Iako je zajam kao W-2 zaposlenik možda jeftiniji i jednostavniji nego ako ste samozaposleni, ne biste se trebali vraćati u svoj kabinet da biste se kvalificirali za hipoteku. Neki se zajmodavci mogu zabrinuti da nećete zaraditi dovoljno stalni dohodak kako biste vršili mjesečno plaćanje, a drugi se jednostavno ne žele baviti dodatnim papirologijom koja može biti uključena u davanje hipoteke samozaposlenoj osobi.
Ali ne brinite; ako ste samozaposleni, na raspolaganju su vam hipotekarni proizvodi kao i koraci koje možete poduzeti kako biste postali privlačniji kandidat za kredit.
Ključni odvodi
- Uzimanje zajma dok samozaposleni mogu zahtijevati plaćanje viših kamatnih stopa, jer zajmodavci žele nadoknaditi nedostatak provjerljivog i stalnog dohotka. Problemi s kojima se samozaposleni pojedinci susreću kad pokušavaju dobiti kredit su što poslovni troškovi koriste za smanjenje oporezivog dohotka. Hipoteka na imovinu koja se navodi / navodi se na temelju onoga što dužnik tvrdi kao svoj prihod. Zajmodavci SISA neće provjeriti iznos prihoda, ali mogu potvrditi izvor. Bez zajma za dokumentaciju, zajmodavci ne potvrđuju nikakve podatke o dohotku, ali kamatna stopa je obično viša od ostalih vrsta hipoteka. Samozaposleni zajmoprimci mogu poboljšati svoje izglede povećanjem kreditnog rezultata, nudeći veći predujam ili otplatu duga, među ostalim.
Dobivanje hipoteke dok je samozaposlena
Zajmodavci uglavnom ne vide samozaposlene kao idealne zajmoprimce. Samozaposleni zajmoprimci mogu očekivati da će platiti veće kamatne stope od onih koje se obično oglašavaju na hipotekarnim web mjestima - te su cijene za glavne zajmoprimce ili zajmoprimce za koje se smatra da su posebno kreditno sposobni zbog stalnih, provjerljivih prihoda i izvrsnih kreditnih rezultata.
Budući da su samozaposleni zajmoprimci manje atraktivni kandidati, imaju smanjenu mogućnost kupovine i pregovaranja o nižim kamatama. Također je potrebno više posla kako bi se pronašli zajmodavci koji su voljni raditi s onima koji su samozaposleni.
Drugi problem s kojim se susreću samozaposleni zajmoprimci je taj što oni obično koriste mnogo poslovnih troškova da bi smanjili oporezivi dohodak iz poreznih prijava, prisiljavajući zajmodavce da se pitaju hoće li dužnik dovoljno novca priuštiti sebi. Napokon, banke će možda htjeti vidjeti niži omjer zajmova i vrijednosti (LTV omjer), što znači da će dužnik morati smisliti veći predujam.
Potpuno dokumentiranje prihoda putem poreznih prijava i financijskih izvještaja prethodnih godina povećava šanse samozaposlenog pojedinca da bude odobren za hipoteku.
Mogućnosti hipoteke sa samozapošljavanjem
Zbog hipotekarne krize hipoteke, samozaposlenim osobama može biti teže dobiti hipoteke jer se banke ustraju od rizičnijih ulaganja radi zaštite svojih financijskih interesa i ugleda. Međutim, neki zajmodavci i dalje nude kredite koji bi mogli odgovarati onima koji su samozaposleni.
Hipoteka na izjave o prihodu / evidentirani imovini (SISA)
Hipoteka na navedenu dobit / iskazanu imovinu (SISA) temelji se na onome što dužnik kaže banci da je njihov prihod; banka neće tražiti da potvrdi ovaj iznos. Navedeni zajmovi s dohotkom ponekad se nazivaju i zajmovi s niskom dokumentacijom; to je zato što iako zajmodavci neće provjeriti koliko zarađujete, oni mogu tražiti da provjere izvore vašeg prihoda. Budite spremni pružiti popis svojih nedavnih klijenata i bilo koje druge izvore novčanog toka, kao što su ulaganja koja donose dohodak. Banka će možda htjeti da podnesete obrazac IRS 4506 ili 8821. Obrazac 4506 koristi se za traženje kopije porezne prijave izravno od IRS-a, čime se sprječava da podnosite krivotvorene prijave hipotekarnoj tvrtki i košta 39 dolara po povratku. Ali možda možete zatražiti obrazac 4506-T besplatno. Obrazac 8821 ovlašćuje vašeg zajmodavca da ode u bilo koji ured IRS-a i ispita obrasce koje odredite za godine koje odredite. Ova je usluga besplatna.
Nema zajma za dokumentaciju
U hipoteci bez dokumenata, zajmodavac neće tražiti da potvrdi bilo koju od vaših podataka o dohotku. To može biti dobra opcija ako vaše porezne prijave pokazuju poslovni gubitak ili vrlo nisku zaradu. Budući da je rizičnije da banka pozajmljuje novac nekome s neprovjerenim primanjima, očekujte da će vaša hipotekarna kamatna stopa biti viša kod bilo koje od ove vrste zajmova, nego kod zajma s potpunom dokumentacijom. Zajmovi s niskom i nikakvom dokumentacijom nazivaju se hipotekom Alt-A i padaju između primarnih i pomoćnih zajmova u pogledu kamatnih stopa. Za zajmodavce smatraju se rizičnijima od glavnih zajmova, ali manje rizičnim od subprime zajmova.
Iako mnogi samozaposleni pojedinci i parovi mogu odabrati jednu od gore navedenih opcija zbog poteškoće u dovoljnom dokumentiranju svojih primanja, oni koji mogu dokazati svoje prihode i koji su spremni podnijeti dodatnu papirologiju još uvijek mogu podnijeti zahtjev za kredite s potpunom dokumentacijom, što imat će niže kamate od njihovih rođaka s niskim i nedokumentiranim doktom. Iako bi tradicionalni zaposlenik mogao jednostavno trebati dostaviti primjerke W-2 u posljednje dvije godine, jer samozaposleni pojedinci ne primaju ovaj dokument, možda će morati pružiti podatke o svojim tvrtkama, kao što su porezne prijave prijašnjih godina, a trenutnu poslovnu licencu, potpisanu izjavu računovođe, izvještaje o dobiti i gubitku i bilancu.
Dobivanje zajedničke hipoteke sa suosnivateljem kredita koji je zaposlenik W-2, poput značajnog drugog, supružnika ili pouzdanog prijatelja, još jedan je način da poboljšate svoje izglede za odobrenje hipoteke ako ste samozaposleni. To osigurava vašem zajmodavcu veću sigurnost da postoji stalni prihod za vraćanje duga.
Konačno, roditelj ili neki drugi srodnik mogao bi vam odobriti hipotekarni kredit. Imajte na umu da će ta osoba morati biti spremna i sposobna preuzeti potpunu odgovornost za zajam ako ne ispunjavate uvjete.
Možete li to zaista priuštiti?
Može se lako upasti u probleme sa zajmovima sa malo i bez dokumentacije jer je lako prebaciti brojeve. Shvatite da vi, a ne banka najbolje znate da li zaista možete priuštiti zajam i da ćete biti onaj koji uistinu pati ako izgubite dom.
Postanite atraktivan kandidat
Za dužnik koji zna da može izvršiti isplate, može učiniti sljedeće, kako bi poboljšao svoje šanse za zajam.
Maksimalan kreditni rezultat
U bilo kojoj vrsti zaduživanja, viši kreditni rezultat učinit će dužnika privlačnijim kandidatom da zajam dobije na prvom mjestu i kvalificira se za niže kamatne stope.
Ponudite veliku uplatu
Što je viši kapital u kući, manje je vjerovatno da će se dužnik udaljiti od njega tijekom razdoblja financijskog naprezanja. Stoga će banka smatrati zajmoprimca manjim rizikom ako uloži mnogo novca u kupnju.
Imati značajne novčane rezerve
Uz veliku početnu uplatu, imajući dosta novca u hitnom fondu pokazuje zajmodavcima da je dužnik, čak i ako posao uzima nosedivenciju, moći nastaviti s mjesečnim isplatama.
Otplatite sav potrošački dug
Što manje mjesečnih duga uplate u proces hipoteke, to će vam biti lakše izvršiti hipotekarna plaćanja. Ako otplaćujete svoje kreditne kartice i zajmove za automobile, možda se čak kvalificirate i za veći iznos zajma jer ćete imati veći novčani tok.
Uspostavite evidenciju o samozapošljavanju
Pružiti dokumentaciju
Spremnost da u cijelosti dokumentirate svoj prihod kroz porezne prijave, izvještaje o dobiti i gubitku prethodnih godina, bilance i slično povećati će vam šanse da se kvalificirate za kredit.
Donja linija
Ako zaposlenik W-2 izgubi svoj posao, dohodak će osobe pasti na nulu na tren oka ako nema naknade za osiguranje od nezaposlenosti; samozaposleni često imaju više klijenata i malo je vjerojatno da će ih izgubiti odjednom, što im daje veću sigurnost posla nego što se obično smatra.
Naravno, za one koji su samozaposleni, već su navikli da moraju naporno raditi kako bi podnijeli dodatne porezne obrasce, osigurali poslovne licence, nabavili nove klijente i vodili poslovanje. Naoružani s malo znanja i strpljenja, oni koji su samozaposleni mogu dobiti hipoteku.
