koji će vam pomoći kako se mijenjanje vašeg unosa prevodi u gnijezdo više jaje umirovljenja.
Postavite cilj štednje
Glavno sredstvo štednje za većinu Amerikanaca ovih dana je mirovinski plan od 401 (k). Tradicionalno, umirovljenici su mogli računati na socijalno osiguranje - i još uvijek mogu - ali dugoročne izglede za ovaj program državnih naknada kompliciraju promjenom demografije i nikad nije bilo namijenjeno osigurati sve što bi netko trebao financirati svoju mirovinu. Sve ovo čini radnicima važnije nego ikad prije uštedu u mirovini.
Odluka o tome koliko treba uštedjeti prvo treba imati na umu mirovinski cilj, kao što je ukupna razina štednje ili godišnji cilj prihoda poput prethodno spomenutih. S obzirom na svoj cilj, možete pokušati vratiti inženjer - ili natrag - trenutnu razinu uštede. U svoje proračune također trebate uključiti trenutnu dob, trenutnu razinu štednje i procijenjenu dob umirovljenja. Ostali glavni inputi sastoje se od procjene prinosa na tržištu, kao što su stope rasta dionica, kamatne stope na obveznice i dugoročne stope inflacije.
Koliko biste trebali imati 401 (k) u mirovini?
Razmotrite pravila palca
S obzirom na mnogo varijabli, moglo bi vam pomoći pri razmatranju općih pravila radi utvrđivanja razine i postotka uštede. Na primjer, ušteda 10% nečije godišnje plaće prije oporezivanja općenito se smatra odgovarajućim postotkom uštede. Međutim, kako ljudi žive dulje i ne žele im ponestati novca u osamdesetim ili devedesetim godinama, predložena je stopa uštede od 15% ili više. Veća stopa također može imati koristi od onih koji nisu započeli štednju u svojim 20-ima i sada pokušavaju nadoknaditi. Poslodavci uglavnom odgovaraju barem nekoliko posto onoga što njihovi zaposlenici doprinose s 401 (k), što može pomoći u postizanju dvoznamenkastog godišnjeg posto.
U pogledu procjene tržišnih prinosa, stvarni prinosi na američke dionice u prošlom stoljeću prosječno su iznosili oko 7%. Stvarni prinosi na obveznice znatno su niži od 2%, dok su prinosi na kratkoročne fondove oko 1%. Jasno je da će se svaki rast imovine morati oslanjati na dionice i raznovrstan portfelj sličnih rizičnih sredstava poput rizičnog kapitala, nekretnina ili privatnog kapitala.
Uobičajeno pravilo u vezi s kombinacijom imovine je da je postotak koji pojedinac treba uložiti u obveznice jednak njihovoj trenutnoj dobi. Iako to omogućava postepeni napredak ka smanjenju prihoda od kamata pri odlasku u mirovinu, malo je potrebe da 20-godišnjak, koji ima mnogo desetljeća da iskoristi volatilnost dionica u potrazi za stvarnim povratima, uloži čak 20% u obveznice.
Životni ciklus štednje
Mnoge web stranice, uključujući Bankrate i neprofitnu organizaciju AARP, nude kalkulatore za umirovljenje koji će vam pomoći da unesete i prilagodite ključne varijable za postizanje godišnjih ciljeva štednje.
Koristeći kalkulator uštede od 401 (k) Bankrate-a i gore navedene ulaze, ovdje je sažetak mogućih razina uštede od trenutka kada netko počne raditi do dolaska u mirovinu.
Primarni inputi uključuju skromni početni saldo od 401 (k) u iznosu od 1.000 USD, 22 kao i starost u kojoj zaposlenik počinje raditi, početnu plaću od 40.000 USD koja raste na 3% godišnje (otprilike projicirane godišnje stope inflacije), 10% doprinosa stopa (ili u početku 4000 USD), dob za umirovljenje 67 godina i godišnji povrat portfelja od 8% godišnje. Uz to, s obzirom da je susret poslodavaca uobičajen, zamišljeno je da projekcija odgovara polovici od prvih 6% koje zaposlenik doprinosi.
Kada koristite internetski kalkulator za umirovljenje, vrijednost doprinosa vašeg poslodavca za vaš 401 (k) postaje obilno jasna. Potrudite se da doprinesete dovoljno da biste dobili potpunu utakmicu.
S tim ulazima, uključujući discipliniranu stopu doprinosa i stalni prosječni prinosi na tržištu dulje od četiri desetljeća, ovaj bi radnik sjedio prilično u dobi od 66 godina, s ukupnim stanjem na računu od gotovo 3, 1 milijuna dolara. Možete vidjeti zašto je utakmica poslodavca velika stvar, jer bez njega bi konačni saldo bio skromniji 2, 4 milijuna dolara - iako je od toga još puno toga za živjeti. Ako bi se poslodavac poklapao, bilanca bi premašila šest cifara kada je zaposlenik pogodio 32 godine, premašio pola milijuna prema dobi od 46 godina i prebacio hladan milion u dobi od 53 godine. U dobi od 61 godine, saldo bi premašio dva milijuna dolara.
Možete računati s mrežnim kalkulatorima kao što je ovaj da biste vidjeli kako će promjena unosa - dob, plaća, stopa doprinosa, stopa prinosa portfelja i više - izmijeniti iznos koji možete očekivati nakon odlaska u mirovinu. Tada dolazi težak dio zapravo uštede.
01:48Kako otići u mirovinu sa 50 godina
Donja linija
Na kraju dana, izdvojiti što više novca i oprezno uložiti dva su uvjeta koja su obično pod vašom kontrolom kao štediša. Naravno, također trebate živjeti u skladu sa svojim mogućnostima i ostati u toku s financijskim tržištima ili zaposliti pouzdanog investicijskog savjetnika. Pridržavanje pravila o ulaganju također je korisno, kao i malo sreće - kao u razdobljima iznadprosječnih prinosa na burzi ili stopi obveznica, poput onih koja su se dogodila u 1980-ima i većini 1990-ih, kao i bikovsko tržište dionicama, koje je započelo u ožujku 2009. i sada traje više od 10 godina.
