Sadržaj
- Malo pozadine
- Razumijevanje jahača
- Kako rade vrste jahača
- Trošak jahača
- Vaganje troškova vozačkih naknada
- Poanta
Osigurači za život i smrt dostupni u većini varijabilnih anuitetnih ugovora mogu pružiti mnoge vrste zaštite vlasnicima ugovora i korisnicima.
Jahači i naknade za pomoć u smrti nisu dodatni dodaci anuitetnom ugovoru. Garancije koje nude nude se po cijeni koju biste trebali pažljivo odmjeriti kako biste odlučili jesu li opravdane. Nisu svi jahači isti, pa je ključno da shvatite kako djeluju, koji tip vam odgovara ili ako vam je uopće potreban.
Ključni odvodi
- Osigurači za život i smrtni dodaci neobavezni su dodaci anuitetnom ugovoru koji možete kupiti uz dodatnu naknadu. Jahač za životne beneficije jamči isplatu dok je anuant još uvijek živ. Vozač smrtnih naknada štiti korisnike od pada vrijednosti anuiteta. Nisu svi vozači isti; važno je shvatiti kako oni funkcionišu i ako ih zbog njihovog troška vrijede.
Život i smrt pogoduju jahačima: malo pozadine
Anuitetni ugovori koje su prvi ponudili prijevoznici prije više od jednog stoljeća bili su relativno jednostavni instrumenti. Dizajnirani su da osiguraju rizik od prekomjernog osiguranja ili nadmašuju nečiji dohodak, te su ponudili zagarantirani zajamčeni tok dohotka u zamjenu za paušalne ili periodične isplate. Ali anuitetni ugovori postaju sve složeniji tijekom godina.
Promjenjivi anuiteti uvedeni su u 1980-ima, a uskoro je uslijedilo varijabilno životno osiguranje. Budući da ta vozila sada posjeduju milijarde dolara mirovine i za pojedince i za korporacije, važnost očuvanja njihove imovine postala je kritično pitanje. To je dovelo do stvaranja određenog broja osiguravatelja osiguranja koji pružateljima ugovora pružaju različite vrste života i zaštite naknada za slučaj smrti.
Razumijevanje života i smrti koristi vozačima
Svi vozači osiguranja koji se nude u okviru varijabilnih ugovora i polisa spadaju u jednu od dvije kategorije: 1) vozači životnih naknada uglavnom jamče neku vrstu definirane isplate dok je osiguranik ili renit još uvijek živ, i 2) vozači naknada za smrt štite korisnike od pada vrijednosti ugovora. zbog tržišnih uvjeta.
Vozači za život i smrt korisni su samo kada je vrijednost ugovora manja od vrijednosti ugovora koju jamči vozač.
Postoji mnogo specifičnih oblika svake vrste jahača i, naravno, nisu besplatni. Svaka osoba koju kupci osiguranja kupi, snosit će godišnje naknade mjesečno, tromjesečno, dvogodišnje ili godišnje. Neke životne beneficije jamče glavnicu nositelja ugovora, a druge jamče određenu hipotetsku stopu dok su ispunjeni određeni uvjeti. Primjerice, vozač može tražiti da raskinete ugovor umjesto sustavnog povlačenja.
Isto tako, neki vozači smrtnih slučajeva pružaju veću zaštitu od drugih. Jedan može garantirati samo početni iznos uložene glavnice, umanjen za bilo kakva povlačenja, a drugi može pružiti naknadu za slučaj smrti jednaku najvećoj zabilježenoj vrijednosti ugovora.
Kako rade vrste jahača
Osnovni životni dobitak Rider
Frank kupuje ugovor o varijabilnom anuitetu za 100.000 dolara s osnovnim jahačem. Imovinu u okviru ugovora investira u portfelj podbrojeva koji postižu loše rezultate. Račun vrijedi samo 75.000 dolara nekoliko godina kasnije kada on likvidira ugovor. I dalje će dobiti 100.000 dolara jer je kupio jahača.
Poboljšani životni dobitak za vozača
Nancy u dobi od 35 godina ulaže 150 000 američkih dolara u varijabilni anuitet. Ona raspoređuje prihod između nekoliko različitih podračuna u okviru ugovora i kupuje vozača s poboljšanim životnim dobicima koji jamče hipotetičku stopu rasta od 6% godišnje.
U 60. godini njezina stvarna vrijednost ugovora je 400.000 dolara. Ali ako odluči raskinuti ugovor i obvezati se zajamčenim dohotkom (a ova je opcija često nepovratna), tada će joj poboljšani jahač isplatiti dohodak koji se temelji na hipotetskoj vrijednosti od oko 643, 000 USD (što iznosi 150 000 USD raste na 6% godišnje tijekom 25 godina).
Osnovna smrtna pomoć za vozača
Tom kupuje ugovor za 200.000 dolara u dobi od 50 godina. Ugovor lijepo raste za 15 godina, a potom ga poništava snažno tržište medvjeda. Tom umire u dobi od 70 godina kad mu ugovor vrijedi samo 185.000 dolara. Vozač diktira da će njegov korisnik dobiti izvornih 200.000 dolara koje su uložene u ugovor.
Poboljšana smrtna korist za vozača
Elizabeth ulaže 100.000 dolara u ugovor u dobi od 45 godina, a prihod raspoređuje među nekoliko agresivnih podračuna koji ulažu u male instrumente i strane instrumente. U dobi od 55 godina, ugovor vrijedi 175 000 dolara, ali smanjuje se na 125 000 dolara u narednih pet godina. Elizabeth umire u dobi od 60 godina, ali njen će korisnik dobiti 175 000 USD - najveću zabilježenu vrijednost u povijesti ugovora.
Ovi primjeri prikazuju samo neke od vrsta vozača koji su dostupni. Iako većina prijevoznika nudi sve gore opisane vozače, mnogi nude i druge vrste specijaliziranih jahača; uključujući one koje pružaju posebnu zaštitu od različitih okolnosti koje mogu ostaviti anunente i korisnike s manje od iznosa prvotne investicije ili rasta ugovora.
Trošak jahača
Vozači dolaze s cijenom koja svake godine smanjuje vrijednost ugovora. Na primjer, vozač u scenariju osnovne životne koristi mogao bi naplatiti godišnju naknadu u iznosu od 1% od vrijednosti ugovora. Ova naknada procjenjuje se na godišnjoj osnovi, bez obzira na izvršenje ugovora. Dakle, ako se vrijednost ugovora smanji na 88 000 USD u drugoj godini ugovora, vozač bi od vrijednosti ugovora oduzeo dodatnih 880 USD.
Naravno, vlasnik ugovora tada bi mogao računati na povrat glavnice u ugovoru, bez obzira na izvršenje ugovora. Jahači i naknade za život i smrt smanjuju ugovornu vrijednost ako se ispostavi da su postignuti rezultati veći od onog koji vozači obećavaju.
Vaganje troškova vozačkih naknada
Sljedeći primjeri ilustriraju utjecaj naknade za vozača i ima li smisla dodavanje jedne u anuitetni ugovor ili ne.
Prosječni rast podračuna
Alan kupuje ugovor od 200.000 dolara i odlučuje se za poboljšane životne i smrtne članove. Ukupni troškovi oboje su 2, 5% godišnje. Njegov ugovor raste prosječnom stopom od 7% godišnje, ali troškovi jahača smanjuju njegovu efektivnu stopu rasta na 4, 5% godišnje. On se može kvalificirati za jamstva jahača samo zato što su troškovi tih jahača dovoljno smanjili njegovu stopu rasta da bi aktivirali ta jamstva.
Ovaj primjer ilustrira utjecaj koji trošak jahača ima na performanse podračuna. Da bi nadmašili troškove vozača, većina vlasnika ugovora vjerojatno je pametno uložiti svoj novac u agresivnije račune jer mogu s vremenom dovoljno narasti kako bi vlasnici ugovora mogli umjesto toga povući trenutnu vrijednost ugovora.
Agresivni rast podračuna
Alan ulaže 200 000 USD u gore opisani ugovor u agresivne podračune koji su u prošlosti knjižili prosječne godišnje prinose od 10% do 12% godišnje, iako sa značajnom volatilnošću. Ako se ovaj obrazac nastavi, ostvario bi prosječni dobitak od 7, 5% do 9, 5% godišnje nakon što se oduzmu troškovi jahača.
Prema tome, kada počne povlačiti novac 25 godina kasnije, njegov bi ugovor mogao vrijediti između 2 i 3 milijuna dolara, ovisno o različitim čimbenicima. Ako su vozači jamčili samo isplate na temelju 6% rasta godišnje, tada je u osnovi trošio svoj novac kupujući ih, gotovo na isti način kao i oni koji plaćaju osiguranje automobila i ne podnesu zahtjev, ne vide stvarni povrat novca. U ovom slučaju bi mu bilo bolje bez jahača.
Poanta
Danas su anuiteti i različiti dodaci daleko od izravnih investicijskih sredstava na kojima su započeli. Oni su složeni i često sportski komplicirani jezik za slaganje. Dakle, ako razmišljate o kupovini anuiteta ili dodavanju vozača postojećoj anuiteti, presudno je razumjeti kako oni funkcioniraju. Važno je razaznati hoće li troškovi jahača nadmašiti prednosti ili čak i utvrditi da li uopće trebate jahača.
