Primarni je cilj osobnog životnog osiguranja osigurati konačne troškove i zaštititi korisnike od gubitka prihoda ili opterećenja duga u slučaju smrti člana obitelji. Međutim, stalna životna osiguranja osiguravaju novčane vrijednosti koje se mogu iskoristiti pri umirovljenju ili ako se pojavi hitan slučaj. Cijeli život i varijabilni univerzalni život (VUL), ako se pravilno financira, oba nude sredstva za akumuliranje gotovine kojoj se može pristupiti ako je potrebno odredbama zajma polica ili direktnim povlačenjem.
Cjelokupne životne politike
Politike cjelokupnog života obično su među najskupljim policama za kupnju. Troškovi osiguranja određuju se prema dobi i zdravlju podnositelja zahtjeva. Upotreba duhana također povećava premije naplaćene za pokriće. U pravilu, mlađi osiguranici plaćaju manje premije od starijih osiguranika. 25-godišnji nepušač može platiti oko 900 dolara godišnje za polisu sa smrtnom naknadom od 100 000 dolara, dok 40-godišnji pušač može očekivati 1800 dolara godišnje za isti iznos lica. Dio obračunate godišnje premije primjenjuje se na čiste troškove osiguranja, provizija i administrativnih troškova, dok ostatak ostaje na rastu po fiksnim kamatnim stopama koje utvrđuje izdavatelj.
U prvih nekoliko godina cjelokupne životne politike, novčane vrijednosti polako se nakupljaju. Potrebno je nekoliko godina da kamatne stope kod povijesnih najnižih nivoa u 2016. dostignu prijelomnu točku kada ukupne uplaćene premije izjednače vrijednost predate gotovine polica. Međutim, u bilo kojem trenutku, kapitalu se može pristupiti kreditom ili povlačenjem. Premije na razini utvrđene u trenutku izdavanja mogu se također povećati isplatom dividendi od osiguravajućeg društva za uzajamno osiguranje čiji vlasnici osiguranja udjele u vlasništvu.
Osim toga, neke police nude dodatne mogućnosti osiguranja koje omogućuju ugovarateljima osiguranja doprinose dodatnih dolara, povećavajući naknadu za slučaj smrti i zaradu od kamata. Nepovoljne, novčane vrijednosti za cijeli život mogu narasti do znatnih iznosa, uvelike ovise o broju godina plaćanja premije i internoj stopi povrata koju nudi prijevoznik osiguranja.
Promjenjivi univerzalni život
Osiguratelji za rizik mogu se odlučiti za VUL politiku. Ti ugovori omogućuju fleksibilna plaćanja i nude dostupnost zasebnog računa na kojem se premije ulažu u uzajamne fondove. Za razliku od polica životnih osiguranja, novčane vrijednosti uložene na zasebnom računu nisu fiksne niti potpomognute financijskom snagom osiguravatelja. Umjesto toga, sredstva usmjerena prema podračunima uzajamnih fondova podliježu investicijskom riziku. Primarna prednost polica VUL-a proizlazi iz sudjelovanja na tržištima dionica ili duga, koja s vremenom mogu nadmašiti fiksne stope koje odredi osiguravajuće društvo.
U usporedbi sa cijelim životnim politikama koje mogu pribijati premije uz kamatnu stopu od 4%, novčane vrijednosti rastu brže u portfelju kapitalnih vrijednosti VUL-a koji godišnje prosječno poveća 7% prinosa. Tridesetogodišnja nepušačica može doprinijeti 100 USD mjesečno čitavom životu ili politiku VUL-a tijekom 35 godina. Razlika u akumuliranoj novčanoj vrijednosti je znatna ako VUL podračuni uspijeju nadmašiti fiksnu kamatnu stopu pripisanu premiji za cijeli život.
Bez uzimanja u obzir politike i troškova osiguranja, razlika u akumuliranoj vrijednosti redovnih mjesečnih doprinosa od 100 USD tijekom razdoblja od 35 godina iznosila bi više od 85 000 USD ako bi VUL portfelj imao prosječni prinos od 7%, dok je fiksna opcija iznosila prosječno 4%. Dugo vremensko razdoblje i umjerene tolerancije rizika pripadaju osiguranicima koji žele koristiti VUL politike kao dodatno sredstvo akumulacije novca.
Ključni odvodi
- Stalne police životnog osiguranja dizajnirane su za isplatu smrtne naknade. Takve se politike ne prodaju kao sredstva za štednju ili mirovinsko financiranje. No novčane vrijednosti podložne fiksnim stopama ili povoljnim povratima ulaganja mogu na odgovarajući način dopuniti pojedinačne mirovinske račune (IRA) ili račune nekvalificiranih depozita, osiguravajući likvidnost i prihod kada je to potrebno.
