Trajanje negativnih informacija u vašem izvješću o kreditu regulirano je saveznim zakonom poznatim kao Zakon o fer kreditnom izvještavanju (FCRA). Većina negativnih podataka mora se ukloniti nakon sedam godina. Neki, poput stečaja, ostaju i do 10 godina. Kada su u pitanju specifičnosti pogrdnih kreditnih podataka, zakon i vremenski rokovi više su nijansirani. Slijedi osam vrsta negativnih podataka i kako ćete moći izbjeći bilo kakvu štetu koja bi mogla prouzročiti.
Ključni odvodi
- Zakon o fer kreditnom izvještavanju (FCRA) regulira vremenski period na koji negativne informacije mogu ostati u vašem kreditnom izvješću. Većina negativnih podataka ostaje na vašem kreditnom izvješću 7 godina; nekoliko predmeta ostaje 10 godina. Možete ograničiti štetu od pogrdnih podataka čak i dok su još uvijek na vašem kreditnom izvještaju. Uklanjanje negativne stavke iz vašeg kreditnog izvještaja ne znači da više ne dugujete.
Teški upit: Dvije godine
Teško ispitivanje, poznato i kao teško povlačenje, nije nužno negativna informacija. Međutim, zahtjev koji uključuje vaše cjelovito kreditno izvješće oduzima nekoliko bodova od vašeg kreditnog rezultata. Previše teških upita može se dodati. Srećom, oni ostaju samo u Vašem kreditnom izvještaju dvije godine nakon datuma upita.
Ograničite štetu: Skupite teške upite, poput zahtjeva za hipoteku i kredit za automobil, u razdoblju od dva tjedna, tako da se oni smatraju jednim istragom.
Delinkvencija: Sedam godina
Kasna plaćanja (obično kasne više od 30 dana), propuštena plaćanja i naplate ili računi koji su predati agenciji za naplatu mogu ostati na vašem kreditnom izvješću sedam godina od datuma kašnjenja.
Ograničite štetu: Obavezno izvršite plaćanja na vrijeme ili nadoknadite. Ako ste obično u toku, nazovite vjerovnika i tražite da ne postoji prijava o nepodmirenosti kreditnoj agenciji.
Naplata: Sedam godina
Kada vjerovnik otpiše svoj dug nakon neplaćanja, to se zna i kao otplata. Otplate ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina plus 180 dana od datuma kada je kreditni agenciji prijavljen otplata.
Ograničite štetu: pokušajte otplatiti cijeli dug ili pregovarački iznos duga. Dobit za vaš kreditni iznos neće biti uklonjen, ali vjerovatno neće biti tužen.
Studentski zajam Zadano: sedam godina
Neplaćanje studentskog zajma ostaje na vašem kreditnom izvješću sedam godina plus 180 dana od prvog propuštenog plaćanja privatnih studentskih zajmova. Federalni studentski zajmovi uklanjaju se sedam godina od dana neplaćanja ili datuma prijenosa zajma u Odjel za obrazovanje.
Ograničite štetu: ako imate savezne studentske zajmove, iskoristite mogućnosti Odjela za obrazovanje, uključujući sanaciju kredita, konsolidaciju ili otplatu. Kod privatnih zajmova obratite se zajmodavcu i zatražite izmjenu.
Isključenje: Sedam godina
Pravobranjenje je oblik neplaćanja koji uključuje zajmodavca da preuzme vlasništvo nad svojim domom zbog neuspjeha u pravovremenu isplati. To ostaje na vašem kreditnom izvještaju sedam godina od datuma prve propuštene isplate.
Ograničite štetu: Obavezno platite ostale račune na vrijeme i slijedite korake za ponovnu izgradnju kreditne sposobnosti.
Porezne založne i građanske presude ne bi se trebale nalaziti na vašem kreditnom izvještaju.
Tužba ili presuda: Sedam godina
I plaćene i neplaćene građanske presude u većini su slučajeva ostale na vašem kreditnom izvješću sedam godina od datuma podnošenja. Do travnja 2018., međutim, sve tri glavne kreditne agencije, Equifax, Experian i TransUnion, uklonile su sve građanske presude iz kreditnih izvještaja.
Ograničite štetu: Provjerite svoje kreditno izvješće kako biste bili sigurni da odjeljak o javnim evidencijama ne sadrži podatke o građanskim presudama, a ako se isti pojave, zatražite uklanjanje. Također, svakako zaštitite svoju imovinu.
Stečaj: Sedam do deset godina
Vrijeme trajanja stečaja na vašem kreditnom izvještaju ovisi o vrsti bankrota, ali obično se kreće između 7 i 10 godina. Stečaj, poznat kao "ubojica kreditnih bodova", može srušiti 130 do 150 bodova sa vašeg kreditnog rezultata, prema FICO-u. Završeno bankrotiranje iz 13. poglavlja, koje je ukinuto ili otpušteno, obično se pojavljuje u vašem izvještaju sedam godina nakon podnošenja. U nekim rijetkim slučajevima Poglavlje 13 može ostati 10 godina. Stečaji 7., 11. poglavlja i 12. poglavlja bankrotiraju 10 godina od datuma podnošenja.
Ograničite štetu: Ne čekajte da započnete obnavljati kredit. Nabavite osiguranu kreditnu karticu, platite nebankarske račune prema dogovoru i podnesite novi zahtjev samo nakon što riješite dug.
Porezno jamstvo: Nekada neodređeno, sada Nula godina
Plaćene porezne založne obveze, poput civilnih presuda, korištene su kao dio vašeg kreditnog izvještaja sedam godina. Neplaćeno založno pravo može ostati na vašem kreditnom izvješću neograničeno gotovo u svakom slučaju. Od travnja 2018. sve tri glavne kreditne agencije uklonile su sve porezne zaveze iz kreditnih izvještaja zbog netočnog izvještavanja.
Ograničite štetu: Provjerite svoje kreditno izvješće kako biste osigurali da ne sadrži podatke o poreznim zalozima. Ako to učini, osporavajte kreditnu agenciju kako bi je uklonili.
Donja linija
Nakon što je dosegnuto vremensko ograničenje izvješćivanja o kreditnim podacima, negativni podaci bi automatski trebali nestati iz vašeg kreditnog izvještaja. Ako to ne učini, možete osporiti kreditnu agenciju koja ima 30 dana da odgovori na vaš zahtjev. Ako predmetni predmet sadrži pogreške, možete ga osporiti i tražiti da bude uklonjena prije isteka vremenskog ograničenja.
Imajte na umu da isteklo vremensko ograničenje kreditnog izvještavanja ne znači da više ne dugujete. Vjerovnici i naplate mogu nastaviti nastaviti s plaćanjem ako dug ostane neplaćen. Međutim, ako je dug izvan zastare za državu u kojoj se dug dogodio, vjerovnik ili agencija za naplatu možda neće moći koristiti sudove da vas prisile na plaćanje.
