Sadržaj
- Prihodi od redovnog umirovljenja
- Potencijalni prihod od umirovljenja
- Novčani tok i vrijeme
- Plan povlačenja
- Naredba o povlačenju
- Porezno upravljanje
- Upravljanje RMD-ovima
- Zaključiti
Prihod od umirovljenja funkcionira znatno drugačije od dohotka tijekom vaših radnih godina. Kad ste bili zaposleni, najvjerojatnije ste imali samo jednog poslodavca i jedini izvor prihoda. Kao umirovljenik vjerojatno primate prihode iz više izvora, uključujući socijalno osiguranje, jedan ili više IRA-a, eventualno mirovinu i dva ili dva investicijska računa.
Dok radite, dobivate ček koji se ponavlja - kao što su svaka dva tjedna. Kao umirovljenik možete primati prihode mjesečno, kvartalno, godišnje, pa čak i sporadično. Dodajte činjenicu da će dio vašeg mirovinskog prihoda vjerojatno doći iz ulaganja (uštede) koje morate zaštititi da bi trajale, a sve može izgledati zbunjujuće.
Prihodi od redovnog umirovljenja
U mirovinu imate dvije vrste prihoda - redovnu i potencijalnu. Redovni mirovinski prihod je poput plaće. Stiže po zadanom rasporedu i nastavit će do kraja života.
Socijalno osiguranje. Ovaj državni mirovinski program čini značajan dio redovnih primanja mirovina za mnoge ljude. Temelji se na vašoj zaradi tijekom radnih godina i raspodjeljuje vam se mjesečno. Socijalna sigurnost se prilagođava godišnje za inflaciju, tako da će iznos koji primate povećavati svake godine.
Mirovinska mirovina. Plan s definiranim naknadama, sličan socijalnom osiguranju, nudi redovite mjesečne prihode tijekom cijelog života na temelju zarade tijekom radne godine. Ti su tradicionalni mirovinski planovi sve rjeđi, ali neki imaju sreću da ih imaju. Većina ljudi koji se povlače s posla koji nudi mirovinu s definiranim naknadama uzima svoj novac u obliku anuiteta.
Annuitizirana mirovina s definiranim doprinosom. Planovi s definiranim doprinosima, na primjer, planovi 401 (k), mnogo su češći od tradicionalnih mirovina. Neki poslodavci dopuštaju radnicima koji odlaze u mirovinu da anuitiziraju svoj plan s definiranim doprinosom kako bi proizveli dohodak za cijeli život, kao što je mirovina s utvrđenom mirovinom. Anuitiranje vas oslobađa od donošenja investicijskih odluka i osigurava redovan dohodak za život, ali često dolazi s visokim naknadama i malo ili nimalo zaštite od inflacije.
Zapošljavanje. Rad u mirovini s punim ili skraćenim radnim vremenom jedan je od načina na koji možete povećati iznos redovnog mirovinskog dohotka. Nije za sve, ali neki ljudi vide i socijalne i financijske koristi ostajući u radnoj snazi.
Potencijalni prihod od umirovljenja
Druga vrsta mirovinskog dohotka dolazi od štednje i ulaganja, uključujući 401 (k) i IRA. Ovo je potencijalni prihod bilo redovitim podizanjem novca ili uzimanjem novca po potrebi.
Računi s povoljnijim porezima. Vaš poslodavac vam može omogućiti da uzmete pakete s definiranim naknadama ili definiranim doprinosima u paušalnom iznosu. Možete prebaciti sredstva u IRA da odgodite porez dok se novac ne povuče ili plati porez i pristupite sredstvima odmah. Također možete ostaviti plan s definiranim doprinosima na mjestu. U svim slučajevima novac se obično ulaže.
Računi za ulaganje i štednju. Možda imate jedan ili više poreznih investicijskih računa koji po potrebi mogu biti izvor prihoda. Nadam se da imate i fond za hitne slučajeve s mjesečnim troškovima od tri do šest mjeseci, koji možete položiti prema potrebi.
Obrnuta hipoteka. Obrnuta hipoteka omogućava pretvoriti kapital kapitala u kredit. Prihod možete iskoristiti u paušalnom iznosu (uložiti), u nizu redovnih plaćanja ili kreditnoj liniji. Kako se radi o zajmu, novac nije oporeziv. Važno je ipak uzeti u obzir da morate vratiti kredit kad umrete ili prodate kuću.
Ključni odvodi
- Postoje dvije vrste mirovinskog dohotka - redovita i potencijalna. Potencijalni mirovinski prihodi mogu uključivati IRA-ove, 401 (k) s i obrnute hipoteke. Postoje četiri vrste redovnog mirovinskog dohotka, uključujući socijalno osiguranje, mirovinu s definisanim primanjima, anuitirani mirovinski program s definiranim doprinosom i zaposlenost. Upravljanje novčanim tokovima i povlačenjem važni su dijelovi mirovinskog planiranja, koji uključuju planiranje troškova i planiranje, kao što je pravilo 4%. Navedeni računi za ulaganja prvo bi trebali biti uplaćeni tijekom umirovljenja, nakon čega slijede ulaganja bez poreza, a zatim odgođeni računi. U dobi od 70 i pol godina morate uzeti potrebnu minimalnu raspodjelu sa svih investicijskih računa, osim Roth IRA-ova.
Novčani tok i vrijeme
Prvo, oduzmite redovite mirovinske prihode od osnovnih mjesečnih troškova, uključujući stanovanje, prijevoz, komunalije, hranu, odjeću i zdravstvenu zaštitu. Ako redovni dohodak ne pokriva sve, možda će vam trebati više prihoda. Nebitni troškovi - poput putovanja, jedenja i zabave - posljednji su i često se plaćaju povlačenjem iz mirovinske štednje i investicijama.
Plan povlačenja
Prije nego što uzmete novac od investicija, potreban vam je plan. Ovdje može pomoći pouzdan financijski savjetnik. Jedno zajedničko stanje, pravilo 4%, uključuje povlačenje 4% vrijednosti svog ukupnog gotovinskog i investicijskog računa i davanje sebi godišnje "povišice inflacije od 2%". Također možete preuzeti dio svoje uštede i ulaganja i kupiti neposredna anuiteta kako bi se osigurao kontinuirani novčani tok za osnovne troškove.
Naredba o povlačenju
Prvo povucite sredstva s oporezivih investicijskih računa kako biste iskoristili niže porezne stope (dividendi i kapitalni dobici). Zatim uzmite sredstva s računa bez ulaganja poreza, a zatim slijede odgođeni računi poput 401 (k) s, 403 (b) s i tradicionalnih IRA-ova. Trebali biste prikupljati račune za umirovljenje bez poreza, uključujući Roth IRA-e, i zadnji, kako biste omogućili novcu da raste bez poreza što je dulje moguće.
Porezno upravljanje
Ako državni ili savezni porezi ne budu zadržani za neke od vaših mirovina, vjerojatno biste trebali podnijeti kvartalne procijenjene poreze. Neke države ne oporezuju dohodak od umirovljenja, dok druge čine. Isto vrijedi i za lokalne poreze.
Porezni rashodi raspodjele investicijskog računa oporezuju se na temelju toga je li prodana investicija podložna kratkoročnim ili dugoročnim stopama poreza na kapitalni dobitak. Povlačenja s računa odgođenog poreza tretiraju se kao obični dohodak. Napokon, gotovo je uvijek najbolje prebaciti paušalne raspodjele na račun odgođen za porez kako biste izbjegli veliki jednogodišnji porezni zalogaj.
Između 50% i 85% vašeg dohotka za socijalno osiguranje oporezuje se, ovisno o vašem ukupnom dohotku.
Upravljanje potrebnim minimalnim distribucijama (RMD-ovi)
Kad navršite 70 i pol godina, morate uzeti potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD) sa svih mirovinskih računa osim vašeg Roth IRA-a. Količina raspodjele mora se približno izjednačiti sa stanjem vašeg računa na kraju prethodne godine, podijeljeno s vašim statističkim očekivanim životnim vijekom.
Novac morate izvaditi do 1. travnja godine koja slijedi nakon što navršite 70 i pol godina. Nakon toga, svi RMD-ovi dospijevaju do 31. prosinca. Svi iznosi koji izvadite tijekom godine ubrajaju se u vaš RMD. Svi RMD-ovi oporezuju se kao obični dohodak, osim onih iz Roth 401 (k) - trebate izvaditi RMD iz Roth 401 (k), ali na njega nećete dugovati porez.
Ako i dalje radite sa 70 i pol, ne morate uzimati RMD od 401 (k) u tvrtki u kojoj ste trenutno zaposleni (osim ako ste vlasnik 5% ili više te tvrtke), Međutim, dugujete RMD-ove na ostalim 401 (k) s i IRA-ovima koje imate. Ovisno o vašem planu, možda ćete moći uvoziti 401 (k) još kod prethodnog poslodavca vašem trenutnom poslodavcu kako biste odgodili RMD-ove na tom računu.
Administrator vašeg mirovinskog plana trebao bi izračunati vaš RMD za vas svake godine, a većina će izvući sve potrebne državne i savezne poreze i poslati vam saldo u odgovarajuće vrijeme. U konačnici, odgovornost je na vama.
Zaključiti
Upravljanje primanjima za umirovljenje je više nego primanje novca i njegovo korištenje za plaćanje računa. Neki objedinjuju svoje mirovinske račune kako bi ih lakše upravljali. Ovisno o prirodi i značajkama vaših računa, poput naknada, to može ili ne mora biti mudro. Uz to, novac u iznosu od 401 (k) može biti zaštićeniji od vjerovnika nego sredstava u IRA-i.
